每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 何小桃 馬子卿    

4月8日起，平安銀行某存款產(chǎn)品3年期利率下調(diào)40BP。記者從平安銀行理財經(jīng)理處獲悉，該產(chǎn)品3年期存款利率由2.05%降至1.65%。

銀行出手調(diào)降存款利率，平安銀行并非個例。記者注意到，隨著“開門紅”活動落下帷幕，4月以來，多地中小銀行也對存款利率進行了不同幅度的調(diào)整。整體來看，不同期限存款利率調(diào)整幅度在10BP至80BP，中長期限的降幅更大。

在當前銀行業(yè)整體凈息差承壓的背景下，壓降負債端成本是銀行機構穩(wěn)息差的重要舉措。正值銀行年報披露季，多家銀行管理層展望息差走勢提及，要加強負債端成本管控措施，通過優(yōu)化存款結構來推動存款付息成本下降。

多地中小銀行出手下調(diào)存款利率

中長期限利率降幅相對更大

4月以來，已有多地中小銀行出手下調(diào)存款利率，不同銀行調(diào)整幅度不一。例如，新安融興村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后整存整取1年期、2年期利率均為1.95%，3年期、5年期利率均為2.05%，各期限均下調(diào)了10BP；廣東普寧匯成村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后整存整取2年期2.0%、3年期2.3%、5年期2.35%，各期限均下調(diào)了20BP；廣西西林農(nóng)商行調(diào)整后2年期、3年期、5年期定存利率分別為1.60%、1.90%、1.95%，對比去年11月6日起執(zhí)行的利率，此番調(diào)整各期限分別下調(diào)了25BP、45BP、40BP。

廣西西林農(nóng)商行調(diào)整后定期存款掛牌利率

記者注意到，此番中小銀行對于存款利率的調(diào)整，整體來看中長期限利率降幅更大。

德江長征村鎮(zhèn)銀行4月8日起調(diào)整存款利率，整存整取3個月期1.15%、半年期1.35%、1年期1.60%、2年期1.85%、3年期2.05%、5年期2.10%。對比去年11月21日起執(zhí)行的利率，3個月期、半年期分別下調(diào)了30BP、1年期下調(diào)了40BP、2年期下調(diào)了45BP，3年期下調(diào)了80BP、5年期下調(diào)了85BP。

廣西扶綏農(nóng)商行將于4月10日起調(diào)整存款掛牌利率，調(diào)整后整存整取3個月期1.00%、6個月期1.25%、1年期1.35%、2年期1.60%、3年期和5年期均為2.00%。其中，3個月期、6個月期、1年期相較之前下調(diào)20BP，2年期下調(diào)25BP，3年期和5年期均下調(diào)35BP。

融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文接受記者微信采訪時表示，中長期限存款利率降幅更大的原因是多方面的，包括響應政策導向，降低實體經(jīng)濟融資成本的需求，此外，儲戶存儲長期存款的意愿強烈，銀行通過下調(diào)中長期存款利率，優(yōu)化負債結構，應對存款定期化帶來的成本上升問題。

開源證券的一份研報指出，銀行負債策略隱含存款利率進一步下調(diào)預期。從歷史規(guī)律來看，長期限定存的掛牌利率下調(diào)幅度較大，因此若銀行預期存款定價有進一步下調(diào)可能，將避免在降息環(huán)境中吸收過多長期存款。

分析師：受多重因素影響

存款利率仍有一定的下調(diào)空間

金融監(jiān)管總局此前披露，2024年四季度，我國商業(yè)銀行凈息差降至1.52％。對于銀行機構而言，要想穩(wěn)住息差，除了優(yōu)化資產(chǎn)配置實現(xiàn)收益增加，管控負債成本也是必要的舉措。多家銀行在接受機構調(diào)研時提及，將進一步優(yōu)化存款期限結構，以改善存款付息成本。

例如，青農(nóng)商行在回應存款定期化現(xiàn)象時表示，截至2024年末，該行定期存款占比較上季提高0.4個百分點，較年初提高1.37個百分點。“2024年以來，我行以‘次高成本存款代替高成本存款’為目標，推出拳頭產(chǎn)品，配套行之有效的營銷策略和營銷指引，通過優(yōu)化存款定價策略，引導中長期定期存款向1年期存款轉(zhuǎn)移，逐步壓降中長期存款占比，持續(xù)優(yōu)化存款期限結構。”

廈門銀行在回應2025年負債端調(diào)降幅度規(guī)劃時提到，該行將進一步優(yōu)化存款結構，存款增量發(fā)力人民幣活期存款，提升活期存款日均占比，存量部分主動壓降高成本存款，同時積極優(yōu)化零售存款期限結構，合力推動存款付息成本下降；同時，持續(xù)跟進并及時調(diào)整存款掛牌利率，助力成本率進一步壓降。預計2025年該行負債端降幅將較2024年有所擴大。

正值銀行年報披露季，多家銀行管理層在業(yè)績說明會上也就負債成本管控的相關問題予以回應。

例如，平安銀行行長冀光恒表示：“平安銀行今年零售負債端必須退出高成本行列，回到低成本行列。”興業(yè)銀行管理層認為，穩(wěn)息差的關鍵在于壓降負債成本。興業(yè)銀行計劃財務部總經(jīng)理林舒提到，按該行當前的資產(chǎn)結構，存款付息率還有20個BP的下降空間。浙商銀行行長助理侯波在該行業(yè)績會上表示：“負債端三年期以上的高成本負債在今年到期的規(guī)模會高于去年，這對于息差穩(wěn)定也將有所助益。”

開源證券研報提及，高息定存重定價是2025年銀行存款成本改善的主要支撐，存款利率即使調(diào)降，引起的脫媒效應也將弱于往年。一是理財收益率隨高息存款到期、信托通道整改等也趨于下降；二是中小銀行若能按自律統(tǒng)一下調(diào)，“手工補息”“特色存款”等產(chǎn)品減少，大部分客戶或被動接受為主，也能減輕大行負債壓力。

艾亞文對記者表示：“市場利率低位運行、政策利率調(diào)整預期、銀行負債成本控制需求等多重因素的影響，銀行存款利率仍有一定的下調(diào)空間。”

記者|李玉雯

編輯|何小桃 馬子卿 杜波

校對|孫志成

封面圖片來源：張云(山西分社)/中新社/視覺中國

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