每經(jīng)記者 肖樂(lè)    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

“各家銀行金融科技的轉(zhuǎn)型程度差異很大。”浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林在Money20/20中國(guó)大會(huì)上向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)道。他指出，銀行的轉(zhuǎn)型一方面是渠道問(wèn)題，如何真正用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的思維去服務(wù)用戶，另一個(gè)重要的方面是銀行內(nèi)部管理的信息化。

盡管轉(zhuǎn)型程度存在差異，但各家銀行的轉(zhuǎn)型需求皆十分迫切，“三年前可能有一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)跟我講我們不需要，但是今天沒(méi)有一家公司的董事長(zhǎng)不在為自身的轉(zhuǎn)型思考和行動(dòng)。”賁圣林說(shuō)道。

銀行轉(zhuǎn)型的需求，也催生出不同細(xì)分領(lǐng)域的金融科技服務(wù)公司，從營(yíng)銷風(fēng)控到不良處置，銀行業(yè)金融科技轉(zhuǎn)型正在縱深化發(fā)展。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用決定金融科技的程度

當(dāng)前國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)，零售轉(zhuǎn)型正越來(lái)越多地被提上日程，而零售業(yè)務(wù)金融科技轉(zhuǎn)型的一大關(guān)鍵便是精準(zhǔn)營(yíng)銷。今年9月發(fā)布的《2018中國(guó)移動(dòng)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》指出，用戶在信息、產(chǎn)品、服務(wù)的需求上愈發(fā)千人千面，而為了精準(zhǔn)獲客，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將會(huì)越來(lái)越廣泛。

51信用卡首席技術(shù)官郭威向記者指出，銀行在大數(shù)據(jù)篩選和應(yīng)用上，不一定能準(zhǔn)確掌握用戶信息和行為偏好，容易存在千人一面的問(wèn)題，難以根據(jù)用戶需求定制個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，目前銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷上還處于“互聯(lián)網(wǎng)化向智能化過(guò)渡”的階段。

“很多銀行都在做APP，但是銀行跟用戶之間，是不是真正用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的思維去服務(wù)，如何使用數(shù)據(jù)，決定了金融科技的程度。”賁圣林向記者說(shuō)道。

銀行金融科技轉(zhuǎn)型的另一個(gè)重點(diǎn)是風(fēng)控環(huán)節(jié)。“過(guò)去銀行主要使用評(píng)分卡機(jī)制，在業(yè)務(wù)中主要依賴服務(wù)對(duì)象有無(wú)工資流水、征信報(bào)告、社保證明等強(qiáng)特征數(shù)據(jù)。其變量相對(duì)單一，且風(fēng)控模型的迭代周期較長(zhǎng)。”郭威表示。

郭威進(jìn)一步指出，“傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)控模型的迭代周期要3~6個(gè)月，但是我們現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)解決方案可以在3~15天內(nèi)完成風(fēng)控模型從變量開(kāi)發(fā)到上線的全過(guò)程。傳統(tǒng)的風(fēng)控策略和模型迭代效率已無(wú)法匹配當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。”

銀行金融科技大部分力量都投入在信貸

不僅是在營(yíng)銷和風(fēng)控端，當(dāng)前的金融科技和數(shù)字化服務(wù)正在向更多的銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)滲透。

“銀行金融科技的力量90%以上都投入在它的信貸，不良資產(chǎn)在銀行的資產(chǎn)環(huán)節(jié)里占比很小。不過(guò)，從整個(gè)銀行業(yè)的絕對(duì)數(shù)來(lái)看，不良資產(chǎn)的規(guī)模也是很大的。”杭州坤盛資產(chǎn)合伙人劉強(qiáng)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)道。

而不良資產(chǎn)管理和處置這個(gè)領(lǐng)域的金融科技轉(zhuǎn)型比信貸領(lǐng)域要更加困難。“不良資產(chǎn)這個(gè)領(lǐng)域非常特殊，非標(biāo)性非常強(qiáng)，不良資產(chǎn)債權(quán)項(xiàng)下的抵押品并不是一個(gè)可以在正常市場(chǎng)環(huán)境下交易的東西，上面有債務(wù)負(fù)擔(dān)，有很多復(fù)雜的因素。”劉強(qiáng)表示，“但是我們可以用科技的手段讓他的效率更高，讓估價(jià)更加規(guī)范，更有規(guī)律可循。”

對(duì)于銀行不良資產(chǎn)交易來(lái)說(shuō)，估值定價(jià)是一個(gè)關(guān)鍵，也是一個(gè)難點(diǎn)。例如對(duì)于某一處不動(dòng)產(chǎn)抵押物，銀行傳統(tǒng)的做法是，找評(píng)估公司，評(píng)估公司依據(jù)重置法、收益法、市場(chǎng)比較法等方法去進(jìn)行線下考察，出評(píng)估報(bào)告。這對(duì)于不良處置來(lái)說(shuō)，時(shí)間成本和資金成本都較高。

“一般來(lái)說(shuō)，司法拍賣價(jià)格是不良資產(chǎn)定價(jià)的錨，司法拍賣的價(jià)格怎么去得到，這是一個(gè)痛點(diǎn)。”劉強(qiáng)告訴記者，“過(guò)去拍賣是在線下進(jìn)行，價(jià)格沒(méi)有公開(kāi)，現(xiàn)在司法拍賣在網(wǎng)上進(jìn)行，價(jià)格完全公開(kāi)，我們就可以將混亂的網(wǎng)拍數(shù)據(jù)歸集整理，再加上政府的地價(jià)、周邊規(guī)劃等數(shù)據(jù)，進(jìn)行模型加工、機(jī)器學(xué)習(xí)，形成更加標(biāo)準(zhǔn)化的定價(jià)參考，未來(lái)甚至可以進(jìn)行智能定價(jià)。”

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室《商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新報(bào)告（2017）》指出，由于銀行本身的低風(fēng)險(xiǎn)屬性、一直以來(lái)的經(jīng)營(yíng)理念以及風(fēng)險(xiǎn)偏好難以在短期內(nèi)扭轉(zhuǎn)，這意味著，銀行在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展路徑會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（或金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)）完全不同。也正因?yàn)檫@種不同，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（或金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)），在技術(shù)層面以及產(chǎn)品和業(yè)務(wù)層面有著較大的合作空間。