每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 張益銘

9月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以稱《通知》），提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。

此次是對前期續(xù)貸政策的優(yōu)化。2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求，受到廣泛歡迎。為進一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，根據(jù)黨中央、國務(wù)院決策部署，金融監(jiān)管總局在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對續(xù)貸政策作出優(yōu)化調(diào)整。

《通知》將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，并明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。同時將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，適當優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標準，允許銀行對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風險分類。

可辦理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括了個體工商戶貸款

最新政策將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實融資需求，同時存在臨時資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、風險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機制?？梢赞k理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的所有小微企業(yè)，均可向銀行業(yè)金融機構(gòu)申請續(xù)貸支持。銀行業(yè)金融機構(gòu)按照市場化、法治化原則，自主審批辦理續(xù)貸，通過新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人還表示，《通知》充分考慮現(xiàn)階段中型企業(yè)的實際情況和融資需求，將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年?！锻ㄖ诽岢觯A段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

符合相應(yīng)條件的不因續(xù)貸單獨下調(diào)風險分類

《通知》同時優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標準。國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，新政策要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風險分類，真實、準確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。適當優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標準，允許銀行對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風險分類。

《通知》提出，合理確定續(xù)期貸款風險分類。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當按照金融資產(chǎn)風險分類的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續(xù)期貸款的風險分類。

原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風險分類，可以歸為正常類：（一）依法合規(guī)經(jīng)營；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力；（三）信用狀況良好，還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；（四）符合發(fā)放貸款標準；（五）銀行業(yè)金融機構(gòu)要求的其他條件。

對不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)借款人償債能力等因素開展風險分類，真實、準確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

政策也考慮了信貸人員盡職免責問題。國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步完善續(xù)貸盡職免責相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，加強內(nèi)部控制，細化免責情形，切實為信貸人員松綁減負，有效保護其開展業(yè)務(wù)的積極性，形成敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。

根據(jù)《通知》，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當建立健全貸款盡職免責機制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結(jié)合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認定標準，細化免責情形，暢通異議申訴渠道，提升責任認定效率。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，發(fā)布實施《通知》是緩解中小微企業(yè)融資壓力的重要舉措，將對企業(yè)暢通產(chǎn)供銷循環(huán)、維持正常經(jīng)營、擴大經(jīng)營規(guī)模起到積極作用。下一步，金融監(jiān)管總局將加強督促指導(dǎo)，持續(xù)推動續(xù)貸政策的落實落地，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)提高金融服務(wù)水平，有效提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

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