每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

1月11日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已于日前向各銀保監(jiān)局、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)、銀保信公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，且明確各地因地制宜實(shí)施。

銀保監(jiān)會(huì)表示，《通知》旨在健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車(chē)險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

車(chē)險(xiǎn)價(jià)格最高可降23%，可漲11%

《通知》顯示，將車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍從[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]。根據(jù)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式（商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)）來(lái)算，理論上調(diào)整后車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。也就是說(shuō)，調(diào)整后，未來(lái)有些車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)變得更便宜，而有些會(huì)變得更貴。

《通知》要求，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格執(zhí)行車(chē)險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，提高費(fèi)率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費(fèi)率備案工作；積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化和保障車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。

各銀保監(jiān)局要在各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)定各地區(qū)商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限時(shí)，積極主動(dòng)發(fā)揮指導(dǎo)作用，同時(shí)持續(xù)做好車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

此外，各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)情況，在征求相關(guān)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時(shí)間并向銀保監(jiān)會(huì)備案，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

“監(jiān)管發(fā)布《通知》的意圖仍是進(jìn)一步提高賠付率，壓縮費(fèi)用率，讓利消費(fèi)者并非等同損失，各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異，進(jìn)一步解決之前省際保費(fèi)不合理的問(wèn)題。”東吳證券預(yù)計(jì)，監(jiān)管意圖鼓勵(lì)行業(yè)通過(guò)差異化自主定價(jià)系數(shù)方式讓利消費(fèi)者，同時(shí)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高定價(jià)上限，以解決此前部分地區(qū)的營(yíng)運(yùn)車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛投保的行業(yè)性難題。

車(chē)險(xiǎn)綜改以來(lái)，近9成消費(fèi)者保費(fèi)支出下降

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)險(xiǎn)綜改”），以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

并同步提出，要逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為［0.65－1.35］，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。銀保監(jiān)會(huì)表示，車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施兩年多來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平顯著提升。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車(chē)均保費(fèi)為2784元，較綜改前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。

記者注意到，在車(chē)險(xiǎn)綜改影響下，險(xiǎn)企不斷優(yōu)化風(fēng)控、渠道、服務(wù)等內(nèi)容，意圖在市場(chǎng)角逐中獲得更多的業(yè)務(wù)和主動(dòng)權(quán)。“自車(chē)險(xiǎn)綜改以來(lái)，各類(lèi)財(cái)險(xiǎn)公司都面臨保費(fèi)、盈利雙承壓的局面。”興業(yè)證券在專(zhuān)題研究報(bào)告中分析稱(chēng)，尋求差異化、特色化的發(fā)展是未來(lái)立足財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的必由之路。例如，在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域探索創(chuàng)新產(chǎn)品，或者拓展非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，各家雖然都在致力于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上提質(zhì)增效，但是具體到各家機(jī)構(gòu)，側(cè)重點(diǎn)還是有所不同。以眾安在線為例，其此前在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，主要是借助科技降低管理成本。在風(fēng)控方面，眾安車(chē)險(xiǎn)打造了數(shù)智化的風(fēng)控智慧大腦搭建風(fēng)控定價(jià)模型。在投保方面，眾安構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)大中臺(tái)架構(gòu)，利用數(shù)據(jù)化思維和工具指導(dǎo)前線經(jīng)營(yíng)，負(fù)責(zé)制定靈活的策略。

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