每經(jīng)編輯 趙慶

2017年1月9日，微信小程序正式上線。小程序無需安裝APP，用戶要用的時候隨時調出，節(jié)省了手機內存，因此深受用戶喜愛。

但是每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，小程序在方便用戶的同時，因為其門檻低的特性，也使得很多魚龍混雜的第三方業(yè)務也混入小程序平臺。

近日，根據(jù)新華社記者調查，一些現(xiàn)金貸平臺經(jīng)過偽裝后也以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，這些轉戰(zhàn)小程序平臺的貸款業(yè)務，在2017年曾遭遇“監(jiān)管風暴”。

過度借貸、暴力催收、個人隱私受到侵犯等問題，都成為現(xiàn)金貸業(yè)務發(fā)展的隱患。而由微信小程序導流的某貸款平臺，也遭到了用戶上千次投訴。

“黑貸”轉戰(zhàn)小程序

近日，新華社記者在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數(shù)十個相關小程序出現(xiàn)在列表中，如個人無抵押貸款、黑戶新貸款、秒借貸款等，額度從200元到10萬元不等，都號稱“放款簡單、快速”。

圖片來源：新華社

記者對排列在前的30個關于貸款的小程序逐個排查發(fā)現(xiàn)，8個小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營資質，其余小程序基本都屬于違規(guī)經(jīng)營貸款業(yè)務。

有一類貸款業(yè)務是通過小程序引流至網(wǎng)貸APP。在一款名為“貸款借錢王”的小程序中，記者在填寫手機號和驗證碼后，被引導至手機應用商城下載了一款名為“貸上錢”的APP。用戶協(xié)議顯示，這款APP屬于上海騰橋信息技術有限公司。經(jīng)查詢，該公司的工商登記信息顯示的經(jīng)營范圍明確規(guī)定：不得從事增值電信、金融業(yè)務。

在“聚投訴”平臺上，針對該公司的投訴達1000多次，主要是“變相收取高利息”“暴力催收”等內容。

在一款名為“找貸款去哪兒”的小程序中，其服務類目標注為“圖書報刊／音像／影視／游戲／動漫”，但該小程序中匯聚了包括“校園貸”“工薪貸”“公積金”等多個網(wǎng)絡小貸。

圖片來源：攝圖網(wǎng) （圖文無關）

記者核查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)撮合小貸的小程序法人主體，都以“巧立名目”的方式超范圍經(jīng)營。

在一款名為“貸款空放”的小程序中，有一個用于咨詢“貸款方案”的深圳手機號。記者在撥通該號之后，提出要借款5000元一個月做周轉，對方遂開出月息20%的“砍頭貸”條件：即借款5000元，實際到手為4000出頭，一個月后需支付本息6000元。

記者發(fā)現(xiàn)，這些明確違規(guī)的現(xiàn)金貸小程序和合規(guī)網(wǎng)貸公司的小程序混雜在一起，用戶很難分辨究竟哪個才是合法的。

現(xiàn)金貸為何能上線小程序？

新華社記者調查發(fā)現(xiàn)，一些借貸小程序多以個人名義申請開通，服務類目包含綜合生活服務、公關、推廣、市場調查、家政服務等。

圖片來源：攝圖網(wǎng) （圖文無關）

某知名現(xiàn)金貸公司業(yè)務負責人稱，在監(jiān)管新規(guī)出臺后，一些非法小貸公司的網(wǎng)站被取締，于是將目光投向了小程序這樣的平臺。“因為開設成本低，也不需要寫代碼，微信平臺上的用戶也多，都愿意來這里搭建平臺。之所以把類目設置得五花八門，主要是為了逃避監(jiān)管審核。”

為了解現(xiàn)金貸小程序的上線難度，記者通過網(wǎng)絡檢索到一些小程序“代開發(fā)者”，并以某借貸公司福州分公司業(yè)務代表的名義向其了解小程序的上線流程。

據(jù)某“代開發(fā)者”稱，申請小程序一般可分為個人和企業(yè)申請，企業(yè)申請要求提供工商營業(yè)執(zhí)照等信息，個人申請則無需證明，只是缺少附近和支付功能。

他建議記者，如果未取得相應資質，可以個人名義申請無需營業(yè)執(zhí)照的類目，如家政、麗人等，審核通過后再換上需要展示的內容，一般沒有人投訴就不會被封號。

另一小程序“代開發(fā)者”則表示，如果不在小程序上做交易，只是單單做一個掃碼引流頁面，平臺也不會輕易作封號處理。

記者30日就上述問題函詢微信官方，對方答復稱，在小程序的前置審核方面，微信官方目前主要從以下幾個方面進行審核：

一、小程序主體真實性審核

二、小程序賬號基本信息審核，如名稱、logo、簡介、類目等；

三、特殊行業(yè)類目需添加符合法律規(guī)定的資質，比如非銀行機構從事、提供借貸或借貸信息服務的法律法規(guī)依據(jù)，和相應的資質文件都要進行提交審查；

四、基于微信公眾平臺的公眾號、小程序主體的信用識別能力，以及對違規(guī)主體的賬號提前發(fā)現(xiàn)。

記者還被告知，針對不少成功“躲貓貓”上線的黑貸小程序，微信方面目前已經(jīng)根據(jù)關鍵詞策略清理了數(shù)百個惡意的“借貸”類小程序。而針對小程序名稱與類目存在不符的情況，微信方面也開始進行排查處理。

記者發(fā)現(xiàn)，目前通過“貸款”“現(xiàn)金貸”等關鍵詞已無法搜索到相關小程序。

現(xiàn)金貸遭遇監(jiān)管風暴

2017年12月，銀監(jiān)會聯(lián)合央行印發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》。

《通知》明確，小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網(wǎng)絡（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省區(qū)市開展小額貸款業(yè)務。已經(jīng)批準籌建的，暫停批準開業(yè)。同時，將暫停發(fā)放小貸公司牌照。

值得注意的是，《通知》指出，對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。

同時，這份《通知》還對畸高利率、暴力催收等問題提出了明確的禁止規(guī)定。

那么，如今被嚴密監(jiān)管的現(xiàn)金貸業(yè)務換了馬甲到小程序平臺繼續(xù)開展，應該如何規(guī)范治理呢？ 據(jù)新華社：

中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授表示，微信小程序作為新興的開放型平臺工具，具有強大的網(wǎng)絡引流作用。因此平臺的經(jīng)營方應當承擔起更大的監(jiān)管責任,加強對開發(fā)者的約束。

北京大學法學院副院長薛軍教授認為，一方面應盡快推動相關法律出臺,補強規(guī)范效力；另一方面則應制定針對性更強的處罰措施，包括完善開發(fā)者實名制、建立多次違法主體“黑名單”、強化小程序核心內容審查技術手段,以及小程序分級分類制度。

每經(jīng)編輯 鄭直

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