每經(jīng)記者 宋欽章每經(jīng)編輯 張益銘    

8月23日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），正式向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2024年9月23日。

《征求意見稿》對小額貸款公司的行業(yè)準入、融資方式、信息披露、技術規(guī)范、催收方式等進行了規(guī)范，主要涉及小額貸款公司與網(wǎng)絡小額貸款公司兩類市場主體。

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《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司應當在省級地方金融管理機構規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達到本辦法各項規(guī)定的要求，過渡期不超過一年。其中，網(wǎng)絡小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過兩年。

劍指誘導借款等亂象

《征求意見稿》的內(nèi)容共七章，包含六十六條款項，涉及業(yè)務經(jīng)營、公司治理與風險管理、消費者權益保護、非正常經(jīng)營小額貸款公司退出、監(jiān)督管理等多方面內(nèi)容。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，針對近年市場上經(jīng)常出現(xiàn)的誘導借款、亂收服務費、“套殼”App等亂象，《征求意見稿》提出相應要求。

貸款利率方面，《征求意見稿》提到，小額貸款公司應當將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關規(guī)定。小額貸款公司應當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

中介服務方面，《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司提供貸款業(yè)務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務，應當根據(jù)實際提供的服務內(nèi)容收取費用，確保質(zhì)價相符，不得未提供服務收取費用，不得以費用形式變相收取利息。

針對金融App的規(guī)范，《征求意見稿》也在多處提及，如小額貸款公司不得協(xié)助無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體申請含“金融”字樣移動應用程序（App）備案；小額貸款公司應當加強對合作機構的名單制管理，確保合作機構移動應用程序（App）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案；小額貸款公司通過移動應用程序（App）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺（含自有及合作機構）發(fā)放貸款、發(fā)布貸款產(chǎn)品、開展營銷獲客的，應當向地方金融管理機構報備移動應用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺信息及產(chǎn)品詳細信息。

另外，《征求意見稿》還明確了一系列禁止類行為，如小額貸款公司不得以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導借款人過度負債、多頭借貸；不得采取誘導、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；不得違反借款人意愿搭售商品、服務或附加其他不合理條件。

對行業(yè)產(chǎn)生深刻影響

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，與小貸行業(yè)的歷史監(jiān)管文件進行對比，本次監(jiān)管文件影響范圍會更加深遠，條款涉及的助貸或聯(lián)合貸合作模式以及金融App備案相關細則，將對整個互聯(lián)網(wǎng)貸款以及消費金融市場產(chǎn)生深刻影響。

一是收緊設立程序，嚴把“準入關”。明確由省級地方金融管理機構負責，不得下放。此舉能夠有效提升小貸設立門檻，促進增強行業(yè)服務質(zhì)量。

二是重申異地經(jīng)營規(guī)范，嚴禁“套殼”規(guī)避。早前的監(jiān)管文件均已涵蓋“小貸不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務”等內(nèi)容，但近年來市場滋生小貸牌照“套殼”亂象，故本次文件提出“不得幫助合作機構規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定”，后續(xù)再出現(xiàn)出租出借、“套殼”“借牌上架”等違規(guī)行為的小額貸款機構或?qū)⑹艿絿绤柎驌簟?/p>

三是收緊貸款集中度，防范大額業(yè)務風險。一方面，監(jiān)管將網(wǎng)絡小貸的消費貸上限定在20萬元，與持牌消費金融公司持平；另一方面，監(jiān)管將生產(chǎn)經(jīng)營類貸款定在1000萬元，體現(xiàn)了促進支持實體經(jīng)濟的基本導向。此外，將小額貸款公司凈資產(chǎn)與貸款余額關聯(lián)起來，能有效防范小額貸款機構無序擴張。

四是進一步規(guī)范合作貸款。最為重磅的條款為“不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務”，這意味著通過小貸牌照展業(yè)的部分助貸機構，僅提供導流業(yè)務或提供催收業(yè)務的路徑將不再可行，該條款旨在借助“出資”行為倒逼通過小貸牌照展業(yè)的助貸機構強化資產(chǎn)質(zhì)量，用真金白銀與合作方之間形成風險共擔。

五是規(guī)范金融App。

六是擴大信息披露渠道及內(nèi)容。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，《征求意見稿》給小額貸款公司指明了未來發(fā)展方向，進一步明確了機構展業(yè)的門檻和邊界，要求小額貸款公司承擔更多管理義務，重視消費者權益的保護，也標志著監(jiān)管部門對小貸領域的監(jiān)管力度不斷加強。

“明確禁止出租、出借小貸牌照，堵死了此前一些小額貸款公司可能通過出租或出借牌照的方式，為無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體提供放貸通道這種行為。”他表示。

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