每經(jīng)編輯 劉思琦

2月14日，西方人的情人節(jié)，也是中國情侶一年當(dāng)中最浪漫的一天。一束玫瑰、一場告白、一頓晚餐，或是一夜纏綿，情人節(jié)固有的項(xiàng)目大抵如此。

但很少有人知道，中國傳統(tǒng)的情人節(jié)，其實(shí)是昨夜。在古代，女生足不出戶，唯有元宵節(jié)可外出賞燈，這就給年輕男女制造了相識(shí)的機(jī)會(huì)。

大家只記得2月14日，卻不知道元宵在古代的含義，這和傳統(tǒng)文化教育的缺失有關(guān)，也和現(xiàn)在商家們積極營造的商業(yè)氣氛有關(guān)（典型如圣誕節(jié)）。情人節(jié)是鮮花商家們的歡樂時(shí)刻，也是酒店淡季里的旺季，還是杜蕾斯小編展示文案水平的最佳窗口。

除了鮮花、酒店以及TT這樣的剛需，金融機(jī)構(gòu)也不甘寂寞，他們想盡一切辦法，想要趁機(jī)大賺一筆，情侶們一不小心，就容易掉進(jìn)他們的套路當(dāng)中。

比如，在每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者的朋友圈當(dāng)中，就發(fā)現(xiàn)某國有大行推出了這樣的金融產(chǎn)品——

▲某銀行情人節(jié)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品

情節(jié)人即將來到來，為你心中的“她”來存一張愛情“存單”，挑選專屬的愛情密碼，享利率上浮，愛要大聲說出來——

大眾版 存入9239.83元，明年此時(shí)收獲9420元（就是愛你）

小資版 存入12893.77元，明年此時(shí)收獲13145.2元（一生一世我愛你）

高富帥版 存入51081.28元，明年此時(shí)收獲52013.14元（我愛你一生一世）

土豪版 存入510283.06元，明年此時(shí)收獲520999元（我愛你天長地久）

大家都是讀書人，小學(xué)數(shù)學(xué)題還是會(huì)算的。按照上面的存取金額計(jì)算，所謂的愛情存單，一年的利息率在1.82%——2%之間，比人民銀行公布的一年期定期存款利率1.5%確實(shí)要高出不少——但這樣的定存真的能吸引到人嗎？

記者默默打開了自己的某理財(cái)寶，查看了一下收益率，3.6%，而且不用定存一年，基本上可以實(shí)現(xiàn)隨取隨用。

▲某貨幣基金年化收益率

銀行的套路，大家很容易看懂，但保險(xiǎn)公司呢？他們的套路，可能把你繞得七葷八素。

情人節(jié)期間，有保險(xiǎn)公司就推出了這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品：男方和女方共同投保，一次性支付299元。如果投保雙方在三年后十年內(nèi)結(jié)婚，可在婚禮上收到1萬朵玫瑰。

299元買1萬朵玫瑰，是不是覺得浪漫至極，而且劃算至極呢？但每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者善意提醒大家，保險(xiǎn)公司絕對不會(huì)做虧本的買賣，買之前你得想好了——你和這位男孩子/女孩子，真的可以戀愛三年然后再結(jié)婚嗎？

▲兩款愛情險(xiǎn)產(chǎn)品

七年之癢、三年之約，這是愛情的見證，但也是情侶很難過去的檻。保險(xiǎn)公司的套路，核心就在于對人心和人性的揣摩，而且它們能夠用理性的公式表達(dá)出來，并將這些數(shù)字做到產(chǎn)品上，以賺取利潤。

有研究稱，戀愛三年是最容易分手的期限，而且還有精算師統(tǒng)計(jì)，98.39%的情侶都會(huì)分手。除了分手，還有網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在年輕人沒那么好的耐性戀愛三年以上，閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結(jié)婚，還是領(lǐng)不到萬朵玫瑰。

好了，掌握了保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的核心后，我們就能很容易地推導(dǎo)出保險(xiǎn)公司怎么賺錢的了。

比如，投保的情侶當(dāng)中，有一對就在3年后10年內(nèi)結(jié)婚了，那么保險(xiǎn)公司需要送上1萬朵玫瑰，假設(shè)玫瑰1元錢1朵（集中且提前采購還是很便宜的），那么保險(xiǎn)公司需要支出1萬元，虧9701元?？紤]到一對情侶結(jié)婚，意味著另外99對情侶分手（將近99%的分手率），99對分手情侶帶來的保費(fèi)收入高達(dá)29601元（99*299元），遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)公司賠付的9701朵玫瑰花的價(jià)值。

類似上述的愛情保險(xiǎn)，在不同的保險(xiǎn)公司有著不同版本，但基本上有幾個(gè)特點(diǎn)：對象一般分為大學(xué)生版、社會(huì)人士版、軍人版等，價(jià)格在99元——500元不等；在期限上，基本上是3年后N年內(nèi)結(jié)婚才符合給付標(biāo)準(zhǔn)。贈(zèng)送的有玫瑰、鉆石、現(xiàn)金等。

如某平臺(tái)作為新品上架的某公司“愛久久戀愛保險(xiǎn)”，價(jià)格為99元/份，自購買之日起3年以后，13年以內(nèi)的任意一天，投保人與指定心上人首次領(lǐng)取結(jié)婚證后，即可領(lǐng)取結(jié)婚祝福金1999元，最多可購買5份。截至2月11日，該產(chǎn)品的累計(jì)銷量約為1300份。

盡管保險(xiǎn)公司煞費(fèi)苦心，但可能是廣告宣傳不到位，或者情侶們對將來沒有太大信心，也有可能是精明的情侶們發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的套路，據(jù)慧擇網(wǎng)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，這種“愛情保險(xiǎn)”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實(shí)際購買率很低，保險(xiǎn)公司頂多賺到了個(gè)噱頭。

慧擇壽險(xiǎn)事業(yè)中心的謝淑貞在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時(shí)表示：“隨著保險(xiǎn)的不斷成熟發(fā)展，保險(xiǎn)的功能不僅僅是體現(xiàn)在生老病死的保障上，也可以有不同的功能性，尤其像戀愛險(xiǎn)這種帶著美好祝愿的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種突破保險(xiǎn)認(rèn)知的產(chǎn)品是一種創(chuàng)新，尤其是在網(wǎng)際網(wǎng)路的傳播下，是能讓更多人知道保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用。這也是一種保險(xiǎn)意義的傳播，保險(xiǎn)是一種普通“商品”，跟我們?nèi)粘Ｉ钏璧纳唐芬粯印?rdquo;

“保險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新，能無縫連接到老百姓的日常生活并帶來降低風(fēng)險(xiǎn)的作用，但也不希望保險(xiǎn)公司為了創(chuàng)新而設(shè)計(jì)出純噱頭，甚至無合理保險(xiǎn)利益的產(chǎn)品，那就違背了保險(xiǎn)的意義與功能。”謝淑貞認(rèn)為。

對于此類產(chǎn)品創(chuàng)新，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授王緒瑾告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者：“市面上的愛情保險(xiǎn)首先要看是否合法合規(guī)，其次是否符合民眾的習(xí)慣，即是否存在市場需求。此外，所謂的愛情保險(xiǎn)，在國外也有類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品形式。

看完中國的愛情保險(xiǎn)，接下來記者給大家聊聊國外的愛情保險(xiǎn)。

“與國外的成熟的愛情保險(xiǎn)相比，國內(nèi)的愛情險(xiǎn)算是鳳毛棱角了。”謝淑貞表示：“在設(shè)計(jì)上，國外的愛情保險(xiǎn)基本上分為婚前和婚后愛情險(xiǎn)，婚前的愛情保險(xiǎn)以戀愛者是否成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則不給付保險(xiǎn)金，而婚后愛情保險(xiǎn)則以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，也有在保障期間遭遇身故或被遺棄都能獲得補(bǔ)償。”

舉例而言，英國、瑞士等一些國家有銀婚愛情險(xiǎn)，只要是已婚夫婦，每月支付5英鎊，和睦相處后達(dá)25年（銀婚），可以領(lǐng)取5000英鎊的保險(xiǎn)金，如在這期間其中一人發(fā)生身故，也可以獲得1000英鎊的身故賠償；如果感情不和，被遺棄一方可獲得3000英鎊的保險(xiǎn)金。

俄羅斯的愛情保險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，俄羅斯（前蘇聯(lián)）政府1976年頒布了結(jié)婚強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，規(guī)定凡符合投保條件的父母（養(yǎng)父母）、監(jiān)護(hù)人，均應(yīng)為其2——15歲的兒子投保，被被保險(xiǎn)人在達(dá)到法定婚齡后結(jié)婚時(shí)可領(lǐng)取結(jié)婚保險(xiǎn)金。此外，還有離婚分產(chǎn)保險(xiǎn)，如因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受到懲罰。

上述人士總結(jié)稱：“所以，在國外的愛情保險(xiǎn)不僅是對愛情的一種美好愿望，也是將愛情保險(xiǎn)當(dāng)作家庭理財(cái)?shù)囊环N重要選擇。”

當(dāng)然，除了愛情保險(xiǎn)，記者還找到更為勁爆的情人節(jié)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外懷孕險(xiǎn)。不過，這是前些年的產(chǎn)品，今年是否存在尚不清楚。

▲某電商平臺(tái)掛出來的意外懷孕險(xiǎn)

你能看懂這款意外懷孕險(xiǎn)背后的套路嗎？歡迎在后臺(tái)留言討論。

每經(jīng)編輯 杜恒峰