每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)實習(xí)編輯｜段煉    

近年來，銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮了積極作用，但是目前仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。

日前，為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，銀保監(jiān)會與財政部、人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（下稱《通知》），從信貸融資的四個不同環(huán)節(jié)：信貸環(huán)節(jié)、助貸環(huán)節(jié)、增信環(huán)節(jié)和考核環(huán)節(jié)細(xì)化監(jiān)管要求，規(guī)范信貸融資的收費與管理。

嚴(yán)禁貸存掛鉤和向企業(yè)捆綁銷售保險、理財?shù)?/h2>

第一，在信貸環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定了銀行應(yīng)取消部分涉企收費，比如對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。

《通知》中還細(xì)化了關(guān)于嚴(yán)禁貸存掛鉤和嚴(yán)禁強制捆綁銷售等現(xiàn)有規(guī)定，《通知》規(guī)定：除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，銀行不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準(zhǔn)的前提條件。

銀行不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。而且不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

第二在助貸環(huán)節(jié)，《通知》要求銀行明確自身收費事項，應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。

另外，《通知》中還明確了銀行在助貸業(yè)務(wù)中要實行“兩個嚴(yán)禁”。首先，銀行應(yīng)嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實質(zhì)性職責(zé)交由第三方機構(gòu)承擔(dān)，防止導(dǎo)致間接推高融資成本。

其次，嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實際可用資金。

第三在增信環(huán)節(jié)，要求銀行合理引入增信安排，從銀行獨立承擔(dān)、企業(yè)與銀行共同承擔(dān)、企業(yè)獨立承擔(dān)三個角度，對信貸融資相關(guān)費用承擔(dān)主體和方式等提出要求。

第四在考核環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)加強資金定價管理，鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格時，銀行應(yīng)在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動態(tài)調(diào)整。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度，進一步降低融資成本。

《通知》還提到了銀行要取消績效考核的不當(dāng)激勵。避免業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)為實現(xiàn)不當(dāng)績效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。

銀行應(yīng)對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過度追求低風(fēng)險而導(dǎo)致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

銀行應(yīng)規(guī)范與收費相關(guān)的內(nèi)控與監(jiān)督

在對于融資收費管理和內(nèi)控監(jiān)督方面，《通知》提出要求銀行保險機構(gòu)發(fā)揮公司治理作用，完善融資收費管理制度，規(guī)范分支機構(gòu)和員工行為，嚴(yán)格收費系統(tǒng)管理，加強內(nèi)部審計，充分披露服務(wù)信息。

另外，《通知》還提出要發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力，并給予正向激勵。包括推動深化產(chǎn)融合作，加強企業(yè)和項目白名單管理，完善違規(guī)收費舉報查處機制；對國有控股機構(gòu)經(jīng)營績效考核給予合理評價；在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持；加強行業(yè)自律。同時，對融入低成本資金而套利的企業(yè)，嚴(yán)格加以約束。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)