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“一年跑2萬(wàn)公里以上”,他的新能源車(chē)被拒保

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-03-31 23:04:24

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 盧祥勇 廖丹    

“1次出險(xiǎn),0違章,去年買(mǎi)的車(chē)被多家保險(xiǎn)公司拒保了!”新能源車(chē)主王先生跟朋友吐槽,自己平時(shí)愛(ài)好自駕游,最近續(xù)保時(shí)卻被業(yè)務(wù)員告知,因?yàn)椤耙荒昱?萬(wàn)公里以上”被拒保。

新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多,續(xù)保難、續(xù)保貴問(wèn)題在一些地區(qū)仍然突出。近日,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多位新能源車(chē)主處了解到,除“車(chē)型拒?!币蛩赝猓m(xù)保的次新車(chē)拒保也較多,行駛里程超過(guò)2萬(wàn)公里成為一大拒保理由。

一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員表示,上海地區(qū)新能源車(chē)一年跑2萬(wàn)公里以上,車(chē)險(xiǎn)就“拒保不可申訴”,車(chē)聯(lián)網(wǎng)會(huì)顯示“報(bào)價(jià)失敗”?!按蠊敬蟾怕示鼙?,少數(shù)小公司能承保,但保費(fèi)非常高?!睋?jù)了解,還有一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司把拒保門(mén)檻定在一年3萬(wàn)公里。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)了解到,這種按照公里數(shù)“一刀切”拒保的做法,在于營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保情況還有很多。據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù),注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)卻按照家庭自用車(chē)投保的新能源車(chē),按真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)投保的情況僅有一半。這也導(dǎo)致了新能源車(chē)險(xiǎn)整體費(fèi)率過(guò)高。

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充電樁 每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖

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每天通勤幾十公里

可能被視為營(yíng)運(yùn)車(chē)

新能源車(chē)主續(xù)保難、續(xù)保貴問(wèn)題仍然廣泛存在。

近日,有多位新能源車(chē)主向記者反映自己無(wú)法續(xù)保,理由是“車(chē)型拒?!?。

記者在跟蹤后續(xù)投保情況發(fā)現(xiàn),這些車(chē)主被客服告知“建議去其他家看看”后,很多人也找到了新的承保公司,接受了更高的報(bào)價(jià)后成功投保。

一位威馬車(chē)主出示的保單報(bào)價(jià)顯示,包含交強(qiáng)險(xiǎn)、新能源汽車(chē)損失險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)(司機(jī))、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)(乘客)等內(nèi)容,以及道路救援、代為送檢、代為駕駛服務(wù)等附加服務(wù)在內(nèi),而這家財(cái)險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)超過(guò)了1萬(wàn)元。

今年1月,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局曾下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》(下稱(chēng)《通知》),重申交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保,商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。

《通知》還指出,要全面排查整改,取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查,不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施,調(diào)整對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn),除了對(duì)車(chē)型采取“一刀切”的限制承保措施,一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司對(duì)行駛里程也“一刀切”拒保。

比亞迪車(chē)主張先生最近就遇到了這樣的困擾。“自己的車(chē)一年沒(méi)過(guò)出險(xiǎn),也沒(méi)有其他特別的因素,續(xù)保時(shí)卻接連被多家保險(xiǎn)公司拒保了?!?/span>

“注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)嗎?”面對(duì)張先生遇到的問(wèn)題,一些車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士熱心分析。張先生表示,自己是注冊(cè)過(guò)順風(fēng)車(chē)但沒(méi)有開(kāi),他也提到“由于跨區(qū)上班路途遠(yuǎn),一年跑了4萬(wàn)多公里”。

一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者,張先生這種情況是被保險(xiǎn)公司視為營(yíng)運(yùn)車(chē)了,比如在上海地區(qū),新能源車(chē)險(xiǎn)一年跑2萬(wàn)公里以上大概率會(huì)被大公司拒保。

“一年開(kāi)2萬(wàn)公里?那不是自駕游都不敢?”“好慌啊,我每天通勤要七八十公里!”對(duì)此,有不少新能源車(chē)主疑問(wèn),就因?yàn)橐荒觊_(kāi)2萬(wàn)公里被拒保,這合理嗎?

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“一刀切”拒保背后

承保糾紛多、處理成本高

據(jù)了解,營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和私家車(chē)在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異,有大型財(cái)險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)通常都是家用車(chē)輛的兩倍。

杭經(jīng)律師事務(wù)所壽寶金律師在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,網(wǎng)約車(chē)從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng),發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比私家車(chē)高,應(yīng)當(dāng)按照營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行投保。如網(wǎng)約車(chē)按照私家車(chē)投保,按照現(xiàn)行法律和司法解釋有關(guān)規(guī)定,實(shí)務(wù)中存在被保險(xiǎn)公司拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

“司法實(shí)務(wù)中法院判決保險(xiǎn)公司賠付的案例,主要是投保人、被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行營(yíng)運(yùn)車(chē)輛告知義務(wù),或者保險(xiǎn)公司知道、應(yīng)當(dāng)知道屬于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛,仍繼續(xù)按照私家車(chē)承保等情形?!眽蹖毥鸾ㄗh,網(wǎng)約車(chē)投保人應(yīng)當(dāng)履行車(chē)輛運(yùn)營(yíng)性質(zhì)的如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照車(chē)輛使用性質(zhì)進(jìn)行承保,并在知道保險(xiǎn)車(chē)輛使用性質(zhì)發(fā)生變化后及時(shí)進(jìn)行批改,以避免事故發(fā)生后產(chǎn)生較大保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議解決成本費(fèi)用。

“新能源車(chē)體現(xiàn)出營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比明顯高于乘用車(chē)整體市場(chǎng)中營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比的特征?!睎|吳證券分析師胡翔曾在報(bào)告中指出,險(xiǎn)企承保新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)的賠付壓力更大,若存在營(yíng)運(yùn)車(chē)按非營(yíng)運(yùn)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)投保的情況,將導(dǎo)致非營(yíng)運(yùn)車(chē)業(yè)務(wù)賠付率上升,削弱險(xiǎn)企的盈利能力。

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瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù),新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)在實(shí)際投保中,只有一半是按照營(yíng)運(yùn)車(chē)承保的,另外的部分則是按照家庭自用車(chē)的費(fèi)率承保的。

對(duì)于部分地區(qū)“新能源車(chē)險(xiǎn)一年2萬(wàn)公里以上”拒保,陳東輝認(rèn)為,絕對(duì)不是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司可能做得很簡(jiǎn)單粗暴了?!皩?duì)于跑營(yíng)運(yùn)的新能源車(chē)而言,行駛路徑是否統(tǒng)一、夜間行車(chē)的時(shí)間占比都是跟家庭自用車(chē)完全不一樣的,保險(xiǎn)公司并非難以識(shí)別。但實(shí)際承保中,能不能對(duì)這些車(chē)主使用營(yíng)運(yùn)車(chē)的費(fèi)率漲價(jià),這種個(gè)案糾紛多、處理起來(lái)成本高?!?/span>

新能源車(chē)險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn),監(jiān)管明確不得拒?;蜓颖=粡?qiáng)險(xiǎn),而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)要求是愿保盡保。在業(yè)內(nèi)看來(lái),這樣的承保政策雖然避免了糾紛,卻帶來(lái)了“一刀切”拒保不合理這一新的問(wèn)題。

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業(yè)內(nèi)建議區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)

由網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)負(fù)擔(dān)部分保費(fèi)

營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保的現(xiàn)象,在一定程度上也拉高了行業(yè)整體的費(fèi)率水平。

陳東輝表示:“目前新能源車(chē)險(xiǎn)整體費(fèi)率,分擔(dān)了很多按照家庭自用車(chē)投保,但實(shí)際上網(wǎng)約車(chē)的保費(fèi),保險(xiǎn)公司按照目前的定價(jià)機(jī)制、費(fèi)率體系,漲價(jià)的幅度是非常有限的,無(wú)法按照營(yíng)運(yùn)車(chē)真正的風(fēng)險(xiǎn)水平把費(fèi)率漲到位。如果把這些網(wǎng)約車(chē)單列出來(lái)單獨(dú)定價(jià),真正的家庭自用的新能源車(chē)保費(fèi)費(fèi)率還可以降下來(lái)?!?/span>

新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,2022年,新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了650億元,商業(yè)險(xiǎn)件均保費(fèi)4139元,較燃油車(chē)險(xiǎn)高81%,案均賠款達(dá)4953元,比傳統(tǒng)燃油車(chē)高出600元。

多位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士在受訪時(shí)建議,要對(duì)網(wǎng)約車(chē)和家庭自用車(chē)的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。

“新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)輛太多。”車(chē)車(chē)科技CEO張磊在受訪時(shí)指出,營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和私家車(chē)在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異,這些差異對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有著重要影響。張磊建議,保險(xiǎn)公司需要開(kāi)發(fā)不同的定價(jià)模型來(lái)區(qū)分營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和私家車(chē)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素重新評(píng)估。

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張磊提到,應(yīng)該推出多元化定價(jià)策略。推出多種定價(jià)類(lèi)型,例如按天、按里程計(jì)費(fèi),以及針對(duì)特殊場(chǎng)景(如網(wǎng)約車(chē))的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“可以將網(wǎng)約車(chē)和私家車(chē)的產(chǎn)品模型和系數(shù)進(jìn)行改進(jìn),以達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)用戶保費(fèi)更低,高風(fēng)險(xiǎn)用戶有產(chǎn)品可選的目標(biāo)?!?/span>

在陳東輝看來(lái),如果僅僅強(qiáng)調(diào)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng),注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)保費(fèi)會(huì)非常高,這不是一個(gè)好的解決辦法。他建議,對(duì)于這部分車(chē)主,保險(xiǎn)公司可以先收取家庭自用車(chē)的保費(fèi),但對(duì)于超出家庭自用車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)部分,可根據(jù)行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn))試點(diǎn),保費(fèi)過(guò)高的部分由網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)平臺(tái)來(lái)負(fù)擔(dān)?!凹冉鉀Q了保費(fèi)跟風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的問(wèn)題,同時(shí)又不會(huì)造成社會(huì)問(wèn)題,讓保費(fèi)可負(fù)擔(dān)?!?/span>

記者|涂穎浩?編輯|盧祥勇?廖丹 易啟江

校對(duì)|劉思琦

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