長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)尤其是初創(chuàng)期的小微企業(yè)普遍面臨著缺核心技術(shù)、缺人才團(tuán)隊(duì)、缺資金，以及經(jīng)營(yíng)管理混亂、財(cái)務(wù)管理混亂和人才管理混亂等難題。

今年2月出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》明確，要抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制。近日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要推動(dòng)銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵(lì)機(jī)制，支持單獨(dú)制定普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃。如何在對(duì)民營(yíng)企業(yè)上述“三缺”、“三亂”進(jìn)行前瞻性預(yù)判和專業(yè)性診斷的基礎(chǔ)上，構(gòu)筑起一個(gè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)敢貸、能貸、愿貸的新機(jī)制？

自2016年開(kāi)始，四川天府銀行歷經(jīng)三年探索建立了由“中小金融、中小企業(yè)、專業(yè)公司”廣泛參與的“三位一體”開(kāi)放合作平臺(tái)，為解決中小微民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題，以及銀行構(gòu)建敢貸、能貸、愿貸的良性循環(huán)機(jī)制提供了有益借鑒與參考。

銀行事業(yè)部與外部專業(yè)團(tuán)隊(duì)聯(lián)合診斷項(xiàng)目

——銀行敢貸了

“一家民企告訴我，要上一個(gè)項(xiàng)目需要貸款，如果我自己都‘看不清’這個(gè)項(xiàng)目前景，我還敢貸嗎？”四川天府銀行一位負(fù)責(zé)人深有體會(huì)地說(shuō)，銀行員工不可能成為各行各業(yè)的專家，單靠銀行很難識(shí)別企業(yè)和項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)前景，須有術(shù)業(yè)專攻的行業(yè)專家參與進(jìn)行項(xiàng)目研判，幫助銀行精準(zhǔn)識(shí)別項(xiàng)目。

據(jù)介紹，四川天府銀行主導(dǎo)搭建的“三位一體”服務(wù)平臺(tái)中的“三位”為中小金融、中小企業(yè)、專業(yè)公司。

四川天府銀行與其他中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融平臺(tái)，全方位解決民營(yíng)企業(yè)融資難題；專業(yè)公司則為民營(yíng)企業(yè)及其申貸項(xiàng)目提供行業(yè)咨詢與融智服務(wù)，幫助企業(yè)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，專業(yè)公司的行業(yè)專家在銀行客戶推薦與篩選、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和處置等環(huán)節(jié)，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為銀行建立風(fēng)控模型、提供企業(yè)和項(xiàng)目對(duì)應(yīng)行業(yè)專業(yè)評(píng)估分析提供咨詢參考，幫助銀行在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域獲得更多外部資源支持，靶向解決民營(yíng)企業(yè)“三缺”中的缺人才與缺核心技術(shù)紓困。

四川天府銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“三位一體”服務(wù)平臺(tái)的參與三方并不是孤立運(yùn)行的，而是一個(gè)有機(jī)整體，可為企業(yè)提供管理、科技、人力資源、專項(xiàng)技術(shù)輸出等多角度、全方位的支撐與服務(wù)。

目前，四川天府銀行已通過(guò)“三位一體”聯(lián)動(dòng)合作模式，完成了31支標(biāo)準(zhǔn)化、流程化產(chǎn)品改造，大幅提高了機(jī)控化管理水平與服務(wù)質(zhì)效，通過(guò)外部行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)提供專業(yè)咨詢與診斷服務(wù)，有效解決了銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，企業(yè)發(fā)展有了專業(yè)團(tuán)隊(duì)把脈，銀行心中也有底了，“敢貸”的難題自然就迎刃而解了。

外部專業(yè)團(tuán)隊(duì)可對(duì)銀行貸款項(xiàng)目進(jìn)行托管

——銀行能貸了

幫助企業(yè)和項(xiàng)目提檔升級(jí)，并做到信貸資金全生命周期的過(guò)程控制，是“三位一體”服務(wù)平臺(tái)的另一項(xiàng)效能。這一效能通過(guò)四川天府銀行開(kāi)放合作平臺(tái)，由專業(yè)公司引入專業(yè)團(tuán)隊(duì)向貸款項(xiàng)目提供“引智”服務(wù)而實(shí)現(xiàn)。

對(duì)成都天使兒童醫(yī)院的成功托管就是一個(gè)很好的例證。

由于種種原因，醫(yī)院開(kāi)業(yè)之初的經(jīng)營(yíng)效果不佳。醫(yī)院出資人、四川天府銀行、專業(yè)公司在“三位一體”服務(wù)平臺(tái)上展開(kāi)合作，于2017年下半年簽訂全面托管該醫(yī)院的合作協(xié)議。由專業(yè)公司對(duì)該醫(yī)院進(jìn)行托管。托管團(tuán)隊(duì)接手后，通過(guò)對(duì)醫(yī)院管理體系重構(gòu)、明確經(jīng)營(yíng)思路、梳理組織架構(gòu)和人員結(jié)構(gòu)，并將員工由260人減少到220人、建設(shè)多個(gè)疾病治療中心、走差異化發(fā)展路徑等舉措，醫(yī)院管理日益科學(xué)合理，各項(xiàng)制度完善順暢，學(xué)科發(fā)展穩(wěn)定，逐步走上商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

促成成都天使兒童醫(yī)院按預(yù)期發(fā)展，只是“三位一體”平臺(tái)借力托管、提供專業(yè)服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行“能貸”的一個(gè)縮影。近三年來(lái)，“三位一體”服務(wù)平臺(tái)在盤(pán)活僵尸企業(yè)、化解不良授信、科技輸出、酒店管理等方面也成效明顯。像支持其他行業(yè)一樣，“三位一體”服務(wù)平臺(tái)亦在黃金產(chǎn)業(yè)方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)促成多方合作共贏，實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)黃金產(chǎn)業(yè)鏈上的眾多企業(yè)的“能貸”。

與核心企業(yè)合作在線實(shí)現(xiàn)上下游客戶“四流”合一

——銀行愿貸了

對(duì)銀行尤其是中小金融而言，產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈一直是銀行愿意深入挖掘的行業(yè)資源，銀行如能實(shí)現(xiàn)對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)、上下游客戶的信息流、交易流、資金流、物流實(shí)時(shí)掌控、一目了然，做到資金與貨物匹配，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制了，客戶對(duì)銀行的綜合回報(bào)也提高了，那一定能做到“愿貸”。

這一“四流合一”的線上通道亦在“三位一體”平臺(tái)全面架通了。

作為天府E商通汽車子平臺(tái)上的客戶，四川冠普馬立可汽車服務(wù)有限公司的公司負(fù)責(zé)人表示，此前，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)汽車后服務(wù)行業(yè)的滲透率極低，馬立可也曾試圖通過(guò)與其它銀行合作實(shí)現(xiàn)線上“四流合一”，但均未成功。2018年10月份，公司在天府E商通平臺(tái)上的配件子系統(tǒng)上線后，一下子突破了交易量瓶頸，省下每月5個(gè)員工一周的對(duì)賬時(shí)間，使企業(yè)的法人責(zé)任、銀行的金融責(zé)任一目了然。產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)、上下游企業(yè)不需面簽貸款合同，融資需求可瞬間在線得到滿足。

四川天府銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人透露，目前，汽車、礦業(yè)兩個(gè)子平臺(tái)已在天府E商通平臺(tái)上運(yùn)行。醫(yī)藥醫(yī)療、貿(mào)易、現(xiàn)代服務(wù)、農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)五個(gè)子平臺(tái)正在加緊建設(shè)。

四川天府銀行創(chuàng)新搭建的“三位一體”服務(wù)平臺(tái)，不僅有效解決了民營(yíng)企業(yè)的“三缺”、“三亂”難題，亦形成了銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)敢貸、能貸、愿貸的新機(jī)制，成功打造共贏共擔(dān)的銀企命運(yùn)共同體。2018年8月，四川省政府將四川天府銀行搭建“三位一體”服務(wù)平臺(tái)、聯(lián)動(dòng)多方提供專業(yè)化服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功做法上報(bào)國(guó)務(wù)院辦公廳。這一平臺(tái)的創(chuàng)建，是四川天府銀行近年來(lái)深化轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項(xiàng)創(chuàng)新舉措，亦使該行“精品銀行、特色銀行、安全銀行”的銘牌得以延續(xù)。