每經(jīng)編輯 盧祥勇    

“存量房貸利率到底怎么降？”“我能享受這次利率調(diào)整后的優(yōu)惠嗎？”“什么時(shí)候才能去銀行申請辦理利率調(diào)整？”

自8月31日中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》以來，商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)聲表態(tài)，將盡快開展存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整工作。各位購房者也時(shí)刻關(guān)注著商業(yè)銀行的“一舉一動(dòng)”。

9月3日至4日，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、光大銀行紛紛就公眾關(guān)心的問題作出官方回答。每經(jīng)小編梳理了具體的調(diào)整細(xì)節(jié)，看看有沒有你關(guān)心的問題。

圖片來源：視覺中國VCG11445531670

建行：有拖欠的貸款暫不調(diào)整

9月3日晚，中國建設(shè)銀行通過其客戶服務(wù)公眾號(hào)率先就存量房貸利率調(diào)整部分問題向客戶作出解釋，這也是首家公開就此事表態(tài)的商業(yè)銀行。

Q1：我在建設(shè)銀行有未結(jié)清的房貸，這次能調(diào)整嗎？

建設(shè)銀行：本次調(diào)整范圍是指存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，具體包括2023年8月31日前我行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房貸款，或?qū)嶋H住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的住房貸款。

住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業(yè)用房的貸款，不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。

當(dāng)前執(zhí)行利率如低于本次首套住房貸款擬調(diào)整到的利率水平，則不進(jìn)行調(diào)整。

Q2：什么是首套房貸？

建設(shè)銀行：首套住房貸款包括兩種情況，一種是指貸款發(fā)放時(shí)利率按所在城市首套住房貸款利率執(zhí)行的貸款，另一種是您貸款發(fā)放時(shí)是非首套住房貸款，但實(shí)際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。

Q3：我辦貸款時(shí)不是首套房貸，如何確認(rèn)現(xiàn)在是不是？

建設(shè)銀行：這個(gè)取決于您當(dāng)前實(shí)際住房情況是否已經(jīng)符合您辦貸款的城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。如已符合，可以認(rèn)定為首套房貸。

例如，如果您貸款購買本套住房時(shí)，家庭沒有其他住房，因當(dāng)時(shí) “認(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，本次可以按首套執(zhí)行。此外，貸款購買住房時(shí)不是家庭在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ蛔》?，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的，本次可以按首套執(zhí)行。上述情形下，需要您提供相應(yīng)的證明材料。

如果您仍無法確認(rèn)自己是否符合首套房標(biāo)準(zhǔn)，您可咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

Q4：如果首套房貸現(xiàn)在有拖欠，能調(diào)嗎？

建設(shè)銀行：符合調(diào)整范圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調(diào)整，還清拖欠后可以調(diào)整。實(shí)際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷，您可咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

Q5：我的利率能調(diào)到多少？

建設(shè)銀行：目前，房貸利率是在LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的。按照人民銀行通知，本次調(diào)整后的貸款利率水平，在LPR上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

因此，本次調(diào)整不涉及LPR，主要是調(diào)整加減點(diǎn)。

例如，假設(shè)您現(xiàn)在的貸款利率為5.1%、LPR為4.2%，那您的貸款利率就是按LPR+90個(gè)點(diǎn)確定的，也就是4.2%+0.9%。若按有關(guān)規(guī)則，假設(shè)您的存量首套住房貸款利率下調(diào)后執(zhí)行的水平為LPR+10個(gè)點(diǎn)，那本次您的利率就會(huì)下調(diào)80個(gè)點(diǎn)（即90個(gè)點(diǎn)-10個(gè)點(diǎn)），也就是您的貸款利率會(huì)從現(xiàn)在的5.1%，調(diào)整到4.3%。

我行會(huì)在上述政策空間內(nèi)，充分考慮百姓訴求，保障客戶權(quán)益，進(jìn)行調(diào)整，具體請以我行后續(xù)公告為準(zhǔn)。

Q6：什么是利率政策下限，我能怎么查？

建設(shè)銀行：利率政策下限是指當(dāng)?shù)厝嗣胥y行官方公示的首套住房貸款利率政策下限。您可以通過人民銀行各省級(jí)分行官方網(wǎng)站查詢。

Q7：我的貸款什么時(shí)候可以調(diào)整？

建設(shè)銀行：我行高度重視這次調(diào)整工作，正在抓緊制定具體實(shí)施細(xì)則，進(jìn)行準(zhǔn)備工作，確保按人民銀行要求9月25日可提供服務(wù)，充分保障建行客戶利益。后續(xù)進(jìn)展，將及時(shí)在我行官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公告，請您多多留意。

工行最新回應(yīng)：調(diào)整不溯及既往

個(gè)人存量房貸利率如何調(diào)整，是當(dāng)下百姓最關(guān)心的一個(gè)話題。9月4日，中國工商銀行通過客服服務(wù)微信公眾號(hào)對外作出了正面回應(yīng)。

問題1:我在工行某支行有一筆個(gè)人住房貸款還未結(jié)清，請問是否可以進(jìn)行利率調(diào)整?

答：進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整，您的貸款需要同時(shí)符合以下條件：一是屬于商業(yè)性個(gè)人住房貸款；二是2023年8月31日前已經(jīng)發(fā)放的或者已簽訂合同但未發(fā)放；三是貸款發(fā)放時(shí)執(zhí)行首套住房貸款利率政策，或者您的實(shí)際住房情況符合所在城市首套房標(biāo)準(zhǔn)的；四是貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)所在城市房貸利率政策下限。

問題2:調(diào)整后，我的房貸利率如何確定?

答：調(diào)整后，您的房貸利率水平不得低于原貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市同期限 (按原貸款合同期限)的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以人民銀行各省級(jí)分行官方網(wǎng)站公布的為準(zhǔn)，具體利率調(diào)整幅度及規(guī)則以我行后續(xù)公告為準(zhǔn)。

問題3:我在工行某支行有一筆個(gè)人住房貸款還未結(jié)清，是2023年8月以前發(fā)放按首套房貸款利率政策辦理的，請問是否符合調(diào)整條件?

答：初步判斷，您的貸款符合存量房貸利率調(diào)整條件。我行將于近期通過官網(wǎng)、網(wǎng)點(diǎn)、中國工商銀行客戶服務(wù)公眾號(hào)等渠道公布具體操作指引。

問題4:我在工行某支行有一筆個(gè)人住房貸款還未結(jié)清，是2023年8月以前發(fā)放按二套房貸款利率政策辦理的，而按當(dāng)前我所在城市政策初步判斷可按首套房貸款政策執(zhí)行，請問是否符合調(diào)整條件?

答：初步判斷，您的貸款符合存量房貸利率調(diào)整條件。建議您提前準(zhǔn)備首套房貸款相關(guān)佐證資料，后續(xù)按照我行印發(fā)的操作指引提交利率調(diào)整申請。

問題5:我在工行某支行有一筆個(gè)人住房貸款還未結(jié)清，是按二套房貸款利率政策辦理的，按當(dāng)前我所在城市政策仍按二套房貸款政策執(zhí)行，請問是否符合調(diào)整條件?

答：您的該筆貸款不符合調(diào)整范圍。為了支持剛性住房需求，此次只降低存量首套房貸利率，二套房貸款不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。如后續(xù)您所在的城市更新相關(guān)“認(rèn)房”“認(rèn)貸”政策，您可按最新政策要求提交利率調(diào)整申請。

問題6:我的貸款當(dāng)前為公積金貸款或公積金組合貸，能否申請存量房貸利率調(diào)整?

答：本次存量房貸利率調(diào)整只針對存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款，公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分不在調(diào)整范圍之內(nèi)。對于組合貸中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，符合條件的可單獨(dú)調(diào)整利率水平。

問題7:我在工行某支行有一筆個(gè)人商用房貸款還未結(jié)清，請問是否符合調(diào)整條件?

答：您的該筆貸款不符合調(diào)整范圍。商業(yè)用房 (含商住兩用房) 等非住宅型房屋貸款不屬于此次存量房貸利率調(diào)整的范圍。

問題8:如果我的房貸當(dāng)前為不良貸款能否申請存量房貸利率調(diào)整?

答：不良個(gè)人住房貸款暫不支持進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整，需要您歸還積欠本息后再申請調(diào)整，感謝您的理解和支持!具體以我行后續(xù)公告為準(zhǔn)，如有異議可聯(lián)系貸款經(jīng)辦行。

問題9:此次存量房貸利率調(diào)整對貸款時(shí)間的要求是什么?

答：按照監(jiān)管部門《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，此次存量房貸利率調(diào)整僅適用于2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套個(gè)人住房貸款。

問題10:通過新發(fā)放貸款置換和協(xié)商變更合同利率具體是指什么?有什么區(qū)別?

答:新發(fā)放貸款置換是指由原貸款承貸銀行新發(fā)放一筆貸款，借款人使用這筆貸款置換存量首套房貸。協(xié)商變更合同利率是指由借貸雙方通過簽訂補(bǔ)充條款等方式，協(xié)商降低貸款合同約定的利率水平。對于借款人而言，由于已經(jīng)明確調(diào)整后的利率水平需符合原貸款發(fā)放時(shí)的當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果無明顯區(qū)別?？紤]到您操作的便利性，我行主要采取變更合同利率方式，具體以我行后續(xù)公告為準(zhǔn)。如您有其他服務(wù)需求可聯(lián)系貸款經(jīng)辦行。

問題11:對于此次通知發(fā)布前已經(jīng)支付的高于調(diào)整后利率水平的房貸利息可否要求返還?

答：暫不支持。此次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往。

問題12:我什么時(shí)候可以去申請辦理利率調(diào)整事宜?

答：我行正積極進(jìn)行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，暫定于9月25日開放線上線下服務(wù)渠道，具體時(shí)間以公告為準(zhǔn)。

中行：9月25日起接受申請

9月4日晚，中國銀行也發(fā)布了存量房貸利率調(diào)整常見問題答疑。

問：什么樣的個(gè)人住房貸款可以調(diào)整利率？

答：同時(shí)滿足以下條件的個(gè)人住房貸款可以進(jìn)行調(diào)整：一是該貸款為商業(yè)性個(gè)人住房貸款，公積金貸款、組合貸中的公積金貸款部分及個(gè)人商業(yè)用房（含商住兩用房）貸款均不在此次調(diào)整范圍之內(nèi)；二是在2023年8月31日前已發(fā)放或已簽署合同尚未發(fā)放的貸款；三是該筆貸款為首套住房貸款，或借款人實(shí)際住房情況已經(jīng)符合房屋所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房貸款；四是該筆貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限。

問：如何確認(rèn)我的房貸是否是首套住房貸款？

答：您可以查閱貸款辦理時(shí)，您提供的房屋套數(shù)等相關(guān)證明材料，確認(rèn)當(dāng)時(shí)辦理房貸是否為首套住房貸款。

問：如果貸款發(fā)放時(shí)適用二套房貸款政策的，現(xiàn)在能否調(diào)整？

答：這要根據(jù)您當(dāng)前的實(shí)際住房情況而定，如果當(dāng)前實(shí)際住房情況已符合所在城市的首套住房標(biāo)準(zhǔn)，并能夠提供房屋套數(shù)等相關(guān)證明材料，則可以進(jìn)行調(diào)整。具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)?shù)卣嫉恼J(rèn)定政策執(zhí)行。

問：我的存量房貸利率能降到什么水平？

答：調(diào)整后的房貸利率水平不低于該筆貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。

目前，房貸利率是在LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的，本次調(diào)整不涉及LPR變化，是調(diào)整加減點(diǎn)。例如目前LPR是4.2%，您的貸款按加80個(gè)點(diǎn)執(zhí)行，則您現(xiàn)在實(shí)際貸款利率為5%（4.2%+0.8%），如果您貸款發(fā)放時(shí)房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個(gè)點(diǎn)，則您存量貸款調(diào)整后不得低于LPR+10個(gè)點(diǎn)，調(diào)整后您的貸款利率最低為4.3%（4.2%+0.1%）。

問：如何查詢貸款發(fā)放時(shí)的首套房貸款利率政策下限？

答：首套房貸利率政策下限人民銀行已公布，請查詢您所在城市人民銀行省級(jí)分行官方網(wǎng)站相關(guān)公示。

問：調(diào)整存量房貸利率需要提供哪些材料？

答：首套房貸款客戶無需提供相關(guān)材料，二套房貸款客戶需提供當(dāng)前實(shí)際住房情況符合當(dāng)?shù)厥滋鬃》繕?biāo)準(zhǔn)的證明材料，比如當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T出具的房屋套數(shù)查詢證明等，具體流程及所需材料將及時(shí)通過我行官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)等渠道另行公告，敬請留意。

問：是否會(huì)統(tǒng)一通知存量房貸客戶？

答：我行將會(huì)通過官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)對外公布具體調(diào)整方案，敬請關(guān)注。

問：何時(shí)能執(zhí)行新的貸款利率？

答：在調(diào)整完成后的次日將按照降低后的貸款利率執(zhí)行。

問：什么時(shí)候可以辦理存量房貸利率調(diào)整？

答：我行將于2023年9月25日起接受客戶調(diào)整申請，具體事宜將及時(shí)通過我行官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)等渠道另行公告，敬請留意。

問：我可以通過什么渠道辦理？

答：我行本著便捷服務(wù)原則，屆時(shí)您可以通過我行線上手機(jī)銀行APP或線下網(wǎng)點(diǎn)渠道辦理存量房貸利率調(diào)整。

光大銀行：固定利率房貸也可申請

9月4日，中國光大銀行表示，如果你當(dāng)初對首套房貸選擇的固定利率，9月25日新政實(shí)施后也可以向銀行申請降低首套房貸款利率。這也是目前第一家公開針對固定利率房貸客戶的利率調(diào)整作出的正面回應(yīng)。

2019年，中國人民銀行發(fā)布公告，宣布啟動(dòng)改革完善LPR形成機(jī)制，推動(dòng)降低貸款利率，對于個(gè)人住房信貸客戶當(dāng)時(shí)有兩種選擇：一種是固定利率，另外一種是LPR＋點(diǎn)差。如果是前者，在還款期內(nèi)房貸利率保持不變，如果是后者，執(zhí)行利率將隨著LPR的變動(dòng)而發(fā)生改變。大部分客戶選擇了LPR＋點(diǎn)差的模式，但仍有一部分客戶擔(dān)心還款期內(nèi)利率上行而選擇了固定利率。9月4日，中國光大銀行在官方微信公眾號(hào)上就存量房貸業(yè)務(wù)作解答時(shí)明確表示，固定利率客戶也可以申請下調(diào)。

問：在光大銀行尚有未結(jié)清的房貸，什么樣的房貸能夠調(diào)整？

答：本次調(diào)整范圍是指存量首套住房貸款業(yè)務(wù)，包括2023年8月31日前光大銀行已發(fā)放的、及已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房貸款?；?qū)嶋H住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的住房貸款。住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業(yè)用房的貸款，不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。

問：如果首套房貸款現(xiàn)在有逾期，可以調(diào)嗎?

答：符合調(diào)整范圍但目前有逾期的首套房貸業(yè)務(wù)，原則上在還清逾期本息后可以調(diào)整。具體情況您可咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

問：什么是利率政策下限，怎么能查到?

答：利率政策下限是指當(dāng)?shù)厝嗣胥y行官方公示的首套住房貸款利率政策下限。您可以通過人民銀行各省級(jí)分行官方網(wǎng)站查詢。

問：業(yè)務(wù)為固定利率的，可以調(diào)整嗎?

答：固定利率客戶可以向光大銀行申請降低首套房貸款利率。調(diào)整后，利率類型仍為固定利率。

問：我的利率能調(diào)到多少?

答：目前，房貸利率是在LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的。按照人民銀行通知，本次調(diào)整后的貸款利率，不能低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房貸款利率政策下限。根據(jù)區(qū)域不同、業(yè)務(wù)情況不同，光大銀行會(huì)在人民銀行政策范圍內(nèi)，保障客戶權(quán)益，進(jìn)行調(diào)整，具體請以光大銀行后續(xù)公告為準(zhǔn)。

問：我的貸款什么時(shí)候可以調(diào)整?

答：光大銀行正在抓緊制定具體實(shí)施細(xì)則和準(zhǔn)備工作，將按人民銀行要求在9月25日提供服務(wù)。后續(xù)進(jìn)展將及時(shí)在光大銀行官網(wǎng)、手機(jī)銀行、公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公告。

編輯|盧祥勇 杜波

校對|劉小英

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自各銀行官微、紅星新聞