每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

4月20日，《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書(shū)（2023）》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）在京發(fā)布?！栋灼?shū)》指出，中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出“小型化”“老年化”“獨(dú)居化”趨勢(shì)。同時(shí)，大多數(shù)中國(guó)家庭現(xiàn)有商業(yè)保障不足，應(yīng)結(jié)合家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)更加科學(xué)地配置資產(chǎn)，未雨綢繆。

多數(shù)中國(guó)家庭現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式未面臨三大挑戰(zhàn)

具體來(lái)看，過(guò)去10年，中國(guó)家庭戶數(shù)量持續(xù)增加但未來(lái)增勢(shì)將放緩；單個(gè)家庭人口結(jié)構(gòu)從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規(guī)模不斷下降且降幅有擴(kuò)大態(tài)勢(shì)；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時(shí)，伴隨著人口老齡化進(jìn)程加速，老年人家庭戶在2020年達(dá)1.74億戶，其中獨(dú)居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)增加。

與此同時(shí)，《白皮書(shū)》顯示，中國(guó)家庭普遍對(duì)疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財(cái)富保值增值、財(cái)富安全六類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。月收入1萬(wàn)元以上的受訪者的預(yù)期退休金水平，低于未來(lái)長(zhǎng)期養(yǎng)老所需資金；近六成的受訪家庭每年自費(fèi)醫(yī)療金額超過(guò)1萬(wàn)元，73.4%的家庭自費(fèi)醫(yī)療比例在30%以上；60.7%的家庭認(rèn)為抵御意外傷殘/身故風(fēng)險(xiǎn)的心理安全金額為125.4萬(wàn)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生介紹，大多數(shù)中國(guó)家庭現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式以社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保障不足，同時(shí)家庭財(cái)富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲(chǔ)蓄占比偏高。

這種模式未來(lái)會(huì)面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會(huì)保險(xiǎn)面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平有限且未來(lái)難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調(diào)整，未來(lái)房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國(guó)民儲(chǔ)蓄當(dāng)前均以短期為主，無(wú)法滿足長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備需求。

構(gòu)建新型中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的理論體系

據(jù)此，《白皮書(shū)》提出構(gòu)建新型中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與需求，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險(xiǎn)+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動(dòng)態(tài)化實(shí)現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財(cái)富等風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

“家庭生命周期與家庭財(cái)富水平是影響家庭風(fēng)險(xiǎn)保障最關(guān)鍵的兩大因素。”長(zhǎng)城人壽總經(jīng)理王玉改指出，其次中國(guó)家庭主要面臨著死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財(cái)富增值保值、財(cái)富安全六大風(fēng)險(xiǎn)，處在不同生命周期與不同財(cái)富水平下的家庭，所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)與優(yōu)先級(jí)會(huì)有所不同，家庭保險(xiǎn)配置模型也不同。

《白皮書(shū)》針對(duì)中國(guó)家庭面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，提供了明確的保障缺口測(cè)算方式，并為家庭成員的保險(xiǎn)配置提供策略參考，強(qiáng)調(diào)充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

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