每經(jīng)評(píng)論員 涂穎浩  

5月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》稱(chēng)，將自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。此舉意在推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展，更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，積極滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。 

近日發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口超2.64億，占比為18.7%，與2010年第六次人口普查相比，上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。其中65歲及以上人口為19064萬(wàn)人，占13.50%。老齡化程度加深背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老醫(yī)療大健康產(chǎn)業(yè)值得關(guān)注。從早期的泰康到太保、國(guó)壽等大型險(xiǎn)企加速落地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不少大型險(xiǎn)企從觀(guān)望到積極入局，部分中小險(xiǎn)企亦不甘落后，探索輕資產(chǎn)養(yǎng)老模式，一時(shí)間，養(yǎng)老社區(qū)成為保險(xiǎn)公司的標(biāo)配。 

對(duì)于“保險(xiǎn)+醫(yī)療+養(yǎng)老”商業(yè)模式，業(yè)內(nèi)普遍持看好態(tài)度。通過(guò)與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的醫(yī)藥器材、養(yǎng)老地產(chǎn)、健康管理及護(hù)理服務(wù)各方合作，保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)主業(yè)的長(zhǎng)期協(xié)同發(fā)展。但遺憾的是，除了定位偏高端的養(yǎng)老社區(qū)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給仍然不足，難以與日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求相匹配。

銀保監(jiān)會(huì)去年披露的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，被保險(xiǎn)人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品僅占人身險(xiǎn)公司全部在售產(chǎn)品的三分之一。就近年來(lái)火爆的健康險(xiǎn)而言，相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體占據(jù)主流的年輕群體，老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)、核保上缺乏大數(shù)據(jù)支持，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，市場(chǎng)上針對(duì)老年人為主的“非標(biāo)準(zhǔn)體”健康險(xiǎn)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的供給缺口。 

此外，養(yǎng)老年金產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化嚴(yán)重、形態(tài)相對(duì)單一的問(wèn)題。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上已開(kāi)發(fā)在售的團(tuán)體年金保險(xiǎn)、個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品有數(shù)百個(gè)，產(chǎn)品形態(tài)包括定額年金保險(xiǎn)、有保底收益的分紅型和萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)、無(wú)保底承諾的投資連結(jié)型年金保險(xiǎn)等。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)看，這些產(chǎn)品注重積累期設(shè)計(jì)，對(duì)領(lǐng)取期的服務(wù)創(chuàng)新不足，不同公司的很多產(chǎn)品不僅名稱(chēng)看上去相似，而且保障范圍、責(zé)任費(fèi)率都相差不多。 

銀保監(jiān)會(huì)此次鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費(fèi)支持。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護(hù)服務(wù)等相銜接，滿(mǎn)足差異化養(yǎng)老需求。種種政策，無(wú)疑將大大提升老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。

筆者認(rèn)為，在相關(guān)政策支持下，養(yǎng)老保險(xiǎn)有望打開(kāi)行業(yè)發(fā)展的新篇章，讓保險(xiǎn)在發(fā)展第三支柱體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。保險(xiǎn)公司應(yīng)把握政策機(jī)遇，充分理解老年人的保險(xiǎn)需求，提供適應(yīng)其養(yǎng)老生活需要的產(chǎn)品和服務(wù)。