每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 張益銘

近期，《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法（修訂草案）》正經(jīng)歷最后輪次的社會(huì)面和專家層面的征求意見(jiàn)，離獲得全國(guó)人大最終審議通過(guò)并正式實(shí)施已近在咫尺。

“反洗錢(qián)法‘2.0版本’正式實(shí)施后，反洗錢(qián)將成為所有單位和個(gè)人的義務(wù)和責(zé)任。實(shí)踐中，我們應(yīng)該將每個(gè)人都視為風(fēng)控合規(guī)的最后一道防線。”復(fù)旦大學(xué)國(guó)際金融學(xué)院教授、中國(guó)反洗錢(qián)研究中心主任、陸家嘴金融安全研究院院長(zhǎng)嚴(yán)立新指出，反洗錢(qián)是刑事政策和社會(huì)治理理念的創(chuàng)新，是由單純側(cè)重源頭治理，轉(zhuǎn)變?yōu)樵搭^源尾“兩頭堵、兩手抓”的遞進(jìn)，這將與每個(gè)人息息相關(guān)。

日前，為助力推動(dòng)西部金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)能力系統(tǒng)性提升，由中共成都市委金融委員會(huì)辦公室指導(dǎo)，成都市復(fù)旦西部國(guó)際金融研究院、成都金融業(yè)聯(lián)合會(huì)（現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈聯(lián)盟）主辦，復(fù)旦大學(xué)中國(guó)反洗錢(qián)研究中心、陸家嘴金融安全研究院協(xié)辦的2024反洗錢(qián)與金融安全專題沙龍（第一期）在成都舉行。數(shù)十名來(lái)自國(guó)內(nèi)金融安全領(lǐng)域的專家學(xué)者、行業(yè)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表圍繞當(dāng)下反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀和關(guān)鍵點(diǎn)，通過(guò)思想碰撞、經(jīng)驗(yàn)分享，進(jìn)一步加深了對(duì)監(jiān)管政策導(dǎo)向的把握與理解。

本期沙龍活動(dòng)上，嚴(yán)立新以“反洗錢(qián)義務(wù)履行的矛與盾、舍與得”為題，闡釋了反洗錢(qián)的核心概念，指出當(dāng)前義務(wù)機(jī)構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)，并分享了其對(duì)于反洗錢(qián)監(jiān)管新模式的看法。

活動(dòng)期間，嚴(yán)立新在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，反洗錢(qián)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，將全維度覆蓋至所有區(qū)域、行業(yè)和領(lǐng)域，與所有機(jī)構(gòu)和所有人產(chǎn)生強(qiáng)關(guān)聯(lián)。未來(lái)，每個(gè)反洗錢(qián)人都必須是“通才+專才”。

嚴(yán)立新教授在2024反洗錢(qián)與金融安全專題沙龍（第一期）上作主題分享 主辦方供圖

從業(yè)者需準(zhǔn)確理解和把握“風(fēng)險(xiǎn)為本”

“反洗錢(qián)的核心是通過(guò)監(jiān)測(cè)資金，發(fā)現(xiàn)可疑交易和對(duì)象，并通過(guò)控制可疑資金，最大限度地遏制經(jīng)濟(jì)犯罪人的內(nèi)心沖動(dòng)，進(jìn)而消除其再生能力，從而達(dá)到維持自身穩(wěn)健、維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定和國(guó)家安全的目的。”

嚴(yán)立新指出，1988年的《聯(lián)合國(guó)禁毒公約》首次提出了反洗錢(qián)概念，旨在全球范圍內(nèi)推廣應(yīng)用反洗錢(qián)手段去遏制犯罪。在中國(guó)，反洗錢(qián)工作從無(wú)到有、由粗放到精細(xì)，已走過(guò)了近20年歷程。從金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)目標(biāo)來(lái)看，可用三句話概括，即“（使黑錢(qián)、涉恐資金）進(jìn)不來(lái)、藏不住、動(dòng)不得”，以全員勤勉盡責(zé)的反洗錢(qián)義務(wù)履行，去達(dá)到防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

談及機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)履行，嚴(yán)立新特別提到了“風(fēng)險(xiǎn)為本”這一概念。他介紹，風(fēng)險(xiǎn)為本的概念最早其實(shí)是出現(xiàn)在1905年國(guó)外的醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，用于對(duì)醫(yī)療器械和藥品在正式應(yīng)用于臨床前的風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)自審。直到2000年，英國(guó)才第一個(gè)將這一概念引入到金融領(lǐng)域和風(fēng)控領(lǐng)域。

在嚴(yán)立新看來(lái)，在從英文向中文轉(zhuǎn)化時(shí)，“風(fēng)險(xiǎn)為本”一詞的真實(shí)內(nèi)涵沒(méi)有得到充分和準(zhǔn)確的表達(dá)。他說(shuō)：“反洗錢(qián)實(shí)踐中，‘風(fēng)險(xiǎn)為本’的提法很常見(jiàn)很普遍，但很多人實(shí)際上并沒(méi)有真正搞懂這個(gè)詞的準(zhǔn)確原意。漢語(yǔ)‘風(fēng)險(xiǎn)為本’的對(duì)應(yīng)原文是risk-based，準(zhǔn)確且完整翻譯過(guò)來(lái)應(yīng)該是‘以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)’或‘基于風(fēng)險(xiǎn)’。‘風(fēng)險(xiǎn)為基的方法/基于風(fēng)險(xiǎn)的方法’（Risk-based Approach,RBA）也是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)向全球所有的銀行提出來(lái)的原則性要求，即讓風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于所有的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和行政管理流程，也可以理解為是保障金融體系穩(wěn)健運(yùn)行的一種基礎(chǔ)性工作。”

對(duì)此，嚴(yán)立新打了一個(gè)比方：“‘風(fēng)險(xiǎn)為基’的管理方式就如同造房子時(shí)澆筑地基，不管要造多高的樓，你的地基必須要穩(wěn)固。而風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的原則和方法，就好比把風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)澆灌進(jìn)鋼筋混凝土中，使其無(wú)處不在，成為建筑物的堅(jiān)實(shí)底座。”

“Base是一個(gè)建筑學(xué)詞匯，講的是一個(gè)基礎(chǔ)的概念。基是基，本是本，基是平面，本是縱向，本是支柱，起支撐和承重作用。因此說(shuō)，基于風(fēng)險(xiǎn)的管理方法只是手段，而非目的。”嚴(yán)立新補(bǔ)充道，“從另外一個(gè)角度看，銀行、金融機(jī)構(gòu)等都是商業(yè)企業(yè)，而企業(yè)都是以營(yíng)利為本”。

值得一提的是，2021年8月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》第十八條規(guī)定，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)為本和法人監(jiān)管原則，合理運(yùn)用各類監(jiān)管方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同類型金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。

這也是為何嚴(yán)立新會(huì)一再重點(diǎn)提及“風(fēng)險(xiǎn)為本”一詞內(nèi)在涵義的緣故。他表示，反洗錢(qián)從業(yè)者只有準(zhǔn)確理解其內(nèi)涵外延，才能在實(shí)踐中更好地落地和執(zhí)行。

反洗錢(qián)內(nèi)部合作應(yīng)“肩并肩”

嚴(yán)立新將2016年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2016〕3號(hào)第3號(hào)）視為中國(guó)反洗錢(qián)歷程中一個(gè)重要里程碑和分水嶺，主要反映在其所帶來(lái)的從“規(guī)則向原則監(jiān)管、從被動(dòng)向主動(dòng)、從表面向?qū)嵸|(zhì)、從條線向全員、從成本中心向價(jià)值中心”轉(zhuǎn)化的五大變化上。

同時(shí)，他認(rèn)為，隨著2023年中央金融工作會(huì)議提出要依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，全面強(qiáng)化“機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管”，將使金融機(jī)構(gòu)面臨更多、更高、更嚴(yán)的合規(guī)要求。

嚴(yán)立新表示，當(dāng)前，義務(wù)機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作上面臨一些難點(diǎn)和挑戰(zhàn)，比如“反洗錢(qián)不可能三角”——“反洗錢(qián)合規(guī)、信息共享與數(shù)據(jù)安全和客戶隱私保護(hù)三者之間的不可能均衡”、反洗錢(qián)人才培養(yǎng)及其自身安全問(wèn)題以及相關(guān)的資源保障該如何協(xié)同、金融機(jī)構(gòu)在遵守國(guó)內(nèi)法規(guī)與國(guó)際制裁間該如何抉擇等等。對(duì)此，他也給出了相關(guān)建議。

比如，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，反洗錢(qián)人員在與業(yè)務(wù)部門(mén)的協(xié)作過(guò)程中，應(yīng)保持業(yè)務(wù)拓展的目標(biāo)一致性，要使業(yè)務(wù)人員理解反洗錢(qián)合規(guī)是安全保障而非阻礙，是“‘油門(mén)與剎車’的關(guān)系，彼此間應(yīng)建立‘肩并肩’合作而非‘面對(duì)面’對(duì)立的關(guān)系。”

嚴(yán)立新教授強(qiáng)調(diào)，反洗錢(qián)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，將全維度覆蓋至所有區(qū)域、行業(yè)和領(lǐng)域，特別是在反洗錢(qián)法修訂草案獲得全國(guó)人大的最后審議通過(guò)后，反洗錢(qián)將在“兩頭堵”中與所有機(jī)構(gòu)和所有人產(chǎn)生強(qiáng)關(guān)聯(lián)。

金融安全首先應(yīng)從培養(yǎng)反洗錢(qián)人才開(kāi)始

談到反洗錢(qián)的原則與方法，嚴(yán)立新特別提到了反洗錢(qián)合規(guī)與預(yù)防金融犯罪工作中的客戶身份識(shí)別問(wèn)題，并對(duì)“了解你的客戶”（Know Your Customer，簡(jiǎn)稱KYC）與“客戶盡職調(diào)查”（Customer Due Diligence，簡(jiǎn)稱CDD）這兩者之間的關(guān)系進(jìn)行了解析。

在嚴(yán)立新看來(lái)，KYC和CDD作為金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別和驗(yàn)證的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，需要準(zhǔn)確把握兩者的關(guān)系。

他認(rèn)為，KYC可被視為目的，即了解客戶，而CDD則是實(shí)現(xiàn)這一目的的過(guò)程、規(guī)則、流程、手段、方法和工具。KYC是金融機(jī)構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的第一步，在全球金融監(jiān)管和反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)中處于關(guān)鍵位置，若執(zhí)行不到位，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、集中風(fēng)險(xiǎn)等，進(jìn)而造成損失；通過(guò)CDD，則可以更好地了解客戶，從而幫助金融機(jī)構(gòu)預(yù)判客戶接下來(lái)的行為和交易是否存在潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)或涉恐風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)洗錢(qián)鏈條變得更多、更長(zhǎng)、更雜、更快、更新時(shí)，通過(guò)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶更深層次的信息穿透和持續(xù)交易監(jiān)控，就能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)履行合規(guī)義務(wù)提供更多的支持。

“通過(guò)梳理洗錢(qián)的精髓與反洗錢(qián)的閉環(huán)邏輯，我們就可以看出，洗錢(qián)與反洗錢(qián)就是典型的反向操作關(guān)系。”嚴(yán)立新指出，洗錢(qián)就是要渾水摸魚(yú)，反洗錢(qián)則是要把水澄清；洗錢(qián)是拉長(zhǎng)鏈條，反洗錢(qián)則要縮短鏈條；洗錢(qián)是要打亂或切斷關(guān)系，反洗錢(qián)是要把關(guān)系厘清并“復(fù)原”；最后如果能夠拼出完整的“拼圖”，那就能完整識(shí)別洗錢(qián)路徑。這也意味著，洗錢(qián)有代價(jià)，而反洗錢(qián)的成本可能更高。

“反洗錢(qián)工作極其不易。”嚴(yán)立新感嘆道，二十年來(lái)，我國(guó)的反洗錢(qián)從業(yè)人員雖然存在感、成就感、社會(huì)認(rèn)同感和職業(yè)地位在逐年提高，但遠(yuǎn)未達(dá)到理想狀態(tài)。

在反洗錢(qián)與金融安全人才培養(yǎng)方面，嚴(yán)立新表示，隨著技術(shù)的快速迭代更新，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的融合應(yīng)用將在反洗錢(qián)領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，需要重視和利用。

同時(shí)，他也強(qiáng)調(diào)，所有金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)從業(yè)人員，要特別警惕來(lái)自國(guó)外的一些披著合法外衣如“NGO、公益、慈善、協(xié)會(huì)、基金、培訓(xùn)、認(rèn)證”等形形色色的機(jī)構(gòu)，防范它們向我國(guó)金融領(lǐng)域尤其是風(fēng)控合規(guī)和安全人才體系方面的滲透和隱形侵蝕；應(yīng)時(shí)刻警醒，強(qiáng)力避免自身有意或無(wú)意間成為“泄密人”、國(guó)家安全長(zhǎng)城的“挖墻人”。

他建議，未來(lái)，學(xué)界和業(yè)界應(yīng)攜手合作，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，面向社會(huì)尤其是義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提供既符合國(guó)際反洗錢(qián)原則標(biāo)準(zhǔn)又符合中國(guó)實(shí)際和國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)的人才培訓(xùn)和專題咨詢服務(wù)，助力培養(yǎng)更多既了解法務(wù)和業(yè)務(wù)，又通曉風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管和人性，同時(shí)還能很好把握溝通技巧和分寸的反洗錢(qián)“通才”和“專才”。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝