保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保咨詢電話中被承諾：一是到期續(xù)保，在刷卡交付商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)后，給予投保人所交保費(fèi)比例15%的現(xiàn)金返還；二是未到期續(xù)保，預(yù)交200元定金后，投保人到期續(xù)保時(shí)可享受正常折扣以外15%的保費(fèi)優(yōu)惠。

此外，返還保費(fèi)形式還包括贈(zèng)送加油卡、購(gòu)物卡、行車(chē)記錄儀等。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改政策全面實(shí)施約半年時(shí)間，整體經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)，不過(guò)從各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)出的行政處罰信息來(lái)看，返還保費(fèi)、編制虛假手續(xù)費(fèi)、與沒(méi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)并支付手續(xù)費(fèi)、虛掛中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)甚至違法違規(guī)現(xiàn)象仍然存在，反映出承保端競(jìng)爭(zhēng)加劇。

一組行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合費(fèi)用率明顯上升：100億元以上市場(chǎng)規(guī)模險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率上升了2個(gè)百分點(diǎn)，30億元到100億元市場(chǎng)規(guī)模的險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率上升了1.3個(gè)百分點(diǎn)，30億元規(guī)模以下險(xiǎn)企費(fèi)用率上升了2.7個(gè)百分點(diǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，首輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，第二輪費(fèi)改或?qū)⒃诓痪煤髥?dòng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈，在這樣的情況下，理性競(jìng)爭(zhēng)、合法合規(guī)展業(yè)變得更加重要。

返還保費(fèi)名目繁多

向投保人返還部分保費(fèi)，是被明令禁止的行為，不過(guò)為了拓展業(yè)務(wù)，不少財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)仍然采取各種辦法向投保人返還保費(fèi)。

今年8月1日和2日，某財(cái)險(xiǎn)公司新疆分公司通過(guò)總公司電銷(xiāo)平臺(tái)承保了64筆車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)17.9萬(wàn)元，贈(zèng)送客戶油卡、行車(chē)記錄儀等禮品價(jià)值3.18萬(wàn)元。由此計(jì)算，返還的金額相當(dāng)于保費(fèi)的17.7%。

同時(shí)，該公司將交強(qiáng)險(xiǎn)超出4%的銷(xiāo)售費(fèi)用，部分編制到商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)中，造成車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不真實(shí)。今年1月到6月，涉及編制虛假手續(xù)費(fèi)比例的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)共計(jì)2455筆，保費(fèi)511.53萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)370.43萬(wàn)元。其中，136.26萬(wàn)元商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)是從交強(qiáng)險(xiǎn)銷(xiāo)售費(fèi)用中調(diào)整過(guò)來(lái)的。

這只是財(cái)險(xiǎn)公司違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)案例。從各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的信息看，類(lèi)似現(xiàn)象較為普遍。

上半年，某大型財(cái)險(xiǎn)公司大連市分公司給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的加油卡等贈(zèng)品，金額合計(jì)2642.25萬(wàn)元。該公司的徐州中心支公司在2015年1-6月，在電（網(wǎng)）渠道銷(xiāo)售機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)過(guò)程中，向客戶贈(zèng)送購(gòu)物卡，共向投?？蛻糍?zèng)送超市購(gòu)物卡和萬(wàn)通卡價(jià)值約43.2萬(wàn)元，涉及保單共1330單，涉及商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)約462.5萬(wàn)元。按照保費(fèi)計(jì)算，該公司約將10%的保費(fèi)返還給了投保客戶。

某中型財(cái)險(xiǎn)公司營(yíng)口中心支公司在2015年12月14日到18日有關(guān)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)期間，向部分投保人給予保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣約8.4萬(wàn)元。該公司沭陽(yáng)支公司向沭陽(yáng)縣第二汽車(chē)運(yùn)輸公司按商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%左右返還給該投保單位。

另一家財(cái)險(xiǎn)公司新疆鄯善縣支公司業(yè)務(wù)員在今年2月到3月，兩次在保險(xiǎn)消費(fèi)者投保咨詢電話中承諾：一是到期續(xù)保，在刷卡交付商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)后，給予投保人所交保費(fèi)比例15%的現(xiàn)金返還；二是未到期續(xù)保，預(yù)交200元定金后，投保人到期續(xù)保時(shí)可享受正常折扣以外15%的保費(fèi)優(yōu)惠。

內(nèi)蒙古保監(jiān)局在檢查中發(fā)現(xiàn)，某財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古分公司2015年承保18臺(tái)異地車(chē)輛，承保前未對(duì)這些車(chē)輛驗(yàn)車(chē)，而以車(chē)隊(duì)管理系數(shù)、行駛里程系數(shù)和固定路線行駛系數(shù)給予優(yōu)惠，實(shí)收保費(fèi)共計(jì)約18.8萬(wàn)元，合計(jì)少收保費(fèi)約6.2萬(wàn)元。

與沒(méi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作并支付手續(xù)費(fèi)

根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，不得向未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人支付傭金或者其他利益。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，部分保險(xiǎn)公司仍與未取得資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，并支付手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。

某大型財(cái)險(xiǎn)公司青島開(kāi)發(fā)區(qū)支公司委托不具備保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資質(zhì)的青島某汽車(chē)服務(wù)公司開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自2016年3月開(kāi)始，在兩公司的合作中，由該汽車(chē)服務(wù)公司向客戶代收車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，由該財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員墊付保費(fèi)出單，之后由汽車(chē)服務(wù)公司再將扣除手續(xù)費(fèi)后的凈保費(fèi)通過(guò)現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬的方式交給該險(xiǎn)企業(yè)務(wù)員。2016年3月到4月，汽車(chē)服務(wù)公司共向該財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員支付車(chē)險(xiǎn)凈保費(fèi)18萬(wàn)元，涉及車(chē)險(xiǎn)保單200余筆。

該汽車(chē)服務(wù)公司在沒(méi)有銷(xiāo)售資質(zhì)的情況下，從2016年1月開(kāi)始通過(guò)廣播、微信、網(wǎng)站等媒介，宣傳車(chē)險(xiǎn)促銷(xiāo)優(yōu)惠活動(dòng)，同時(shí)，制定銷(xiāo)售部門(mén)人員提成標(biāo)準(zhǔn)，招聘多名“保險(xiǎn)內(nèi)勤”和“續(xù)保專(zhuān)員”崗位人員，“續(xù)保專(zhuān)員”主要通過(guò)電話和微信的方式進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，該公司還與客戶簽訂“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)”，協(xié)議書(shū)中有該汽車(chē)服務(wù)公司向投保人提供車(chē)險(xiǎn)信息咨詢服務(wù)、委托該汽車(chē)服務(wù)公司在保險(xiǎn)公司投保指定車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)等表述。截至2016年3月29日，該汽車(chē)服務(wù)公司共與194名客戶簽訂了“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)”，在指定保險(xiǎn)公司投保。在投保時(shí)，客戶的保費(fèi)并未直接交納至保險(xiǎn)公司賬戶，而是由該汽車(chē)服務(wù)公司代收。

另一家財(cái)險(xiǎn)公司婁底市婁星區(qū)支公司與不具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的婁底某汽車(chē)貿(mào)易公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，并應(yīng)對(duì)方要求支付手續(xù)費(fèi)。2016年1月和2月，該險(xiǎn)企共在上述汽貿(mào)公司收入商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)51.3萬(wàn)元。這些業(yè)務(wù)通過(guò)該險(xiǎn)企婁星支公司王某等12名個(gè)人代理人的工號(hào)出單。該險(xiǎn)企對(duì)上述保費(fèi)按商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新單保費(fèi)的30%、續(xù)保車(chē)輛保費(fèi)的16%標(biāo)準(zhǔn)提取手續(xù)費(fèi)12.2萬(wàn)元，并轉(zhuǎn)賬支付到該險(xiǎn)企王某等12名個(gè)人代理人的銀行賬戶中。該險(xiǎn)企負(fù)責(zé)上述汽貿(mào)公司業(yè)務(wù)的工作人員收繳上述手續(xù)費(fèi)用后，再交給該汽貿(mào)公司的有關(guān)工作人員。

綜合費(fèi)用率上升1.3-2.7個(gè)百分點(diǎn)

通過(guò)違法違規(guī)的行政處罰信息，記者發(fā)現(xiàn)，涉及違法經(jīng)營(yíng)行為的既有大型財(cái)險(xiǎn)公司也有中小財(cái)險(xiǎn)公司，涉及的地區(qū)分布在全國(guó)各地，涉及的違法經(jīng)營(yíng)行為主要集中在車(chē)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改深入推進(jìn)的過(guò)程中，險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將面臨更大挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，規(guī)范發(fā)展方能公平競(jìng)爭(zhēng)，“管住后端”的力度還需加大，推動(dòng)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，從這些車(chē)險(xiǎn)違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象可以看出，保險(xiǎn)公司采取各種形式返還保費(fèi)，實(shí)質(zhì)上是通過(guò)打價(jià)格戰(zhàn)的方式來(lái)留住客戶；而其與無(wú)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)合作，實(shí)質(zhì)上反映了險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)被渠道商扼住了命運(yùn)的咽喉，拓展自己的渠道難，依靠第三方似乎成為了無(wú)奈的選擇。

某財(cái)險(xiǎn)公司總經(jīng)理近日在公開(kāi)論壇上表示，今年年底感覺(jué)到車(chē)險(xiǎn)對(duì)明年銷(xiāo)量的透支，隨著小排量汽車(chē)稅優(yōu)政策的退出、費(fèi)改的深入和幅度的加大，預(yù)計(jì)明年車(chē)險(xiǎn)的增速在8%左右。而車(chē)險(xiǎn)整體綜合費(fèi)用率明顯上升。100億元以上市場(chǎng)規(guī)模險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率上升了2個(gè)百分點(diǎn)，30億元到100億元市場(chǎng)規(guī)模的險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率上升了1.3個(gè)百分點(diǎn)，規(guī)模更小的險(xiǎn)企費(fèi)用率上升了2.7個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司主體還在不斷增加，但是市場(chǎng)總規(guī)模并沒(méi)有相應(yīng)擴(kuò)大。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至今年10月底，有保費(fèi)收入的中資產(chǎn)險(xiǎn)公司達(dá)58家，比去年同期增加了9家，數(shù)量增幅為18.4%。而今年前10個(gè)月，中資產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為7358.7億元，同比僅增加了9.07%。市場(chǎng)主體持續(xù)增加，業(yè)務(wù)集中度較高的特點(diǎn)使得明年的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。

上述人士認(rèn)為，正因如此，才更需要規(guī)范展業(yè)，在規(guī)范的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。否則，盡管制度改革向好，但實(shí)際運(yùn)行卻會(huì)偏離航道，競(jìng)爭(zhēng)依然停留在降保費(fèi)、返傭金、給渠道高費(fèi)用之上，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將更加讓險(xiǎn)企愛(ài)恨交織，甚至成為拖累企業(yè)經(jīng)營(yíng)的元素。在規(guī)范的基礎(chǔ)上，險(xiǎn)企才會(huì)將更多精力聚焦在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)之上，來(lái)拓展市場(chǎng)、留住客戶。