每經(jīng)編輯 邊萬(wàn)莉    

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每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

進(jìn)入2018年，“備案”成為網(wǎng)貸行業(yè)的焦點(diǎn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，上海市監(jiān)管部門近日下發(fā)了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》（以下簡(jiǎn)稱驗(yàn)收指引表），共7大項(xiàng)168條。驗(yàn)收指引表對(duì)“資金存管”、“期限錯(cuò)配”、“自融或變相自融”等方面做出了清晰具體界定。

驗(yàn)收指引表指出，網(wǎng)貸平臺(tái)如果存在未與通過(guò)中國(guó)互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作或未在本市開(kāi)立客戶資金存管賬戶等情況，則應(yīng)在備案登記前進(jìn)行整改。盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞認(rèn)為，由此看來(lái)銀行資金存管仍是硬性條件，目前未屬地化的還有時(shí)間調(diào)整，但備案后的一定時(shí)間內(nèi)還是要實(shí)現(xiàn)資金存管屬地化。

合規(guī)的銀行資金存管是硬性條件

近日，上海市監(jiān)管部門下發(fā)的驗(yàn)收指引表共7大類168條，分別是違反禁止性規(guī)定，違反法定義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)要求，未履行對(duì)出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)，違反信息披露相關(guān)要求，違反校園網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸監(jiān)管要求，其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形，其他風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，驗(yàn)收指引表第113-116條對(duì)資金存管方面作出了多項(xiàng)規(guī)定。具體來(lái)看，驗(yàn)收指引表認(rèn)定“資金存管”問(wèn)題涉及的情況主要有，未與互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)通過(guò)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作；未在本市開(kāi)立客戶資金存管賬戶；雖已實(shí)施資金存管、但尚未完全符合《網(wǎng)貸借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的具體要求等。

備案指引表還要求，銀行存管不符合要求的應(yīng)在備案登記前進(jìn)行整改，或者在備案登記后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)整改到位。張葉霞告訴記者，由此看來(lái)，整改具有一定緩沖期，且銀行資金存管仍是硬性條件，目前未屬地化的還有時(shí)間調(diào)整，但備案后的一定時(shí)間內(nèi)還是要實(shí)現(xiàn)資金存管屬地化。

明確自融等違規(guī)行為界定標(biāo)準(zhǔn)

值得注意的是，驗(yàn)收指引表將“借款人實(shí)際借款期限和出借人出借期限不匹配、不對(duì)應(yīng)，包括多個(gè)長(zhǎng)期借款被拆分成多個(gè)短期借款，或多個(gè)短期借款搭配成長(zhǎng)期借款”，認(rèn)定為“期限錯(cuò)配”。但定期產(chǎn)品中，借款人實(shí)際借款期限和出借人出借期限相匹配，或者在產(chǎn)品名稱中標(biāo)明持滿一定時(shí)間方可轉(zhuǎn)讓，同時(shí)已充分向出借人提示流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并由出借人事先書(shū)面確認(rèn)的，則都被認(rèn)定為合規(guī)。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年12月月報(bào)》顯示，12月P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限為10.02個(gè)月，半年期以上平臺(tái)占比有小幅上升，為28.06%，其中12個(gè)月及以上的平臺(tái)占比為5.48%。張葉霞接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，禁止期限錯(cuò)配后，預(yù)計(jì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限會(huì)拉長(zhǎng)。

此外，驗(yàn)收指引表對(duì)各類違規(guī)情形做出了詳細(xì)的劃分。以“自融或變相自融”為例，以下均屬于這一范疇的違規(guī)情形：以其他企業(yè)或個(gè)人名義在平臺(tái)上融資，實(shí)際由平臺(tái)自身使用；持有（控制）5%以上股份（表決權(quán)）的股東、實(shí)際控制人、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及其近親屬，以及與平臺(tái)受同一實(shí)際控制人控制的關(guān)聯(lián)方在平臺(tái)上融資。在自保或者變相自保、債券轉(zhuǎn)讓等行為方面也有了5%這樣的界定標(biāo)準(zhǔn)。

張葉霞表示，這一規(guī)定明確解答市場(chǎng)上關(guān)于關(guān)聯(lián)融資是否可行的疑惑。而在自?；蜃兿嘧员７矫嬉矂澏?%標(biāo)準(zhǔn)，主要是為了避免由對(duì)公司有較大影響的股東、實(shí)際控制人等提供擔(dān)保形成對(duì)平臺(tái)安全性的背書(shū)；在債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面劃定5%標(biāo)準(zhǔn)，主要是為了規(guī)避以“超級(jí)放貸人”形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。