每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

28日下午，由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)起舉辦的“2022中國(guó)金融發(fā)展論壇暨第13屆金鼎獎(jiǎng)（金融）頒獎(jiǎng)禮”正式舉辦，本次論壇圍繞“金融賦能雙循環(huán) 綠色發(fā)展新動(dòng)力”這一主題，匯聚行業(yè)智慧，共話金融擔(dān)當(dāng)。

會(huì)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔡禹分享了利用數(shù)字化助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“郵儲(chǔ)經(jīng)驗(yàn)”，發(fā)布了主題為“加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 普惠金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的演講。蔡禹表示，為深入推進(jìn)小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，郵儲(chǔ)銀行搭建小微金融數(shù)字化“5D（Digital）”體系，全力破解小微企業(yè)融資難題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“5D”分別代表數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式和數(shù)字化服務(wù)方式，數(shù)字化與普惠金融相結(jié)合，共同實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資的增量、擴(kuò)面、提質(zhì)和增效。

提升小微企業(yè)融資可獲得性、便利性

“小微企業(yè)既是保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的動(dòng)力之源，也是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和穩(wěn)定就業(yè)的重要支柱，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。”蔡禹表示。

蔡禹介紹，截止今年的6月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額10,900億元，較年初增加了1,300億元，普惠小微貸款結(jié)余占比超過(guò)了全行的15%，穩(wěn)居國(guó)有大行的前列，有貸款余額戶數(shù)近180萬(wàn)戶，較年初凈增了8.6萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、提質(zhì)和增效。

據(jù)悉，為深入推進(jìn)小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，郵儲(chǔ)銀行搭建起了包括數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化服務(wù)方式等內(nèi)容的5D體系，全力破解小微企業(yè)融資難題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

搭建數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)體系方面，郵儲(chǔ)銀行建立起了線上加線下的批量獲客渠道。

線下渠道方面，郵儲(chǔ)銀行鞏固傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的渠道優(yōu)勢(shì)，在建小微特色支行覆蓋了全部的36家一級(jí)分行。同時(shí)深化了開(kāi)放化平臺(tái)合作，持續(xù)推動(dòng)與政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等單位的合作，與全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司、北京證券交易所簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，全力支持“專(zhuān)精特新”等創(chuàng)新型中小企業(yè)的成長(zhǎng)，服務(wù)多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)，也助力國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。

在線上渠道方面，郵儲(chǔ)銀行面向小微客群的“郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)”手機(jī)銀行APP，隨時(shí)隨地能為小微企業(yè)提供“金融+場(chǎng)景”的一站式服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行在該APP上搭建了信貸融資，預(yù)約開(kāi)戶、商機(jī)撮合、工商查詢等金融服務(wù)場(chǎng)景，也開(kāi)展了注冊(cè)有禮、創(chuàng)建有禮、測(cè)額有禮、申貸有禮等一系列的活動(dòng)。

豐富數(shù)字化產(chǎn)品體系方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)拓展“小微易貸”、小額“極速貸”等服務(wù)場(chǎng)景，圍繞小微企業(yè)生命周期內(nèi)各種經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，廣泛的對(duì)接了稅務(wù)、發(fā)票、政府采購(gòu)、海關(guān)等政務(wù)數(shù)據(jù)，還有工程中標(biāo)、物流、產(chǎn)業(yè)鏈交易等特色化的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了36家一級(jí)分行全面的銀稅直聯(lián)，滿足了小微企業(yè)多樣化的融資需求，有效地提升了小微企業(yè)融資的可獲得性和便利性。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了信息全面共享，依托核心企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)，還有企業(yè)自身的征信等行內(nèi)外多維度的數(shù)據(jù)，為上下游產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供了信用貸款的支持。

此外，郵儲(chǔ)銀行也大力發(fā)展了政務(wù)e貸，充分運(yùn)用稅務(wù)、政府采購(gòu)中標(biāo)、專(zhuān)利、公積金、社保等多元的政務(wù)數(shù)據(jù)，深度挖掘企業(yè)的政務(wù)信息資產(chǎn)，與全國(guó)近20家地方政務(wù)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)接。

嚴(yán)守安全發(fā)展底線，實(shí)現(xiàn)小微貸的提質(zhì)增效

在運(yùn)用數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面的同時(shí)，如何達(dá)到提質(zhì)、增效？蔡禹介紹郵儲(chǔ)銀行升級(jí)了智能化的風(fēng)控體系，以及輕型化的運(yùn)營(yíng)模式。

智能化風(fēng)控方面，郵儲(chǔ)銀行廣泛引入了征信、稅務(wù)發(fā)票工程等多維度的數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)金融科技手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理和應(yīng)用。構(gòu)建貸前客戶的精準(zhǔn)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等模型，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了客戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)量化的評(píng)估模型，支撐自動(dòng)化的決策審批，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)量。同時(shí)也全面推廣了“觸發(fā)式”貸后預(yù)警，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)客戶的提前識(shí)別和退出，持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)性和有效性。

“整體來(lái)講，”蔡禹表示，“截至去年年末，普惠型小微企業(yè)貸款的不良率下降了0.35個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量還是非常不錯(cuò)的。”

此外，郵儲(chǔ)銀行建立了輕型化的運(yùn)營(yíng)體系。“我們?cè)谌ツ?月份上線了這種信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)，進(jìn)一步優(yōu)化了信貸業(yè)務(wù)的流程，支撐這種信貸產(chǎn)品的快速迭代和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了這種業(yè)務(wù)單元式的無(wú)紙化操作，也支持外部數(shù)據(jù)引入和自動(dòng)反顯，推廣了小企業(yè)數(shù)字化信貸工廠。”蔡禹表示，目前郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)在全國(guó)24家一級(jí)分行進(jìn)行了落地，通過(guò)這種端對(duì)端、流水線、標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，構(gòu)建了管理集約、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、決策智能的高效運(yùn)營(yíng)體系，提高了業(yè)務(wù)效率，提升了客戶線下生態(tài)的體驗(yàn)。

拓展數(shù)字化的服務(wù)方式方面，郵儲(chǔ)銀行在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸了小微金融服務(wù)的觸角，以線上觸點(diǎn)做媒介、做窗口，以線下服務(wù)做內(nèi)核、做特色，推出了線上線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為小微企業(yè)提供更加便捷的金融服務(wù)。

“通過(guò)這種移動(dòng)展業(yè)設(shè)備、手機(jī)APP等線上渠道，向小微企業(yè)提供全流程線上化、自助化的貸款支用服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)用戶足不出戶辦理業(yè)務(wù)，在線上點(diǎn)一下鼠標(biāo)就能實(shí)時(shí)放款，為客戶提供非接觸式的服務(wù)窗口。”蔡禹表示。

蔡禹表示，“未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院、監(jiān)管部門(mén)關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，全面的深化小微企業(yè)金融服務(wù)，加快數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，提升服務(wù)質(zhì)效，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，從源頭服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)好小微客群，真正實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行的理念，與客戶共成長(zhǎng)共進(jìn)步。”

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 朱萬(wàn)平 攝