每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 廖丹    

2020年以來，疫情之下，不少人收入受到影響，個人貸款逾期有所抬頭。在這樣的情況下，銀行針對受疫情影響存在資金壓力的用戶，給予調(diào)整貸款還款期限、還款方式等一系列靈活的方式來應(yīng)對這部分客戶到期的貸款。

卻不曾想，銀行的這一舉措被惡意逃廢債的人盯上。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，打著疫情的名義，惡意逃廢債的各種反催收人士悄然成立了“反催收聯(lián)盟”。他們不僅熟悉催收機構(gòu)業(yè)務(wù)要求、熟知相關(guān)的法律法規(guī)，更是認(rèn)準(zhǔn)疫情期間監(jiān)管和銀行對于收入受影響用戶的靈活還款舉措，通過惡意投訴、編造艱難處境等套路達(dá)到逃廢債的目的。

實際上，“反催收”現(xiàn)象早已出現(xiàn)，對出借人利益造成損害，對行業(yè)與社會穩(wěn)定造成不良影響，嚴(yán)重擾亂了金融秩序。針對影響惡劣的惡意逃廢債行為，今年的兩會上，“打擊惡意逃廢債”作為穩(wěn)金融的重要手段，首次被寫入《政府工作報告》。

今年來，面對惡意逃廢債數(shù)量抬頭，全國各地的金融整治部門、公檢法部門都紛紛加入對此類行為的打擊中，并適時啟動法律程序，依法追究逃廢債失信人逾期還款的法律責(zé)任。

“反催收聯(lián)盟”有哪些套路？

受到疫情影響，不少人收入受到影響，甚至失去收入來源。一時間，延期還款成為了不少人的訴求。然而在疫情下延期還款合理訴求的背后，卻有部分個人和中介摸準(zhǔn)了借款人的“上岸”心態(tài)，甚至為部分“老賴”提供反催收的手段，從而滋生了一條反催收灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在淘寶、閑魚、抖音等平臺搜索“反催收”會出現(xiàn)大量的相關(guān)內(nèi)容，其中不乏所謂的反催收秘籍、防爆通訊錄軟件，不過記者注意到，抖音上存在大量的“反催收聯(lián)盟”的視頻，某視頻分享人表示，反催收聯(lián)盟中主要有三類人，一種是逾期經(jīng)驗豐富懂得應(yīng)付催收和銀行的負(fù)債人；第二類是曾經(jīng)是放款人現(xiàn)在轉(zhuǎn)行做反催收；第三類是曾經(jīng)是催收人，了解催收的各種套路，轉(zhuǎn)行做反催收。

而據(jù)該視頻介紹，由上述三類人組成的“反催收聯(lián)盟”是有償提供反催收服務(wù)。

記者獲悉到，去年底至今年初，某銀行在同一時期連續(xù)接到5單疑似“反催收聯(lián)盟”操作的客戶投訴。投訴本是正常的保護(hù)個人權(quán)益的手段，巧合的是這5單投訴操作方式完全一致，訴求也相同。

記者從該銀行獲悉，幾位逾期客戶均是通過監(jiān)管部門來函投訴，但進(jìn)一步溝通了解到，寫投訴信及向監(jiān)管投訴的行為均是委托他人跟進(jìn)?？蛻舻脑V求基本一致，即希望能夠免息分期還款。

有意思的是，其中一名投訴人張某還協(xié)助另一名逾期客戶與銀行溝通還款。而這名投訴人張某正是一名職業(yè)“反催收”人，他非常了解信用卡業(yè)務(wù)催收流程，且熟悉催收機構(gòu)業(yè)務(wù)要求，熟知相關(guān)的法律法規(guī)。

記者了解到，這些“反催收聯(lián)盟”對付銀行和逾期催收有一套非常成熟的套路，如何與銀行溝通、如何寫投訴材料，甚至有完整的投訴模板。

而這些“反催收聯(lián)盟”的主要的手段就是把事情鬧大，以此作為與銀行談判的籌碼，迫使金融機構(gòu)作出讓步。

某業(yè)內(nèi)人士指出，抖音上教唆客戶的方法很多，目前來看更多的客戶是從網(wǎng)絡(luò)上得知可與銀行協(xié)商，且協(xié)商的方案可以最長60期（此類客戶多在與銀行溝通時不接受銀行提供的24或36期的方案，堅持要求60期）。

“反催收聯(lián)盟”真的靠譜么？據(jù)法制日報，金融借款合同關(guān)系中，按約定還款是借款人的義務(wù)。而經(jīng)借款人申請，貸款人同意其延期還款或調(diào)整還款方式，實質(zhì)上是雙方協(xié)商一致對原借款合同進(jìn)行了變更。如果借款人利用虛假證明而騙取“優(yōu)惠”，則構(gòu)成欺詐，一經(jīng)核實，貸款方有權(quán)拒絕申請或撤銷該變更事項。屆時，借款人不僅要補齊拖欠款項及額外利息，還需要承擔(dān)違約金并被納入失信記錄。此外，已支付給“反催收中介”的高額費用更是打了水漂。同時，“反催收中介”同樣要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

多部門打擊惡意逃廢債行為

抗疫期間，有人打著疫情的名義，利用反催收手段惡意逃廢債。他們通過反催收手段與銀行達(dá)成長期分期還款甚至停息還款協(xié)議，給于銀行零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量造成了不小的壓力。

“客戶在反催收人員的教唆下與銀行協(xié)商后，達(dá)成分期方案；分期還款等于將貸款延期，違約風(fēng)險增加，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有潛在不良風(fēng)險。”廣發(fā)銀行信用卡中心資管人士告訴記者。

對于銀行而言，要與反催收人士達(dá)成協(xié)商方案，銀行需在違約金、手續(xù)費和日循環(huán)利息方面作出很大讓步，對信用卡營收產(chǎn)生影響。某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，要求分期、減免費用的客戶增加，欠款回籠的周期延長，利費收入減少。

值得注意的是，惡意逃廢債的行為已引起了監(jiān)管的注意。2020年政府工作報告中，新增了“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容?！墩ぷ鲌蟾妗分赋觯訌姳O(jiān)管，防止資金“空轉(zhuǎn)”套利，打擊惡意逃廢債。值得一提的是，這是“打擊惡意逃廢債”首次被寫入《政府工作報告》。

2020年以來，受疫情影響，惡意欠款問題有所抬頭。面對這一嚴(yán)峻形勢，近期，全國各地的金融整治部門、公檢法部門紛紛加入到對此類行為的打擊中，并適時啟動法律程序，依法追究逃廢債失信人逾期還款的法律責(zé)任。

今年6月，安徽省高院發(fā)布典型案例，中信銀行滁州分行申請執(zhí)行與劉某、陳某某一案生效判決案件進(jìn)入執(zhí)行階段后，兩人一直處于“失聯(lián)”狀態(tài)。疫情期間，執(zhí)行法官多次通過總對總查控系統(tǒng)查詢被執(zhí)行人的財產(chǎn)情況，凍結(jié)了其母親陳某某微信賬戶內(nèi)的一萬余元，同時執(zhí)行法官查封了其抵押的房產(chǎn)，并進(jìn)行公告擬對抵押房產(chǎn)進(jìn)行評估拍賣。

此外，央行征信中心也已于今年1月17日啟動了二代征信系統(tǒng)切換上線工作；百行征信也與樂信達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，雙方將開展個人征信領(lǐng)域戰(zhàn)略合作，共同推動建立反欺詐聯(lián)盟。

6月15日，東莞市公安局在處理某網(wǎng)貸平臺偵辦時指出，目前已凍結(jié)首批逾1000名惡意逃廢債借款人銀行賬戶；已將近20000名惡意逃廢債借款人逾期信息報至央行征信中心和百行征信。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)