每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉     每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉 攝

“以前在外務(wù)工的時(shí)候，工作很辛苦，但經(jīng)濟(jì)壓力仍然很大。聽(tīng)說(shuō)老家的普惠金融政策可以幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，我就回來(lái)了，并且還申請(qǐng)到了3萬(wàn)元的貸款”， 蘭考縣儀封鄉(xiāng)代莊村村民代灰向記者表示，他現(xiàn)在單靠3個(gè)葡萄大棚年純收入就有15萬(wàn)元以上，收入增加了，還能在家陪伴家人，幸福感、獲得感更強(qiáng)了。

據(jù)了解，蘭考縣有不少像代灰這樣的案例，這一切都得益于普惠金融試驗(yàn)區(qū)的政策創(chuàng)新。蘭考縣經(jīng)過(guò)三年的探索實(shí)踐，形成了“一平臺(tái)四體系”的普惠金融蘭考模式，并在全省22個(gè)縣（市、區(qū)）和開(kāi)封市全轄全面復(fù)制推廣。作為全國(guó)首個(gè)普惠金融試驗(yàn)區(qū)，蘭考模式為“農(nóng)民貸款難、金融服務(wù)難、信用建設(shè)難、信貸風(fēng)控難、服務(wù)成本高”等問(wèn)題提供了解決方案。

“一平臺(tái)四體系”解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題

為踐行普惠金融要義，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足，蘭考縣探索形成“以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)為核心、以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控為基本內(nèi)容”的“一平臺(tái)四體系”蘭考模式。“一平臺(tái)”即鏈接用戶和省內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“智慧通”APP，該平臺(tái)投入使用化解了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“成本高、效率低、風(fēng)控難”等問(wèn)題。

每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉 攝

值得注意的是，為緩解農(nóng)戶貸款難、貸款貴等問(wèn)題，蘭考試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新推出“普惠授信”小額信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小額貸款普遍覆蓋、應(yīng)貸盡貸。銀行進(jìn)村上門，先對(duì)農(nóng)戶無(wú)條件、無(wú)差別普遍授予“一次授信、三年有效、周轉(zhuǎn)使用”的3萬(wàn)元信用額度（目前提升至8萬(wàn)元）。授信條件只需要滿足“兩無(wú)一有”（無(wú)不良信用記錄、無(wú)不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求）的條件，普惠授信最高執(zhí)行6.75%的年利率，比正常農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率低3.6個(gè)百分點(diǎn)，也解決農(nóng)民貸款貴問(wèn)題，最快三天完成放款。

在此背景下，蘭考轄內(nèi)農(nóng)戶貸款問(wèn)題得到明顯改善。代莊村村民張安一家四口人，全靠他在全國(guó)各地安裝管道維持生計(jì)。2017年他通過(guò)村普惠金融服務(wù)站，獲得3萬(wàn)元貸款，加上以前打工的積蓄，他在村里建了2個(gè)大棚種植葡萄，第一年純收入就達(dá)到5萬(wàn)元，2018年，他再次申請(qǐng)了3萬(wàn)元貸款，又增加了2個(gè)大棚，現(xiàn)在年收入能達(dá)到10萬(wàn)元以上。他表示，“申請(qǐng)授信時(shí)，資料提交上去沒(méi)幾天，銀行就來(lái)家里調(diào)查，很快就獲得3萬(wàn)元普惠授信貸款，利率只有6.75%，利用貸款在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在就不用外出打工了，在家就能掙錢，并且還能照顧老婆孩子，日子比以前過(guò)得舒心多了。”

蘭考縣東壩頭鎮(zhèn)南北莊村村民畢春雷，他家現(xiàn)有5口人，2007年從軍隊(duì)退伍后，因?qū)W歷不高，缺乏專業(yè)技術(shù)，一直靠在外打零工維持家庭日常開(kāi)銷。他向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“為了家庭團(tuán)聚，照顧妻兒父母，2018年通過(guò)申請(qǐng)普惠授信，獲得5萬(wàn)元貸款，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押，年利率6.75%，還可循環(huán)使用。”在貸款支持下，他在村里經(jīng)營(yíng)了“南北莊郭麗超市”，目前年收入有3萬(wàn)以上，生活慢慢有了好轉(zhuǎn)。

全縣不良率僅為2.27% 

值得一提的是，為了防范普惠授信無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行貸款積極性，蘭考試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新“四位一體”分段風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，即“銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司”四方分擔(dān)機(jī)制，將貸款不良率劃分為4段（2%以下、2%~5%、5%~10%、10%以上），2%以下的不良貸款損失由銀行全部承擔(dān)，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金隨著不良貸款率上升而遞增，壓實(shí)地方政府優(yōu)化轄區(qū)社會(huì)信用環(huán)境責(zé)任；銀行分擔(dān)比例隨著不良貸款率上升而遞減，一定程度上消除了銀行后顧之憂。

除此之外，還設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，當(dāng)普惠授信整村不良率超過(guò)5%、整鄉(xiāng)超過(guò)4%，停止該村或該鄉(xiāng)新發(fā)貸款，進(jìn)行不良貸款清收。

同時(shí)，為了加強(qiáng)信用建設(shè)，通過(guò)創(chuàng)新普惠金融授信，蘭考縣在農(nóng)戶“用信”過(guò)程中，完成農(nóng)戶信用信息的采集和更新，引導(dǎo)農(nóng)戶積累良好的信用記錄，實(shí)現(xiàn)信貸與信用互促相長(zhǎng)的良性循環(huán)。截至2019年4月底，蘭考已通過(guò)農(nóng)村和中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)錄入16.03萬(wàn)農(nóng)戶信息、5708戶中小企業(yè)信息，92.3%的農(nóng)戶有了電子信用檔案。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在信用體系和“四位一體”風(fēng)險(xiǎn)防控體系的雙重作用下，截至2019年3月底，蘭考縣全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.27%，低于全省平均水平1.02個(gè)百分點(diǎn)。

隨著蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)成效漸顯，2018年初河南省內(nèi)22個(gè)縣（市、區(qū)）和開(kāi)封全轄進(jìn)行復(fù)制推廣蘭考模式。截至2019年8月，22個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）已建成普惠金融服務(wù)站8145個(gè)，占行政村總數(shù)的84.76%，通過(guò)服務(wù)站累計(jì)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)679.64萬(wàn)筆，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)114.51萬(wàn)筆，小額人民幣兌換業(yè)務(wù)50.71萬(wàn)筆；已完成普惠授信基礎(chǔ)授信231.81萬(wàn)戶，發(fā)放普惠授信貸款筆數(shù)28.31萬(wàn)筆，余額129.94億元。

（實(shí)習(xí)生肖世清對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

封面圖片來(lái)源： 每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉