每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 段煉    

一場來勢兇猛的新冠病毒疫情，讓人們見識(shí)了傳染病的威力，越來越多人開始重視自己的健康安全。今年以來，保險(xiǎn)公司紛紛拓展保險(xiǎn)責(zé)任，在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品中增加新冠肺炎保障。

“普遍醫(yī)療及人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有將傳染病列為不保事項(xiàng)，所以對(duì)消費(fèi)者而言有一定保障。”AXA安盛相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)也指出，新冠肺炎只是其中一種傳染病，“我們過往亦遇過非典型肺炎、中東呼吸綜合癥、禽流感等，大眾不能完全忽視傳染病所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及早為自己及其家人預(yù)備足夠醫(yī)療保障。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司亦會(huì)就市場環(huán)境之變化，不繼創(chuàng)新及優(yōu)化，推出更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

一位微保人士表示：“根據(jù)市場上的情況來看，目前保險(xiǎn)業(yè)的傳染病保險(xiǎn)還在發(fā)展中，很多保險(xiǎn)公司還在收集數(shù)據(jù)和產(chǎn)品研發(fā)過程中。”

據(jù)了解，微保在３月初推出的傳染病保險(xiǎn),最近在一些高危地區(qū)的用戶購買比例暴漲?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者最新了解到，截至目前，這款傳染病保險(xiǎn)還沒有收到用戶的理賠申請(qǐng)。

傳染病健康保險(xiǎn)供給不足

疫情爆發(fā)以來，保險(xiǎn)業(yè)積極響應(yīng)疫情防控工作，優(yōu)先為保障空白和需求迫切人群進(jìn)行專屬新冠肺炎保障捐贈(zèng)。在業(yè)內(nèi)人士看來，與2003年（非典時(shí)期）相比，保險(xiǎn)業(yè)推出的各項(xiàng)免費(fèi)新冠肺炎贈(zèng)險(xiǎn)保障力度更大、保障廣度更寬，充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能。

根據(jù)6月7日國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布的《抗擊新冠肺炎疫情的中國行動(dòng)》白皮書來看，疫情期間確診患者人均醫(yī)療費(fèi)用約2.3萬元，重癥患者人均治療費(fèi)用超過15萬元。對(duì)于消費(fèi)者而言，如果沒有國家兜底，一旦身患新冠肺炎或其他傳染病將給個(gè)人及家庭帶來重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如需要進(jìn)入ICU治療，一天的治療費(fèi)用至少上萬元。

因此，一份普惠、保障全面的傳染病保險(xiǎn)十分必要，商業(yè)健康險(xiǎn)在助力減輕消費(fèi)者就醫(yī)壓力上承擔(dān)著重要角色。微保調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場已有保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于傳染病覆蓋度較弱，傳染病保障產(chǎn)品種類較少，責(zé)任單一，也未能根據(jù)輕癥、重癥、身故等患病的不同階段給與全面的保障。

據(jù)了解，專門針對(duì)傳染病的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常小眾，市面上的垂直產(chǎn)品非常有限。

“在沒有病例及定價(jià)基礎(chǔ)的前提下，我們現(xiàn)階段未能為客戶提供能覆蓋全面而定價(jià)合理的新冠肺炎專屬保險(xiǎn)。”AXA安盛相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“今年新冠肺炎來襲，由于過往從未發(fā)生，因此沒有足夠病例的歷史數(shù)據(jù)，亦缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。”

今年5月，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)也表示：“與我國14億人口基數(shù)相比，真正購買了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)占比依然很低，商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足，特別是在應(yīng)對(duì)大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風(fēng)險(xiǎn)保障上，保險(xiǎn)業(yè)尚有進(jìn)一步提升的空間。”

高危地區(qū)用戶投保意愿強(qiáng)烈

３月初，微保推出了一款傳染病保險(xiǎn)，保障包括此次新冠肺炎在內(nèi)的國家規(guī)定的37種甲乙丙類傳染病以及未來未知的法定傳染病，也成為業(yè)內(nèi)首批推出傳染病保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

據(jù)了解，該產(chǎn)品上線后用戶投保意愿十分強(qiáng)烈，尤其是最近一些高危地區(qū)的用戶，購買比例非常高。以北京為例，微保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，6月13日-6月18日期間，北京用戶購買微醫(yī)保·特定傳染病保險(xiǎn)比例暴漲，投保人數(shù)占比高達(dá)近40%，居全國首位。

究其原因，微保人士分析道，一是新冠疫情的爆發(fā)喚醒了很多人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),而正深處疫情地區(qū)的用戶具有更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障需求更大；二是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，“一張保單保全家”形式，保障獨(dú)立、第二人起５至１折優(yōu)惠等特點(diǎn)，十分符合中國家庭的保障需求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》最新了解到，截至目前，這款傳染病保險(xiǎn)還沒有收到用戶的理賠申請(qǐng)。對(duì)此，微保人士表示：“但疫情還沒有結(jié)束，疫情反彈仍不可忽視，微保會(huì)一直密切關(guān)注疫情動(dòng)態(tài)，尤其是跟進(jìn)北京、新疆、東三省、福建等目前重點(diǎn)疫情省市地區(qū)投保用戶的健康狀況，做好協(xié)助用戶極速理賠的準(zhǔn)備。”

對(duì)于海外市場，業(yè)內(nèi)指出，各地保險(xiǎn)市場環(huán)境及客戶需要均有所不同。作為全球跨國保險(xiǎn)公司，AXA安盛數(shù)據(jù)顯示，截至2020年7月29日，暫時(shí)錄得105宗就確診新冠肺炎申請(qǐng)額外住院現(xiàn)金保障的索償。

京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)案例顯示，通過旗下的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品，賠付了泰國、美國、澳大利亞等地新型冠狀病毒感染肺炎的客戶，提供海外診療費(fèi)用預(yù)付理賠。

在京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)人士看來，“每一次大災(zāi)大難之后，保險(xiǎn)行業(yè)都會(huì)迎來一次發(fā)展機(jī)會(huì)。從2003年的非典到2008年地震，保險(xiǎn)行業(yè)都經(jīng)歷了一次‘鳳凰涅槃’。但機(jī)會(huì)并不是均分給每個(gè)人的，而是只垂青那些有準(zhǔn)備的創(chuàng)新者。”此外，無論在中國還是全球，健康險(xiǎn)也會(huì)迎來較大發(fā)展。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)