每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖 樂(lè) 每經(jīng)編輯 姚茂敦    

每經(jīng)記者 肖 樂(lè) 每經(jīng)編輯 姚茂敦

自2016年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）發(fā)布以來(lái)，各省市的動(dòng)向一直備受關(guān)注。

2月13日，廣東省金融辦發(fā)布《廣東省實(shí)施細(xì)則》（征求意見(jiàn)稿），并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》），這是全國(guó)首個(gè)省級(jí)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則。

緊接著2月14日，廣東省金融辦又發(fā)布了《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《網(wǎng)貸備案細(xì)則意見(jiàn)稿》），網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有了相應(yīng)的備案流程指引。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與去年銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布的《暫行辦法》相比，廣東此次發(fā)布的《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》有不少更加細(xì)化且嚴(yán)格的地方。比如，《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》規(guī)定，征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)信息納入征信管理系統(tǒng)。

此外，值得注意的是，《網(wǎng)貸備案細(xì)則意見(jiàn)稿》提出，鼓勵(lì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)引進(jìn)有實(shí)力的法人股東，增加注冊(cè)及實(shí)繳資本至人民幣5000萬(wàn)元以上。

●將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信管理系統(tǒng)

相比去年8月發(fā)布的《暫行辦法》，廣東省的《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》有不少擴(kuò)充與細(xì)化之處。如《暫行辦法》第二十一條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢(xún)和使用有關(guān)金融信用信息。

對(duì)此，《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》新增了征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)信息納入征信管理系統(tǒng)，為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)查詢(xún)相關(guān)信息、加強(qiáng)借款人風(fēng)險(xiǎn)控制等提供方便。

果樹(shù)財(cái)富CEO吳復(fù)申向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》中納入征信管理系統(tǒng)的表述，指的應(yīng)是征信機(jī)構(gòu)如果要為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，或是將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款人信息吸收進(jìn)自己的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，在政策上已經(jīng)允許，以此為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施支持。

“解決了資金池風(fēng)險(xiǎn)之后，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是壞帳，監(jiān)管部門(mén)會(huì)更加重視這部分的監(jiān)管，也會(huì)更大力度的支持。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

方頌指出，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信管理系統(tǒng)有兩個(gè)可能的路徑，“一種是央行征信，但對(duì)接央行是一個(gè)系統(tǒng)工程，包括大量IT開(kāi)發(fā)，同時(shí)必須要確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。另外，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)也已經(jīng)做了這樣一個(gè)系統(tǒng)，加入進(jìn)來(lái)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相互之間可以查詢(xún)數(shù)據(jù)，包括壞賬、存量信息等等，這個(gè)系統(tǒng)現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)接了幾十家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。”

吳復(fù)申則認(rèn)為，不會(huì)直接將網(wǎng)貸的征信信息納入央行征信系統(tǒng)，“操作難度很大。小貸公司起步比網(wǎng)貸早，發(fā)展了十幾年，征信信息都沒(méi)有完全納入央行征信系統(tǒng)，而是選擇性納入，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更為數(shù)量龐大，業(yè)務(wù)繁雜，短期內(nèi)不太可能納入央行征信系統(tǒng)。”

除了征信管理，《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》對(duì)于信息披露要求也更加細(xì)化。其規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件每季度結(jié)束后1個(gè)月內(nèi)報(bào)送工商登記注冊(cè)地所在地級(jí)以上市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)市一級(jí)派出機(jī)構(gòu)，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

此外，壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，廣東省的《網(wǎng)貸管理意見(jiàn)稿》也在引導(dǎo)平臺(tái)增強(qiáng)實(shí)力，引入戰(zhàn)略投資者。根據(jù)管理辦法征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序、內(nèi)審制度和風(fēng)控制度，保持公司治理的有效性。

●明確備案登記相關(guān)細(xì)則

備案登記指引是網(wǎng)貸平臺(tái)普遍關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)首先要在金融監(jiān)管部門(mén)完成備案登記，然后申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，才能夠開(kāi)展業(yè)務(wù)。

此前，廈門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了首個(gè)地方備案指引，《廈門(mén)市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案時(shí)需向市金融辦提交包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書(shū)在內(nèi)的12項(xiàng)文件資料。

“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)首先要在工商登記變更經(jīng)營(yíng)范圍，然后再到金融辦登記備案。但實(shí)際上，目前工商局并未開(kāi)放經(jīng)營(yíng)范圍變更業(yè)務(wù)，也不知道要提交哪些材料、取得什么資質(zhì)才能申請(qǐng)，而這又是金融辦備案的前置條件。”吳復(fù)申向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“備案除了提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還需要哪些材料，比如律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書(shū)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告是否需要，這些都是平臺(tái)關(guān)注的。”

根據(jù)2月14日廣東省金融辦發(fā)布的《網(wǎng)貸備案細(xì)則意見(jiàn)稿》，新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)在申請(qǐng)備案時(shí)，需要提交包括由律師事務(wù)所出具的備案登記法律意見(jiàn)書(shū)、與第三方電子合同存證平臺(tái)簽訂合同存證的委托合同復(fù)印件在內(nèi)的13項(xiàng)文件資料。

而對(duì)于已存續(xù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，除了提交上述13項(xiàng)文件資料外，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)總體情況、產(chǎn)品信息以及違法違規(guī)整改情況說(shuō)明等。

同時(shí)，《網(wǎng)貸備案細(xì)則意見(jiàn)稿》還規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)持省金融辦出具的備案登記證明文件，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，并將資金存管協(xié)議的復(fù)印件在該協(xié)議簽訂后5個(gè)工作日內(nèi)反饋工商登記注冊(cè)地所在市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)。

此外，值得注意的是，《網(wǎng)貸備案細(xì)則意見(jiàn)稿》在總則中提出，鼓勵(lì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)引進(jìn)有實(shí)力的法人股東，增加注冊(cè)及實(shí)繳資本至人民幣5000萬(wàn)元以上，健全內(nèi)控機(jī)制，聘用具有豐富金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任高級(jí)管理人員，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。