每經記者 張祎    每經實習記者 胡琳    每經編輯 王嘉琦    

中國銀行業(yè)協會數據顯示，2017年，我國手機銀行客戶數量進一步增長。其中，個人客戶達15.02億戶，同比增長28.28%；企業(yè)客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。工農中建交這五家國有大行手機銀行用戶數量已合計超過9億。

但是，用戶基數大了，并沒有給手機銀行的交易規(guī)模帶來更快增長。2017年，手機銀行交易規(guī)?？傤~再創(chuàng)新高，但增速較上一年減少約45個百分點。相比之下，以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺，交易規(guī)模卻大漲142%。

手機銀行交易規(guī)模增速創(chuàng)近四年新低

中國銀行業(yè)協會數據顯示，2017年手機銀行交易規(guī)?？傤~再創(chuàng)新高至216.06萬億元。多家銀行年報也顯示，手機銀行已經超越網上銀行，成為客戶最為活躍的電子交易渠道，無論是交易筆數還是交易金額，均繼續(xù)保持增長態(tài)勢。

▲圖片來自：攝圖網

然而，盡管交易規(guī)模在總量上創(chuàng)下新高，但53.70%的增速未能延續(xù)此前三年連續(xù)翻番的勢頭。2014年~2016年，我國手機銀行交易額的增長率分別為149.12%、122.75%、98.82%。在經歷了增速連續(xù)趨緩后，2017年手機銀行交易規(guī)模增速相較2016年減少約45個百分點。

不難想象，一方面手機銀行用戶不斷增多，另一方面也要面臨提高APP活躍性、刺激交易規(guī)模增長等諸多挑戰(zhàn)。

J.D.Power(君迪)中國區(qū)金融及服務行業(yè)事業(yè)部總經理薛珉對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，

“對銀行而言，手機銀行業(yè)務最關鍵的因素也是最大的驅動因素，是擁有多少用戶。”。中國手機銀行業(yè)務用戶滲透率已將近80%，遠高于美國、加拿大和新加坡等國家，在普及基數已經很高的基礎上，增速會相應放緩。

與手機銀行交易規(guī)模增速放緩相比，以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺，卻維持著良好的漲勢。根據Analysys易觀數據顯示，2017年，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到了109萬億元，同比增長了142%。

▲圖片來自：Analysys易觀

手機銀行粘性有待進一步提升

對于我國手機銀行交易規(guī)模增速趨緩，Analysys易觀研究指出，2017年，手機銀行人均單日啟動次數與人均單日使用時長等行為數據波動較小，商業(yè)銀行仍需從功能、用戶體驗、場景建設等方面進一步提升用戶粘性。據大數據分析工具易觀千帆監(jiān)測統計，2017年手機銀行用戶人均單日啟動次數不足3次，人均單日使用時長不到10分鐘。

記者注意到，部分銀行也在年報中披露了其手機銀行的使用活躍程度。例如，

交通銀行2017年手機和網上銀行月度活躍用戶達到歷史峰值1377萬，創(chuàng)下歷史新高；

平安銀行App的月活客戶數也達到1482萬戶；

招商銀行則給出了更為詳細的數據，表示“App與用戶的連接越來越緊密”。2017年，該行App累計登錄次數32.28億人次，年活躍用戶數4057.14萬戶，月活躍用戶數2618.67萬戶，人均月登錄次數12.77次。

一位手機銀行用戶曾在AppStore里留言表示，“微信是用來社交的、支付寶是用來網購的、手機銀行是用來辦業(yè)務的。”實際上，在年輕用戶中，這一認知似乎已有固化趨勢。去年，微眾銀行聯合27家銀行展開了一次銀行業(yè)用戶體驗大調研，發(fā)現有37%的被調查對象過去一年在銀行中的流動資金相對減少，尤其是在90后、95后人群中，更多人選擇微信和支付寶作為流動資金管理工具。

▲圖片來自：攝圖網

從央行每年發(fā)布的支付體系運行總體情況報告可見，非銀支付機構業(yè)務確實更顯高頻。2017年，銀行業(yè)金融機構共處理移動支付業(yè)務375.52億筆，金額202.93萬億元。與此同時，非銀行支付機構累計發(fā)生網絡支付業(yè)務2867.47億筆，是銀行業(yè)金額機構的7.6倍，但金額只有143.26萬億元，平均每筆約500元，不及銀行業(yè)金融機構單筆支付業(yè)務額的十分之一。

另外，在經歷了2013年~2015年的成倍高速增長后，近兩年來銀行業(yè)金融機構移動支付業(yè)務增速亦在放緩。央行數據顯示，2017年銀行業(yè)金融機構處理移動支付業(yè)務筆數和金額分別同比增長46.06%、28.80%，相較2016年分別減少了39.76個百分點、16.79個百分點。

通過對手機銀行用戶行為軌跡的監(jiān)測統計和移動支付市場的觀察，Analysys易觀發(fā)現，移動支付和日常消費場景中的活躍人數最多，特別是移動支付，其場景活躍人數占到了手機銀行領域所有場景活躍人數的六成。而且隨著移動支付市場規(guī)模的持續(xù)快速擴大，支付正在逐漸變?yōu)楂@取用戶商業(yè)信息的入口，商業(yè)模式也從單一的利潤分成逐漸進化為通過大數據分析和用戶精準畫像為B端商家賦能。

▲圖片來自：視覺中國

在薛珉看來，無論采用何種形式何種技術，提升手機銀行價值的破題核心應落在該如何通過這個平臺做好與客戶之間的關系經營，最終使得客戶形成對銀行的信任感和忠誠度。薛珉分析稱，現在許多銀行的離柜業(yè)務率都達到了90%以上，業(yè)務直接通過網銀或者手機銀行直接辦理，銀行與客戶之間的互動大多數通過電子渠道完成，因此客戶的動態(tài)和價值更多是交給以手機銀行為代表的電子渠道來判斷。“當客戶與銀行之間形成良好關系時，將帶來更大的價值，最重要的就是，即使別家有更好的產品，這名客戶還是不會離開。”