剛剛公布完的工農(nóng)中建國(guó)有四大行年報(bào)顯示，在大力推廣金融科技的背景下，“科技解放人”的浪潮持續(xù)推進(jìn)，大行減員依舊沒(méi)有減弱的趨勢(shì)。

截至2018年6月底，四大行員工數(shù)與2017年底相比，減少已超過(guò)3.2萬(wàn)人。據(jù)財(cái)聯(lián)社統(tǒng)計(jì)顯示，2015年至今，四大行員工減少高達(dá)7萬(wàn)。

四大行減員的主要原因，一是銀行渠道網(wǎng)絡(luò)近年來(lái)的深刻變革。線下網(wǎng)點(diǎn)推動(dòng)向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的功能正發(fā)生轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的，基層柜員的需求量也逐年下降；二是線上渠道又大力拓展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，線上渠道對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率不斷提升，去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶少了，也是柜員需求降低的另一重要因素。

銀行加速應(yīng)用金融科技，物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)日益完善下，銀行對(duì)人力資源的依賴正迎來(lái)巨變，不停裁員的背后，銀行人需要思考的是，你的競(jìng)爭(zhēng)力在哪里？

農(nóng)行半年減員超萬(wàn)人

四大行由于員工基數(shù)大，每年的裁員規(guī)模在同業(yè)中也相對(duì)較大。截至2018年6月底，四大行員工數(shù)與2017年底相比，減少已超過(guò)3.2萬(wàn)人。其中，農(nóng)行上半年減員人數(shù)最多，6月底的員工人數(shù)相較于去年底減少了10267人；其次是工行，上半年減員9879人。

在被裁的員工中，主要來(lái)自基層網(wǎng)點(diǎn)員工。之所以這類員工多，也多與銀行渠道網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型有關(guān)。

農(nóng)行在2018年中報(bào)中稱，農(nóng)行正加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中的人力資源優(yōu)化配置，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合優(yōu)化，指導(dǎo)柜面人員有序轉(zhuǎn)崗。2015年，農(nóng)行柜面員工數(shù)為14.97萬(wàn)人，占員工總數(shù)的比重為29.8%；2017年時(shí)，其柜面員工數(shù)下降到13.84萬(wàn)人，占比也降至28.4%。

四大行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型加速

近幾年來(lái)，伴隨著金融科技的日新月異，銀行業(yè)務(wù)的辦理方式也發(fā)生著劇變。從渠道網(wǎng)絡(luò)看，主要有兩方面顯著變化：一是物理網(wǎng)點(diǎn)加速向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，二是電子銀行業(yè)務(wù)的日益完善，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代性愈發(fā)明顯。

工行2018年上半年業(yè)績(jī)報(bào)顯示，上半年仍在大力推廣網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)模式。截至2018年6月末，已完成智能化改造網(wǎng)點(diǎn)15318個(gè)，比上年末增加421個(gè)。智能服務(wù)覆蓋個(gè)人金融、對(duì)公結(jié)算、電子銀行、信用卡等10個(gè)業(yè)務(wù)條線、237項(xiàng)業(yè)務(wù)。上半年，網(wǎng)絡(luò)金融交易額338萬(wàn)億，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比較上年末提高3個(gè)百分點(diǎn)至97.9%。

除工行外，其他三大行也在加快轉(zhuǎn)型。截至6月末，中行內(nèi)地已投產(chǎn)的智能柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)93.6%，電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到95.32%。

建行在運(yùn)行的自助柜員機(jī)94917臺(tái)，自助銀行28898家，離行自助銀行與網(wǎng)點(diǎn)之比達(dá)1:1，在運(yùn)行智慧柜員機(jī)49160臺(tái)，覆蓋全部物理網(wǎng)點(diǎn)。

農(nóng)行方面就表示，上年內(nèi)全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化、輕型化的新一輪戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)線上線下一體化融合發(fā)展，著力提升網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、價(jià)值創(chuàng)造力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以金融科技為支撐，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)輕資產(chǎn)、輕投入、輕運(yùn)營(yíng)等輕型化轉(zhuǎn)型和智能管理新模式。加快推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)電子化，推廣新一代超級(jí)柜臺(tái)，減少人工業(yè)務(wù)辦理和人工授權(quán)。

以記者本人的親歷為例，現(xiàn)在辦理銀行業(yè)務(wù)方便了不少，諸如轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)銀行上就可操作完成，無(wú)需去網(wǎng)點(diǎn)；而前幾天記者本人需要更改綁定銀行卡的手機(jī)號(hào)碼、打印銀行卡交易流水也都是在網(wǎng)點(diǎn)的智能柜臺(tái)上自助完成，兩項(xiàng)業(yè)務(wù)一共花了不到10分鐘就全部搞定，免去了排號(hào)等待的時(shí)間。

四大行網(wǎng)點(diǎn)員工職能轉(zhuǎn)型

相信去過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在不少普通的銀行網(wǎng)點(diǎn)中的工作人員少了許多，很多柜臺(tái)窗口常年關(guān)閉，只留兩三個(gè)窗口開(kāi)放辦理業(yè)務(wù)，但盡管開(kāi)放的窗口少，等待的人卻很少，前來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶大部分都會(huì)通過(guò)智能柜臺(tái)進(jìn)行自助操作，一般兩個(gè)智能柜臺(tái)機(jī)會(huì)安排一個(gè)員工協(xié)助輔導(dǎo)操作。

這樣智能化、輕型化的網(wǎng)點(diǎn)是銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，甚至不少銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型已進(jìn)入下半場(chǎng)，更為先進(jìn)的物理網(wǎng)點(diǎn)不僅極大便捷了客戶的業(yè)務(wù)辦理，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也節(jié)省了不少人力成本。

受此影響，大行在不斷減員的同時(shí)，成本收入比也在持續(xù)下降，競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步凸顯。以工行為例，截至今年6月底，成本收入比為19.97%，較去年同期下降1.04個(gè)百分點(diǎn)。有著“宇宙行”之稱的工行，其資產(chǎn)規(guī)模在全球銀行業(yè)位列第一，但盡管體量龐大，工行的成本收入比經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不斷下降。

不過(guò)，大行控制成本、提高人力資源利用效率的手段不僅包括減員，另一個(gè)“重頭戲”就是實(shí)行人員配置的優(yōu)化，尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員的職能定位進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型。

農(nóng)行業(yè)績(jī)報(bào)就表示，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)操作人員向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)人員轉(zhuǎn)變，提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力。推進(jìn)“金融科技解放人”、“運(yùn)營(yíng)流程解放人”，將轉(zhuǎn)型釋放的人力資源充實(shí)到客戶引導(dǎo)、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和外拓營(yíng)銷(xiāo)崗位，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)收效能。

工行業(yè)績(jī)報(bào)也透露，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)新崗位體系建設(shè)，立足于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)需要，構(gòu)建由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、運(yùn)營(yíng)主管、客戶經(jīng)理、客服經(jīng)理和柜員五大崗位分工協(xié)作、有機(jī)融合的網(wǎng)點(diǎn)全新崗位體系，打通網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)內(nèi)外的崗位壁壘，網(wǎng)點(diǎn)人力資源利用效能和客戶綜合服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力大幅提升。

金融科技影響下哪類崗位最容易被替代

科技應(yīng)用和行業(yè)轉(zhuǎn)型向來(lái)會(huì)對(duì)不同崗位的人群來(lái)說(shuō)是幾家歡樂(lè)幾家愁，但舊的崗位被淘汰的同時(shí)，也意味著新的崗位的突起。對(duì)個(gè)體而言，關(guān)鍵是緊跟潮流保持學(xué)習(xí)，不斷提升專業(yè)能力。

波士頓咨詢公司（BCG）近期發(fā)布的《取代還是解放：人工智能對(duì)金融業(yè)勞動(dòng)力市場(chǎng)的影響》報(bào)告預(yù)計(jì)，到2027年，銀行業(yè)將削減104萬(wàn)工作崗位，降幅22%（以2017年的就業(yè)人口為基數(shù)）。剩余78%的工作崗位將提升42%效率，相當(dāng)于每人每天花在同樣職能活動(dòng)的時(shí)間可減少2.4小時(shí)。

從崗位削減的角度來(lái)看，人工智能主要影響和削減了銀行業(yè)前中臺(tái)價(jià)值鏈上營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)管控與審核、客戶管理與服務(wù)環(huán)節(jié)的崗位。

但人工智能在削減現(xiàn)有崗位的同時(shí)，也在創(chuàng)造新的就業(yè)崗位，尤其是在開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)和應(yīng)用中會(huì)創(chuàng)造大量就業(yè)崗位。報(bào)告認(rèn)為人工智能技術(shù)將在金融行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造三類就業(yè)崗位：技術(shù)型、運(yùn)營(yíng)型和業(yè)務(wù)型。

中行董事長(zhǎng)陳四清此前就表示，該行在科技人才方面將會(huì)有大動(dòng)作，會(huì)向社會(huì)招聘一批科技人才，未來(lái)3~5年要將中行發(fā)展為數(shù)字化銀行，金融科技人才占比要達(dá)10%。

工行管理層也透露，上半年出臺(tái)新三年人員規(guī)劃，深化各類專業(yè)人員培訓(xùn)，正式發(fā)布創(chuàng)新文化核心理念，與廉潔文化、合規(guī)文化和服務(wù)文化搭建起工行的企業(yè)文化體系。

（孫璐璐 券商中國(guó)）