每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜李凈翰    

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

除了油錢（電費(fèi)），車險(xiǎn)保費(fèi)也是有車族的一大剛性支出。

就在今年9月，陜西、廣西、青海三地開始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)施自主定價(jià)，即保險(xiǎn)公司可根據(jù)公司經(jīng)營情況自主設(shè)定。目前看來，試點(diǎn)推進(jìn)的效果已經(jīng)開始有所顯現(xiàn)，其中最重要的指標(biāo)是車險(xiǎn)保費(fèi)下降。

上述三地的車主能省多少？親歷者最有發(fā)言權(quán)。

近日，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者找到一位來自試點(diǎn)地區(qū)——陜西西安的車主，跟蹤其在三次費(fèi)改后購買車險(xiǎn)的體驗(yàn)，為全國車主的保費(fèi)降幅預(yù)期以參考。

另外，記者從當(dāng)?shù)氐囊患邑?cái)險(xiǎn)公司獨(dú)家獲得的保費(fèi)數(shù)據(jù)也顯示，以新車承保“車損險(xiǎn)+50萬的三者險(xiǎn)”為例，價(jià)格在十萬出頭的車型對應(yīng)的保費(fèi)降幅超過了30%，年節(jié)約保費(fèi)約為1400元。

西安PK非試點(diǎn)地區(qū) 車主對返點(diǎn)開始“無感”

又到了一年的續(xù)保時(shí)間節(jié)點(diǎn)，車主錢先生這次最直觀的感受就是“保費(fèi)低了不少”。這是一位來自西安的車主，座駕是一輛車齡3年多的比亞迪，就在上月初，錢先生剛剛在某財(cái)險(xiǎn)公司完成了續(xù)保操作。

“去年買的三者險(xiǎn)（保額50萬元）保費(fèi)有2400（元）多，這次還加保了車損險(xiǎn)（保額4萬元），還有一個(gè)無法找到第三方特約險(xiǎn)，保費(fèi)一共才2000塊。”錢先生對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者說，單從三者險(xiǎn)保費(fèi)來看，今年也就五六百，真的是降了很多。

錢先生這次愉快的投保體驗(yàn)，還在于他所在的西安市，正落在三次費(fèi)改的試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)。而全國的其他非試點(diǎn)地區(qū)，目前還處于二次費(fèi)改階段。

在2017年7月第二次費(fèi)改逐步實(shí)行之后，對于全國各地區(qū)而言，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的進(jìn)一步放開，為車險(xiǎn)保費(fèi)下降打開了空間。以每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者此前調(diào)查的大型財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)報(bào)價(jià)為例，二次費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司對于不少車主都給出了“地板價(jià)”，即以理論上自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的最低值給出的。

根據(jù)某大型財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，在二次費(fèi)改前后，一輛車齡6年的大眾Polo車的保費(fèi)降幅是7%左右，報(bào)價(jià)車輛所在地區(qū)是北京，由于該車輛1年內(nèi)未出險(xiǎn)，車主還享受到0.85的無賠款優(yōu)待系數(shù)，最終獲得的費(fèi)率折扣是0.5419。當(dāng)然，如果車主保持連續(xù)三年沒有賠款的記錄，無賠款系數(shù)可以低至0.6，這意味著費(fèi)率折扣能到0.3825。

不過，對于更多的車主而言，對于二次費(fèi)改降價(jià)的感知還不太明顯。上海車主王先生對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，自己的愛車在今年三月份續(xù)保，1年內(nèi)出險(xiǎn)過一次，跟2017年相比并沒有感覺到保費(fèi)有太大變化。

王先生坦言，其實(shí)再多1次出險(xiǎn)，保費(fèi)上也就增加個(gè)幾百塊，一般保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也會送些加油卡之類的，所以自己一般遇到有刮擦就會去報(bào)。他說，“像今年3月份投保就送了700塊的卡，有返點(diǎn)對實(shí)際的保費(fèi)支出還是影響挺大的。”不光是油卡，電影票、糧油卡、購物卡以及免費(fèi)的保養(yǎng)、洗車等都是消費(fèi)者熟悉的返點(diǎn)措施。

所謂返點(diǎn)，就是為了爭奪車主客戶，銷售渠道和代理人將手續(xù)費(fèi)的一部分返給車主。從短期來看，取消手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)對于客戶來說相當(dāng)于變相漲價(jià)。這也是在今年8月份強(qiáng)調(diào)手續(xù)費(fèi)“報(bào)行合一”和手續(xù)費(fèi)自律之下，市場傳言“8月起商業(yè)車險(xiǎn)漲價(jià)”的背后原因。

有意思的是，與非試點(diǎn)地區(qū)車主仍然在意是否返點(diǎn)大不同，上述西安地區(qū)的車主告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者，“以前返點(diǎn)還覺得有也挺好，保費(fèi)一下子降這么多，感覺（返不返點(diǎn)）都無所謂了。”

試點(diǎn)地區(qū)報(bào)價(jià) 十幾萬新車保費(fèi)少花1400元

根據(jù)銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局公開信息，“截至10月25日，陜西29家經(jīng)營車險(xiǎn)的產(chǎn)險(xiǎn)公司均實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品上線運(yùn)行。”由于車均保費(fèi)較改革前降幅顯著，“消費(fèi)者普遍受益，獲得感明顯增強(qiáng)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保額和部分險(xiǎn)種投保率有所上升，風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率更加匹配。”

財(cái)險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營數(shù)據(jù)也佐證了試點(diǎn)成效。每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者從當(dāng)?shù)匾患医?jīng)營車險(xiǎn)的險(xiǎn)企處獲悉，自2018年10月以來啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案之后，該公司在西安市場試點(diǎn)2個(gè)月，保額上升了15%。從一組承保數(shù)據(jù)來看，試點(diǎn)前后，對于不同的新車車型報(bào)價(jià)平均降幅在30%左右。

以長安CS55為例，投保“車損+50萬的三者險(xiǎn)”對應(yīng)60萬總保額，費(fèi)改前的保費(fèi)是4500元，費(fèi)改后是3100元，保費(fèi)降幅為31.11%。這意味著，若西安車主給十幾萬的新車投保，在三次費(fèi)改試點(diǎn)后要比試點(diǎn)前少交1400元。

此外，若投保車型為二十幾萬檔次的上汽大眾斯柯達(dá)柯迪亞克，上述投保組合對應(yīng)70萬總保額，費(fèi)改前的保費(fèi)是6000元，費(fèi)改后是4500元，保費(fèi)降幅為25%；若投保車型為五十幾萬檔次的豐田酷路澤FJ CRUISER，上述投保組合對應(yīng)100萬總保額，費(fèi)改前的保費(fèi)是14200元，費(fèi)改后是9900元，保費(fèi)降幅為30.28%。

隨著在試點(diǎn)地區(qū)完全放開自主定價(jià)，車險(xiǎn)保費(fèi)的大幅下降必將攤薄財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營利潤，這也意味著渠道費(fèi)用下降是必然趨勢。根據(jù)銀保監(jiān)會對財(cái)險(xiǎn)公司新商車條款和費(fèi)率的批復(fù)，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1－附加費(fèi)用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，附加附加費(fèi)用率預(yù)定為35%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競爭的歷史源遠(yuǎn)流長，險(xiǎn)企徹底實(shí)現(xiàn)差異化的市場定位和定價(jià)，才是這一問題的根本解決之道。

一位財(cái)險(xiǎn)公司人士在與每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者交流時(shí)表示：

“從2018年開始整個(gè)行業(yè)的費(fèi)用率逐步在上升，行業(yè)的綜合成本率現(xiàn)在已經(jīng)接近100%。在此情況下，營改增后手續(xù)費(fèi)超15%進(jìn)行列支等不利因素交織，行業(yè)的費(fèi)率水平與整個(gè)行業(yè)是否健康可持續(xù)發(fā)展變得更加重要，通過市場化手段讓費(fèi)用合理有效的支出，對這個(gè)行業(yè)也是一個(gè)貢獻(xiàn)。”

車主王先生坦言：

“如果真的能讓保費(fèi)降三成，才是改革給車主們帶來的真正的實(shí)惠，畢竟返不返點(diǎn)、能返多少不確定性太大，況且羊毛還是出在羊身上。”