“加強(qiáng)對(duì)條碼支付特約商戶的管理，其目的在于排除“壞商戶”，防止“不法支付”，特別是由商戶作為主謀或者幫兇參與的詐騙、洗錢、欺詐等犯罪活動(dòng)，更好地維護(hù)條碼支付業(yè)務(wù)參與各方的合法權(quán)益。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波表達(dá)了上述觀點(diǎn)。

年終歲末，央媽恰逢其時(shí)的為我們送上了一份新年禮物。12月27日，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)>的通知》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)，旨在維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，使條碼支付從此告別“無(wú)證駕駛”。

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具有哪些特點(diǎn)？

《規(guī)范》根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力根據(jù)交易驗(yàn)證方式不同分為A、B、C、D四級(jí)(依次減弱)，條碼支付交易驗(yàn)證可組合選用三類要素，一是僅用戶本人熟知的要素，如靜態(tài)密碼；二是僅用戶本人持有或特有的，不可復(fù)制或重復(fù)利用的要素，如數(shù)字證書(shū)，電子簽名；三是用戶本人生物特性要素，如指紋等。

蔡洪波表示，《規(guī)范》具有五大鮮明特點(diǎn)，一是圍繞基于“條碼介質(zhì)”的安全管理，保障條碼支付的安全可靠；二是圍繞“交易額度管理”等制度設(shè)計(jì)達(dá)到技術(shù)安全水平與使用便捷之間的平衡；三是圍繞“特約商戶”的有效管理，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)；四是圍繞“資金和信息”安全保護(hù)，維護(hù)廣大客戶的合法權(quán)益；五是充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，促進(jìn)市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)、合理創(chuàng)新。

北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示，《規(guī)范》注重引導(dǎo)用戶的條碼支付習(xí)慣，將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼，俗稱“主掃”和“被掃”。由于在此前的試點(diǎn)應(yīng)用中，條碼支付風(fēng)險(xiǎn)乃至用戶資金損失多發(fā)生于“主掃”，特別是“主掃”靜態(tài)條碼，《規(guī)范》限制靜態(tài)掃碼限額，積極引導(dǎo)付款人“主掃”經(jīng)過(guò)安全加密和設(shè)置有效期(一般為一次性條碼)的動(dòng)態(tài)條碼，將商戶的較大金額收款行為也引導(dǎo)到“被掃”上來(lái)。

央行緣何此時(shí)出手？

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，央行在充分調(diào)研、研討的基礎(chǔ)上果斷出手，出臺(tái)關(guān)于條碼支付完整的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。其本意是為條碼支付建章立制，明確其小額、便民的定位，既鼓勵(lì)創(chuàng)新又加強(qiáng)管理，從而更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。

拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌則表示，《規(guī)范》與12月21日發(fā)布的中國(guó)人民銀行281號(hào)文件，即《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》相呼應(yīng)，明確了小微商戶憑身份證、租賃協(xié)議等證明文件即可辦理商戶入網(wǎng)。至此，無(wú)論是線上還是線下，小微商戶均可入網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，優(yōu)化了原有的商戶準(zhǔn)入要求。

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用戶體驗(yàn)影響幾何？

《規(guī)范》要求，動(dòng)態(tài)條碼模式下，風(fēng)險(xiǎn)防范能力根據(jù)交易驗(yàn)證方式不同分為A、B、C三級(jí)，動(dòng)態(tài)碼支付限額從單一賬戶每日累計(jì)1000元到5000元及至無(wú)限額不等，而靜態(tài)條碼模式下，每日掃碼支付限額為500元。

董希淼強(qiáng)調(diào)，使用條碼支付時(shí)，盡量不用手機(jī)掃描別人的靜態(tài)條碼，而是要讓別人掃描你的手機(jī)。那種事先貼在墻上的靜態(tài)二維碼，其安全性遠(yuǎn)低于手機(jī)上實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼。

來(lái)源：國(guó)是直通車微信公眾號(hào)（ID：WednesdayNews） 記者：王賀