作者：陳述

“三座大山”之中的醫(yī)療問(wèn)題，各方尋求更優(yōu)解的步伐從未停止。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保之外的選項(xiàng)，也在繼續(xù)拓展。

不少人的目光盯上了“惠民保險(xiǎn)”，它已在國(guó)內(nèi)40多個(gè)城市陸續(xù)落地。

西安周邊，近者有成都、長(zhǎng)沙，遠(yuǎn)者有杭州、寧波、深圳、福州。山西則成為第一個(gè)在全省范圍推開(kāi)惠民保險(xiǎn)的省份……

對(duì)西安而言，此類(lèi)醫(yī)保有無(wú)推出必要？西安何時(shí)能推出？如果推出，哪些人群將受益？

“惠民保險(xiǎn)”之外，如何真正長(zhǎng)期提升居民的醫(yī)療保障水平？

“惠民保險(xiǎn)”保什么

“惠民保”是一種以城市（或?。橥茝V單位的定制保險(xiǎn)，主要特點(diǎn)是較低的價(jià)格和投保人門(mén)檻，是今年保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)象級(jí)爆款。

以“晉惠保”為例，是山西省的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“晉惠保”產(chǎn)品。

該產(chǎn)品每年保費(fèi)59元，參加山西及所轄各地市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人都可購(gòu)買(mǎi)?；踞t(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的住院費(fèi)用，提供150萬(wàn)的保額，特殊藥品費(fèi)用保額150萬(wàn)，總保額達(dá)300萬(wàn)。

對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有了解的讀者能看出，“晉惠保”對(duì)標(biāo)的是近年來(lái)大熱的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。二者各有千秋。

惠民保險(xiǎn)并不僅在山西落地。從全國(guó)范圍看，2020年“惠民保”呈現(xiàn)燎原之勢(shì)。

圖片來(lái)源〡攝圖網(wǎng)

截至9月末，已經(jīng)有40多個(gè)城市相繼落地“惠民保”， 覆蓋人數(shù)超過(guò)1600萬(wàn)人。典型的城市有深圳、杭州、成都、長(zhǎng)沙、貴陽(yáng)、寧波、福州等，山西省則是第一個(gè)在全省范圍內(nèi)推開(kāi)“惠民保”的省份。

例如，公開(kāi)信息顯示，今年10月，北京推出了同類(lèi)型的“京惠保”，79元每年便可獲得最高200萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障。上線(xiàn)僅僅一周，有超過(guò)50萬(wàn)人投保。

當(dāng)然，需要指出的是，“惠民保險(xiǎn)”也并非完美無(wú)缺。

“惠民保”比不上“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的地方主要是有較高的起付線(xiàn)，一般為2萬(wàn)元，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般為1萬(wàn)元，同時(shí)，“惠民保”的報(bào)銷(xiāo)范圍只在當(dāng)?shù)蒯t(yī)保目錄內(nèi)，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般不考慮醫(yī)保目錄的限制。

具體的對(duì)比如下：

西安有無(wú)推出必要

從邏輯上看，其他城市或省份都推出了“惠民保”產(chǎn)品，而且推進(jìn)速度較快。它已成為對(duì)當(dāng)前居民醫(yī)保的延伸和補(bǔ)充。

與其他城市相比，西安在現(xiàn)有的居民醫(yī)保政策上，沒(méi)有明顯差異，具有推出“惠民保”的基礎(chǔ)和市場(chǎng)空間。

如果西安推出“惠民保”，哪些人群將受益？

先看當(dāng)前西安的醫(yī)保保障水平。

與其他城市一樣，西安的居民醫(yī)保實(shí)際上分為兩類(lèi)，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。（以前的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，自2020年1月1日起，統(tǒng)一整合為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。）

這兩類(lèi)居民醫(yī)保保障內(nèi)容有一定的差異，并且城鎮(zhèn)職工醫(yī)保保障程度要好于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

從起付線(xiàn)看，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保起付線(xiàn)較高；從報(bào)銷(xiāo)比例看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例較高。

資料來(lái)源〡作者整理。為一般情況下的起付線(xiàn)，兩種醫(yī)保均存在一些例外情況。

與之對(duì)比，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例較低，三級(jí)特等報(bào)銷(xiāo)比例只有50%，并且一年內(nèi)報(bào)銷(xiāo)限額為20萬(wàn)元。

大病保險(xiǎn)方面，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，自付1萬(wàn)元以上的部分，可由城鄉(xiāng)居民大病分段按比例報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例為50%-80%。

從上述對(duì)照看，西安城鎮(zhèn)職工醫(yī)保起付線(xiàn)低，保障比例完善，特別是將大病二次報(bào)銷(xiāo)納入基本保障后，實(shí)質(zhì)上沒(méi)有一年內(nèi)報(bào)銷(xiāo)上限的限制。但城鄉(xiāng)居民醫(yī)保起付線(xiàn)比較高，且報(bào)銷(xiāo)比例相對(duì)較低。

將“惠民保”的條款，與西安城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的待遇進(jìn)行對(duì)比后，可以看出：

如果已經(jīng)加入城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，則基本不必額外補(bǔ)充“惠民保”；如果是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，或可通過(guò)“惠民保”的形式獲得更多保障。

“惠民保”作為居民基本醫(yī)保的延伸，從西安當(dāng)?shù)乜?，比較適合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參保居民作為醫(yī)療費(fèi)用較高情況下的補(bǔ)充保障。

惠及面有多大

目前，西安有多少城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員呢？

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，西安市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)1033.61萬(wàn)人。其中，職工醫(yī)保參保349.57萬(wàn)人，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保248.73萬(wàn)人，新農(nóng)合參保435.31萬(wàn)人。

2020年城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合合并計(jì)算，西安城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)合計(jì)684.04萬(wàn)人。如果西安推出“惠民保”，最高超過(guò)600萬(wàn)的城鄉(xiāng)居民參保人員或是受益群體。

從已經(jīng)推出“惠民保”的城市看，在住院自付金額較高（觸發(fā)大病保險(xiǎn)）的人群中，約有20%-50%的患者理賠金額可以觸發(fā)“惠民保”。

2019年西安城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)共賠付98489人次。按此計(jì)算，在大病保險(xiǎn)之外，通過(guò)“惠民保”或可為2萬(wàn)-5萬(wàn)大病居民提供更多保障。

此外，一些城市的“惠民保”在醫(yī)保目錄之外，提供了特殊自費(fèi)藥品的報(bào)銷(xiāo)內(nèi)容以及增值服務(wù)。

如廣州惠民保為居民醫(yī)保外的15種特大疾病治療，以及15種特效藥給予額外保障，并提供腫瘤咨詢(xún)、分診服務(wù)等增值內(nèi)容。這也是惠民保提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力的舉措。

如上分析，“惠民保”的生存空間，主要建立在城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保保障存在水平差異，可在醫(yī)保目錄之外提供更多保障的基礎(chǔ)之上。

在短期內(nèi)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，不具備整合統(tǒng)一條件的背景下，“惠民保”作為一種居民基本醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之外的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，或有其存在的必要性和價(jià)值。這或許也是“惠民保”迅速在全國(guó)不同省市落地的主要因素。

但長(zhǎng)期看，居民醫(yī)療保障發(fā)展的核心在于，推動(dòng)城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保并軌，為全體居民提供覆蓋更廣、服務(wù)更足的醫(yī)療保障。

最后說(shuō)回西安，這座城市何時(shí)能有自己的“惠民保”呢？

（本文僅為作者觀(guān)點(diǎn)，不作為投資建議，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)）

?

本文為〡粉巷財(cái)經(jīng) nbdfxcj〡原創(chuàng)文章

未經(jīng)許可禁止轉(zhuǎn)載