每經(jīng)記者 董天意 實(shí)習(xí)記者 劉曦    每經(jīng)編輯 孫 磊    

小米SU7的保費(fèi)反超瑪莎拉蒂2000元？近日，有消息稱，售價(jià)20萬元左右的小米SU7，年保費(fèi)6000~8000元，而售價(jià)68萬元的瑪莎拉蒂新車（燃油車），首年保費(fèi)約6000元。

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對此，小米汽車方面回應(yīng)稱：“（小米SU7）符合市場主銷新能源電動(dòng)轎車的整體保費(fèi)定價(jià)水平。”

小米汽車方面進(jìn)一步表示，保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià)，按照新能源車險(xiǎn)專屬條款進(jìn)行承保，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車型和承保方案，在不同省市的保費(fèi)定價(jià)不同。

最高配保費(fèi)高過瑪莎拉蒂

官方信息顯示，小米合作保險(xiǎn)方一共有四家，分別是中國人民保險(xiǎn)、中國平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)，保費(fèi)都相同，分為基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案。其中，基礎(chǔ)版由交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等組成，尊享版中的第三者責(zé)任險(xiǎn)由200萬元提升至300萬元，188元駕乘險(xiǎn)升級為388元駕乘險(xiǎn)。此外，官方還提供自定義的險(xiǎn)種組合。

一位北京小米線下商店的銷售人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前指導(dǎo)價(jià)21.59萬元的小米SU7，保費(fèi)在5000~6000元，指導(dǎo)價(jià)29.99萬元的小米SU7 Max保費(fèi)則高一些，在6000~8000元。

同時(shí)，記者從一位瑪莎拉蒂4S店銷售人員處了解到，指導(dǎo)價(jià)65.08萬~101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎(chǔ)版，保費(fèi)約6000元。

如果按照小米SU7 Max 最高配的保費(fèi)來看，確實(shí)已經(jīng)貴過65萬元的瑪莎拉蒂。

事實(shí)上，在同價(jià)位的新能源車?yán)?，小米SU7的保費(fèi)其實(shí)貴不上多少。比如，指導(dǎo)價(jià)為23.19萬~33.59萬元特斯拉Model 3和指導(dǎo)價(jià)為29.80萬~35.60萬元的蔚來ET5T，官方提供的保費(fèi)用都在6000到8000元之間。

雖然在新能源車型中，小米SU7保費(fèi)處于平均水平，但對比同級別燃油車確實(shí)貴不少。例如，日產(chǎn)探陸車型的指導(dǎo)價(jià)為22.58萬~28.78萬元，保費(fèi)僅需4500元左右。

車均保費(fèi)約為燃油車兩倍

數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源車險(xiǎn)的車均保費(fèi)約4000元，傳統(tǒng)燃油車商業(yè)險(xiǎn)平均保費(fèi)約2200元，前者約為后者兩倍。

今年以來，很多新能源車主反映保費(fèi)上漲明顯，即便沒有出險(xiǎn)，續(xù)保費(fèi)用也是不降反升，要是出過險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)都會(huì)跟著漲價(jià)。

一位特斯拉Modle Y車主對記者坦言：“現(xiàn)在車險(xiǎn)一年一續(xù)，即使沒出任何事故，第二年續(xù)費(fèi)還是漲了，從當(dāng)初的6000元漲到現(xiàn)在的8000多元了。”

對此，一位平安保險(xiǎn)的工作人員對記者稱：“保險(xiǎn)公司在評估保費(fèi)時(shí)，并非依據(jù)事故后的維修費(fèi)用多少，而是車輛事故次數(shù)來決定。假如某一款新能源車型的事故率比較高，續(xù)費(fèi)時(shí)肯定就貴了。”

值得一提的是，盡管保費(fèi)會(huì)增長，但保險(xiǎn)公司收入?yún)s不一定增長。“實(shí)際情況是，在承保端，新能源車險(xiǎn)是2023年車險(xiǎn)保費(fèi)增長的主力軍，但在理賠端，新能源車出險(xiǎn)率是燃油車的兩倍，賠付率也比燃油車高出10%左右。”上述平安保險(xiǎn)工作人員表示。

盤古智庫高級研究員江瀚告訴記者：“目前，保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分處在盈虧線邊緣。由于新能源車出險(xiǎn)率和賠付率較高，以及維修成本較高等因素，很多保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)盈利。”

申萬宏源證券的研報(bào)也顯示，新能源車險(xiǎn)賠付率平均接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。

此外，雖然一些大型保險(xiǎn)公司憑借規(guī)模優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，能夠在新能源車險(xiǎn)市場中占據(jù)一定份額并實(shí)現(xiàn)盈利，但整體而言，對保險(xiǎn)公司來說，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍是一個(gè)具有挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域。

新能源汽車保費(fèi)貴，賠付率高，其中一個(gè)主要原因是風(fēng)險(xiǎn)評估的不確定性。由于新能源汽車技術(shù)相對較新，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控能力、大數(shù)據(jù)模型預(yù)測等方面面臨挑戰(zhàn)。

“由于缺乏長期的數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司可能采取更保守的策略來評估風(fēng)險(xiǎn)，致保費(fèi)上升。”江瀚表示。

另一方面是新能源汽車維修成本高，尤其是采用高性能電池和特殊材料的車型，一旦發(fā)生交通事故，有些零部件不能維修只能更換，這就拉高了新能源汽車整體維修成本。

險(xiǎn)企將有更大自主定價(jià)權(quán)

從平安、太平洋等險(xiǎn)企2023年的數(shù)據(jù)看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入有明顯增加，但車險(xiǎn)綜合成本也隨之增加，上漲原因主要就是新能源汽車出險(xiǎn)率高。就當(dāng)前狀況來看，保險(xiǎn)公司也比較無奈。一方面，保險(xiǎn)公司不愿放棄新能源車險(xiǎn)市場，因?yàn)楸ＹM(fèi)收入高；另一方面是新能源汽車出險(xiǎn)率和賠付率也高，一些車主在保險(xiǎn)到期后可能選擇不續(xù)保，也有部分保險(xiǎn)公司可能不愿意繼續(xù)承保，導(dǎo)致車主在續(xù)保時(shí)遇到困難。

對新能源車險(xiǎn)市場出現(xiàn)“保險(xiǎn)貴、續(xù)費(fèi)難”的困境，江瀚表示：“首先是加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，規(guī)范保險(xiǎn)公司的定價(jià)和服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止不正當(dāng)競爭；其次是通過風(fēng)險(xiǎn)管理提高理賠效率，進(jìn)而優(yōu)化服務(wù)，利用科技如大數(shù)據(jù)和人工智能來提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)確性，降低保險(xiǎn)公司賠付率。”

事實(shí)上，有關(guān)部門已在政策層面推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場向好發(fā)展。近日，據(jù)央視新聞報(bào)道，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容便是擬放寬保險(xiǎn)公司新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍。

上述征求意見稿顯示，新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍將由“0.65~1.35”調(diào)整為“0.5~1.5”，根據(jù)“商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)× NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）×自主定價(jià)系數(shù)”公式計(jì)算，理論上調(diào)整后的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格，最高可下降23%，最高可漲價(jià)11%。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一舉動(dòng)意味著保險(xiǎn)公司將擁有更大自主定價(jià)權(quán)，可根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況、車主駕駛習(xí)慣等因素，進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的定價(jià)，讓優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)下行，高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)上行，從而推動(dòng)整個(gè)市場向好發(fā)展。

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