每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園     

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 姚茂敦 

6月19日，保監(jiān)會就《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公開征求意見，并表示此舉是為了加強信用保證保險業(yè)務（以下簡稱信保業(yè)務）監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務經(jīng)營行為，促進信保業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，更好地保護消費者合法權(quán)益。

在《征求意見稿》中，保監(jiān)會對險企開展信保業(yè)務的經(jīng)營規(guī)則、管理規(guī)則和監(jiān)督規(guī)則都進行了規(guī)范，其中特別提到了禁止險企為類資產(chǎn)證券化業(yè)務、主體信用評級AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務、保險公司股東及其關(guān)聯(lián)方提供信保業(yè)務。同時，還特別針對網(wǎng)貸平臺的信保業(yè)務提出要求，針對不同業(yè)務，自留責任余額要超過20萬元~500萬元不等。

“《征求意見稿》反映了監(jiān)管對信保業(yè)務的思路，也就是希望險企增強自控能力，深耕差異化服務小額風險的風險領域。”業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著《征求意見稿》的出臺，各家保險公司積極開展自查自糾，嚴格按照保監(jiān)會要求開展信用保證保險業(yè)務，這對保險公司規(guī)范經(jīng)營、合法經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營起到了積極的指引作用。

險企不得為四類融資行為提供信保業(yè)務

根據(jù)《征求意見稿》，此次發(fā)文規(guī)范信保業(yè)務，旨在為加強信保業(yè)務監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務經(jīng)營行為，防范金融交叉風險，保護被保險人合法權(quán)益。

因此，《征求意見稿》對經(jīng)營信保業(yè)務的險企資質(zhì)和額度進行了要求。首先是償付能力規(guī)定，經(jīng)營信保業(yè)務的保險公司上一季度核心償付能力充足率應不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%，低于上述要求的，應暫停開展信保新業(yè)務，并可在償付能力滿足要求后，恢復開展信保業(yè)務；其次是承保能力，保險公司承保的信保業(yè)務責任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務人承保的責任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。對單個履約義務人及其關(guān)聯(lián)方承保的責任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的8%，且不得超過10億元。超過以上責任余額要求的部分，應辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。

對于業(yè)務范圍，《征求意見稿》也明確設置了一些禁令。比如，要求保險公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務：一是類資產(chǎn)證券化業(yè)務或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；二是公司債券以及非國有控股的企業(yè)債券發(fā)行業(yè)務；三是以打包方式承保金融機構(gòu)的壞賬損失；四是保監(jiān)會禁止承保的其他行為。

在禁止行為上，要求保險公司開展信保業(yè)務，不得存在以下行為：承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；承保母公司或子公司的融資行為；以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務；通過保單特別約定形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于承保對象、保險責任、責任免除、保險費率、賠付方式、賠償處理等；以責任保險形式變相為融資行為提供信用風險保障等。

跟網(wǎng)貸平臺合作自留責任余額設上限

值得一提的是，《征求意見稿》還對近年來發(fā)展特別迅猛的網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務進行了規(guī)范，并在上述禁止行為方面，特別要求險企加上自留責任余額。

所謂的網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，是指保險公司與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)合作，為網(wǎng)貸平臺上的借貸雙方提供的信保業(yè)務。去年底發(fā)生的僑興私募債違約事件，暴露出的正是網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務的風險，也折射出財產(chǎn)險公司在網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務風險防控上的短板。

對此，《征求意見稿》規(guī)定，保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務的，除應遵守以上禁止行為的規(guī)定之外，還要求險企不得與存在違法違規(guī)行為或正在整改的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務。在業(yè)務上要求，汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業(yè)務，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額不得超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額不得超過100萬元；其他信保業(yè)務，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額不得超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額不得超過20萬元。

在財險業(yè)務中，會按照一定的需求進行分保和再保，所謂的自留責任余額是指保險公司承擔單一風險或一系列風險、單一損失或一系列損失的限額，也可表述為保險公司在將超過其承保能力或承保意愿的風險分給再保險公司后，自己承擔的責任。《征求意見稿》限制了自留責任余額，有助于險企分散風險，將大額承保標的一些風險分流出去。

同時，還要求保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，應對合作的網(wǎng)貸平臺制定嚴格的資質(zhì)準入要求；保險公司與網(wǎng)貸平臺簽訂的協(xié)議中，應明確雙方權(quán)利義務；保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，應按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的相關(guān)規(guī)定，做好保險產(chǎn)品及服務等方面的信息披露；同時，保險公司應要求合作網(wǎng)貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險產(chǎn)品重要信息，避免網(wǎng)貸平臺進行虛假、誤導宣傳。

業(yè)內(nèi)：有利于降低和控制行業(yè)風險

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，監(jiān)管層對于信保業(yè)務風險早已關(guān)注，也多次發(fā)文及在公開場合提及。

4月11日，保監(jiān)會副主席陳文輝在全國保險業(yè)償付能力監(jiān)管工作培訓班上表示，目前信用風險凸顯，其中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺蘊藏的兌付風險，通過信保業(yè)務傳導至保險業(yè)，比如“僑興債事件”，其教訓值得認真反思；4月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》，提到要嚴控信保業(yè)務風險，保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關(guān)注承保不能直接穿透底層風險的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺融資等行為的信保業(yè)務，全面摸清風險底數(shù)，合理估算風險敞口。

“《征求意見稿》是對信保業(yè)務監(jiān)管的細化，一方面規(guī)范了保險公司在資本中的服務領域；另一方面更多的引導行業(yè)主體增強自身風控能力，充分發(fā)揮保險行業(yè)自身優(yōu)勢，深耕差異化服務小額風險的風險領域，在金融市場中建立核心競爭力。”有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，近兩年，保險公司的信保保證業(yè)務開始更多參與到各類金融業(yè)務中。因此，基于市場整體信用風險加劇的背景，行業(yè)扎實穩(wěn)步前進的同時，不斷提升保險行業(yè)風控水平，發(fā)揮保險主體的風險管理優(yōu)勢，顯得尤為重要。

長安責任保險信用保證保險有關(guān)負責人認為，《征求意見稿》的出臺反映出監(jiān)管部門對于新產(chǎn)品、新風險的高度敏銳感，給予了開展信用保證險業(yè)務的公司明確的指引和規(guī)范的要求，要求保險公司本著“保險姓保”的原則，在促進中小企業(yè)發(fā)展融資、促進居民小額消費方面多開展業(yè)務，杜絕保證保險成為金融資本市場的杠桿武器；從風險控制方面提出了小額分散、底層清晰的原則，鼓勵保險公司培養(yǎng)和引進專業(yè)化人才，建立專業(yè)化隊伍開展業(yè)務。“隨著《征求意見稿》的出臺，各家保險公司積極開展自查自糾，嚴格按照保監(jiān)會要求開展信用保證保險業(yè)務，這對保險公司規(guī)范經(jīng)營、合法經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營起到了積極的指引作用。”

“作為從業(yè)機構(gòu)，我們也會全面梳理存量業(yè)務和項目合作，積極響應保監(jiān)會的號召，堅持小額分散原則開展信用保證保險，為個人和小微企業(yè)的金融需求提供優(yōu)質(zhì)的保險服務。”安心保險信保部相關(guān)負責人表示。