每經(jīng)編輯 杜宇

臨近年末，銀行迎來2023年的第三輪“降息潮”，多家銀行從今天起調(diào)整存款掛牌利率。

中國銀行下調(diào)人民幣存款利率

12月22日，中國銀行官網(wǎng)顯示，該行于12月22日下調(diào)人民幣存款利率，其中定期整存整取三個月、半年和一年期利率均下調(diào)10個基點，一年期利率降至1.45%；二年期下調(diào)20個基點至1.65%；三年期和五年期均下調(diào)25個基點，分別至1.95%和2.00%。

圖片來源：中國銀行官網(wǎng)

工商銀行下調(diào)人民幣存款利率

12月22日，中國工商銀行官網(wǎng)顯示，該行于12月22日下調(diào)人民幣存款利率，其中定期整存整取三個月、半年和一年期利率均下調(diào)10個基點，一年期利率降至1.45%；二年期下調(diào)20個基點至1.65%；三年期和五年期均下調(diào)25個基點，分別至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下調(diào)10個基點，通知存款掛牌利率下調(diào)20個基點。

圖片來源：工商銀行官網(wǎng)

農(nóng)業(yè)銀行宣布下調(diào)人民幣存款利率

12月22日，中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)顯示，農(nóng)業(yè)銀行于12月22日下調(diào)了人民幣存款利率，其中定期整存整取三個月、半年和一年期利率均下調(diào)10個基點，一年期利率降至1.45%；二年期下調(diào)20個基點至1.65%；三年期和五年期均下調(diào)25個基點，分別至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下調(diào)10個基點，通知存款掛牌利率下調(diào)20個基點。

圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)

交通銀行宣布下調(diào)人民幣存款利率

12月22日，交通銀行官網(wǎng)顯示，該行于12月22日下調(diào)人民幣存款利率，其中定期整存整取三個月、半年和一年期利率均下調(diào)10個基點，一年期利率降至1.45%；二年期下調(diào)20個基點至1.65%；三年期和五年期均下調(diào)25個基點，分別至1.95%和2.00%。

圖片來源：交通銀行官網(wǎng)

據(jù)藍(lán)鯨財經(jīng)12月22日消息，大行存款掛牌利率今日下調(diào)的同時，部分銀行大額存單利率也出現(xiàn)調(diào)整，其中，最高降幅達(dá)到30BP。如，12月21日，農(nóng)業(yè)銀行手機銀行APP顯示，1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年大額存單利率分別為1.6%、1.6%、1.8%、1.9%、2.15%、2.65%。12月22日，該行手機銀行APP顯示1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年大額存單利率分別為1.5%、1.5%、1.7%，1.8%、1.9%、2.35%。1年期及以內(nèi)下調(diào)10BP，2年期下調(diào)25BP，3年期下調(diào)30BP。

據(jù)北京日報，記者算了筆賬，拿10萬元存3年定期，如果利率從2.2%降至1.95%，利率下調(diào)后累計到期利息將減少750元。

這已不是國有大行年內(nèi)第一次下調(diào)存款掛牌利率。

早在去年9月15日，穩(wěn)定了7年之久的國有行掛牌利率迎來了第一次調(diào)整，隨后在今年的6月8日、9月1日分別再次調(diào)整。而此次也是年內(nèi)國有行第三次下調(diào)掛牌利率，距上次調(diào)整時隔3個多月。

中信證券研報指出，多家國有銀行將于12月22日下調(diào)存款掛牌利率。我們認(rèn)為，未來中小銀行也可能陸續(xù)跟進，但時間點可能在年后，幅度或不及大行。經(jīng)我們測算，存款降息對于商業(yè)銀行平均存款成本壓降幅度大約在3-5bps，有助于緩解銀行凈息差壓力，此外，LPR報價下調(diào)概率也有所增加。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，此次存款利率調(diào)降，主要是部分銀行充分利用存款利率市場化調(diào)整機制，緩解凈息差壓力，為銀行進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間；同時，目前國內(nèi)定存比例仍偏高也是降低利率的原因。“存款利率下調(diào)有助于緩解銀行凈息差收窄壓力，推動銀行進一步讓利實體經(jīng)濟空間，助力消費和需求回升。”

周茂華表示，結(jié)合此前調(diào)降經(jīng)驗，國內(nèi)有望采取大、中、小型銀行梯次跟進調(diào)降存款利率的方式，確保存款市場平穩(wěn)有序。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平對記者指出，此次降息的背景，是12月份LPR按兵不動，且預(yù)期中的降準(zhǔn)也沒有兌現(xiàn)。“但是根據(jù)市場的判斷，降準(zhǔn)降息在近期仍然是有必要的，也是有空間的。”

值得注意的是，臨近年末，正是商業(yè)銀行攬儲的關(guān)鍵時刻，甚至有部分中小銀行調(diào)高利率吸收存款。楊海平指出，此次國有大行降息是意料之外、情理之中，“商業(yè)銀行還要維持一個合理的凈息差，只能是先下調(diào)存款利率。”

楊海平判斷，此次大型銀行下調(diào)存款利率，也會引領(lǐng)其他類型銀行如股份行、中小銀行跟進，“這一輪的下調(diào)，實際上是為LPR下調(diào)騰出了空間。”

對于存款利率是否仍有調(diào)降空間，周茂華表示，從趨勢來看，以及結(jié)合目前市場利率、理財產(chǎn)品收益及10年期國債利率水平，銀行存款利率仍存在一定調(diào)整空間。“后續(xù)銀行存款利率下調(diào)更多取決于存款市場供求狀況，各類型、各家銀行自身資產(chǎn)負(fù)債、凈息差壓力及經(jīng)營等方面情況。”

楊海平同樣指出，如果既要下調(diào)實體經(jīng)濟的融資成本、又要維持商業(yè)銀行的凈息差空間，只能是商業(yè)銀行先調(diào)降存款端的利率。“存款利率未來是否仍有下調(diào)空間，這取決于我國下一階段的經(jīng)濟增長數(shù)據(jù)。”

在存款利率下降背景下，居民應(yīng)該如何理財呢？理財專業(yè)人士提示，投資者需要確定自己的投資目標(biāo)，例如長期資本增值、收入增加或風(fēng)險管理等，同時評估自己對風(fēng)險的承受能力，以便在選擇資產(chǎn)類別時做出更明智的決策。

每日經(jīng)濟新聞綜合中國銀行官網(wǎng)、工商銀行官網(wǎng)、交通銀行官網(wǎng)、每日經(jīng)濟新聞（記者 趙景致 李玉雯 ）、北京日報、中信證券研報

封面圖片來源：視覺中國-VCG41171297516