每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 陳星    

年報發(fā)布前夕，又有支付機(jī)構(gòu)自曝“跳碼”。

4月27日晚間，新大陸（SZ000997，股價15.99元，市值165.03億元）公告稱，其全資子公司福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在開展收單業(yè)務(wù)過程中，存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情況，國通星驛已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

所謂的“在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情形”，其實(shí)就是業(yè)內(nèi)俗稱的“跳碼”，即支付機(jī)構(gòu)通過后臺技術(shù)手段，將收單的標(biāo)準(zhǔn)類商戶改為優(yōu)惠類或公益類進(jìn)行結(jié)算，賺取中間的費(fèi)率差價利潤。

趕在年報發(fā)布前自曝“跳碼”的支付機(jī)構(gòu)，不止新大陸一家。此前已經(jīng)有拉卡拉（SZ300773，股價16.95元，市值135.60億元）、翠微股份（SH603123，股價11.25元，市值89.86億元）等相繼發(fā)布重大事項公告，自曝收單業(yè)務(wù)“跳碼”問題。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“跳碼”一直是支付行業(yè)的沉疴痼疾。近期各上市支付機(jī)構(gòu)上演自曝“跳碼”跟風(fēng)，或許與去年監(jiān)管部門要求支付機(jī)構(gòu)退還違規(guī)收入有關(guān)。

跟風(fēng)自曝“跳碼”

十天之內(nèi)，多家支付機(jī)構(gòu)紛紛自曝“跳碼”。

4月18日，第三方支付上市公司拉卡拉自曝在收單業(yè)務(wù)中存在“跳碼”，并已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。消息一出，業(yè)內(nèi)嘩然。

緊接著，翠微股份也發(fā)布公告，稱其控股子公司?？迫谕ㄔ谑諉螛I(yè)務(wù)中存在“跳碼”，海科融通需按照相關(guān)協(xié)議分批次將涉及資金退還至待處理賬戶。

4月27日，新大陸發(fā)布公告稱，其全資子公司國通星驛在開展收單業(yè)務(wù)過程中亦存在“跳碼”問題，已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

此外，新國都（SZ300130，股價17.88元，市值90.57億元）年報中也出現(xiàn)了“跳碼”的身影。年報顯示，“其他”營業(yè)外支出高達(dá)2.18億元，年報解釋，“其他”主要系公司之全資子公司嘉聯(lián)支付有限公司在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情形，按照相關(guān)要求將涉及資金退還指定賬戶產(chǎn)生的相關(guān)支出。該項目金額同比2021年增加了642倍。

圖片來源：公司公告

什么是“跳碼”？這里的“碼”指的是商戶類別碼，也叫MCC碼（Merchant Category Code），用于標(biāo)記商家性質(zhì)以便于收取收單手續(xù)費(fèi)。而“跳碼”一般是指支付機(jī)構(gòu)通過自身系統(tǒng)技術(shù)變造等手段，將收單POS機(jī)的MCC碼從標(biāo)準(zhǔn)類商戶變造為優(yōu)惠類商戶，在差異化的費(fèi)率定價之下獲取更多利潤。

據(jù)了解，當(dāng)前市面上主要存在三種收單手續(xù)費(fèi)模式，分別是標(biāo)準(zhǔn)類（費(fèi)率0.6%）、民生類（費(fèi)率0.38%）、公益類（費(fèi)率0），后兩者業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱為優(yōu)惠類商戶。而支付機(jī)構(gòu)正是瞄準(zhǔn)了三種費(fèi)率之間的套利空間，通過“跳碼”實(shí)現(xiàn)套利。

事實(shí)上，“跳碼”是業(yè)內(nèi)心知肚明的頑疾，但一直以來支付機(jī)構(gòu)諱莫如深。不過，接連出現(xiàn)上市公司主動承認(rèn)“跳碼”，打破了既往的平靜。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，上述支付機(jī)構(gòu)之所以選擇在年報發(fā)布前夕自曝“跳碼”，是因?yàn)楸O(jiān)管部門去年曾要求多家支付機(jī)構(gòu)上繳因“跳碼”等違規(guī)收取的收單手續(xù)費(fèi)。“它們?nèi)绻麤]有說明這筆錢去了哪兒，就相當(dāng)于隱瞞了重大事項。”

“跳碼”背后的支付江湖

“跳碼”現(xiàn)象緣何出現(xiàn)？除了支付機(jī)構(gòu)的套利動機(jī)之外，還繞不開隱匿的“套現(xiàn)”江湖。

每經(jīng)記者從多位POS機(jī)代理人那里了解到，收單用的POS機(jī)一般分為商戶使用和個人使用兩種。商戶使用的POS機(jī)，由于經(jīng)過營業(yè)執(zhí)照認(rèn)證，MCC碼是固定的；而個人使用的POS機(jī)，為了模擬真實(shí)消費(fèi)，會出現(xiàn)“換商戶”的現(xiàn)象，即刷卡時MCC碼在不同商戶之間變換。業(yè)內(nèi)所謂的“跳碼”，更多是指向個人使用的POS機(jī)。

據(jù)了解，很多非經(jīng)營性質(zhì)的個人使用POS機(jī)的目的，主要是用于刷信用卡套現(xiàn)。即信用卡持有人繞過銀行正常的提現(xiàn)手續(xù)，以POS機(jī)刷卡消費(fèi)的名義虛構(gòu)交易，將信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金形式取出，同時規(guī)避銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

甚至有人利用套現(xiàn)，玩出了“養(yǎng)卡”的花樣。“養(yǎng)卡”人只要持有多張信用卡，并合理利用信用卡的免息期借新還舊，就可以擁有一筆現(xiàn)金流。有的“養(yǎng)卡”人會選擇以此種方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，甚至買房或投資。

而“跳碼”的作用，則是在套現(xiàn)的過程中用于模擬消費(fèi)場景，以躲過銀行監(jiān)控。“如果它不‘跳碼’，銀行就會把信用卡給封了。因?yàn)橥粡埧ú豢赡苊刻於荚谕粋€商戶里消費(fèi)。”一位POS機(jī)銷售告訴記者。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，市場一直對套現(xiàn)有龐大的需求，輔以“跳碼”就會產(chǎn)生巨大的利潤空間，這也是諸多支付機(jī)構(gòu)鋌而走險的原因。

上述知情人士表示：“POS機(jī)套現(xiàn)的市場體量很大，管也管不了，一直處于灰色地帶，而且每個鏈條都牽涉其中。如果這部分人的資金需求滿足不了，他們又從銀行貸不到錢，其實(shí)也是一個問題。”

事實(shí)上，監(jiān)管一直對套現(xiàn)行為明令禁止。2021年10月，央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》明確，1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼等5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關(guān)信息報送至清算機(jī)構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

據(jù)了解，信用卡違規(guī)套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重或涉及非法經(jīng)營罪。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

業(yè)內(nèi)：“跳碼”已減少，套現(xiàn)成本增加

多名POS機(jī)代理反映，近期POS機(jī)“跳碼”的現(xiàn)象已經(jīng)少了很多。

“肯定減少了，從去年年底開始吧。”每經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解到，由于相關(guān)部門對“跳碼”的監(jiān)管開始趨嚴(yán)，使用POS機(jī)刷信用卡出現(xiàn)“跳碼”的現(xiàn)象已經(jīng)明顯減少。

值得注意的是，去年，各家支付機(jī)構(gòu)紛紛上調(diào)個人POS機(jī)費(fèi)率。據(jù)每經(jīng)記者了解，去年下半年多款個人POS機(jī)費(fèi)率上漲幅度罕見，超過1%，甚至接近2%。

上漲的費(fèi)率讓很多個人POS機(jī)使用者遇到挫折，不少個人用戶不得不將老POS機(jī)換掉，購買新的POS機(jī)重新注冊以回歸之前的費(fèi)率。有POS機(jī)代理表示，即使換新之后，未來費(fèi)率還可能上漲，到時可以再更換新的機(jī)器。

POS機(jī)上漲費(fèi)率是業(yè)內(nèi)常態(tài)，但此輪上調(diào)力度被認(rèn)為比以往來得更加猛烈。不少業(yè)內(nèi)人士揣測，這是支付機(jī)構(gòu)在退還巨額違規(guī)收入之后，為了填補(bǔ)由此產(chǎn)生的巨大虧損所致。“這么大一筆資金突然交出去，如果不漲價，基本上公司就垮了。”前述知情人士稱。

某業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，“跳碼”堵住之后，信用卡套現(xiàn)的成本會升高，這是去年各家上調(diào)POS機(jī)費(fèi)率的原因所在。

“跳碼”有所減少、套現(xiàn)成本抬高，意味著嚴(yán)監(jiān)管的正向效果已經(jīng)顯現(xiàn)。不過該資深人士認(rèn)為，套現(xiàn)市場的演變?nèi)孕柽M(jìn)一步觀察。

上述知情人士也表示，“跳碼”現(xiàn)象未來可能不會大面積出現(xiàn)。“‘跳碼’是可以查出來的。支付機(jī)構(gòu)以后再搞這個事情，再被查出來就不是退還違規(guī)所得那么簡單了，可能還要收到罰單。”

他也進(jìn)一步告訴記者，“跳碼”減少并不意味著套現(xiàn)市場會消失。盡管手續(xù)費(fèi)有所上漲，但只要比銀行貸款便宜，仍然有人愿意用信用卡套現(xiàn)。“除了便宜，它的條件限制也沒那么多。銀行貸款其實(shí)限制挺多的。只要這兩個條件在，套現(xiàn)的市場需求就一直存在。”

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