如何有效地利用保險手段減輕特大地震災(zāi)害對經(jīng)濟社會的沖擊？6月28日，中國災(zāi)害防御協(xié)會與中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦的2016中國風(fēng)險管理峰會上，各界人士交換了意見。

賠付水平低，怎么辦？

根據(jù)今年6月1日正式實施的《中國地震動參數(shù)區(qū)劃圖》，我國大陸地區(qū)全部位于地震烈度六度以上區(qū)域；58%的國土面積位于七度以上的地震高烈度區(qū)域，包括45%的縣級市、62%的地級市、70%的百萬以上人口的大中城市、25個省會城市。

但與地震多發(fā)的國情不相適應(yīng)的是，我國“地震險”的發(fā)展卻比較滯后。

中國災(zāi)害防御協(xié)會副秘書長鄒文衛(wèi)，就2008年的四川汶川地震表示：“這是新中國成立以來災(zāi)害性最為嚴重的地震，經(jīng)濟損失和救災(zāi)難度之大為歷史罕見。但是直接經(jīng)濟損失8523.09億元中，保險賠款金額169.56億，僅占0.2%，這個水平太低了！”

數(shù)據(jù)顯示，過去20年全球平均保險賠付，占自然災(zāi)害總經(jīng)濟損失超過30%。2012年10月，美國桑迪巨災(zāi)中保險的賠付，達到了經(jīng)濟總損失的50%以上。亞洲地區(qū)的保險發(fā)展水平相對較低，但總體上保險賠付占自然災(zāi)害的比重也達到了13%左右。日本“3·11”大地震保險賠付，占到經(jīng)濟損失的16.7%。在我國，發(fā)揮保險在自然災(zāi)害特別是重大災(zāi)害中的風(fēng)險補償和管理作用，任重道遠。

運行風(fēng)險大，誰來擔(dān)？

近年來，相關(guān)部門一直以地震保險為抓手，推動巨災(zāi)保險的發(fā)展。深圳、寧波、云南、四川等地結(jié)合地方實際，先后開展了巨災(zāi)保險試點。其中，云南大理白族自治州開展政策性農(nóng)房地震保險試點，四川省綿陽、樂山、宜賓和甘孜四市開展居民住房地震保險試點。云南地震保險自2015年8月起保以來，完成兩次賠付合計3553.8萬元，較好地起到了風(fēng)險緩沖墊和社會穩(wěn)定器的作用，為我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)積累了豐富經(jīng)驗。

今年5月12日，中國保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，標志著我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步。

中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰表示，對于地震風(fēng)險，《方案》初步結(jié)合城鄉(xiāng)的建筑結(jié)構(gòu)差別，農(nóng)村住宅基本保額是2萬元，城鎮(zhèn)保額5萬元，在此基礎(chǔ)上可由商業(yè)保險作補充，初期保額不超過100萬元，保險費率體現(xiàn)建筑結(jié)構(gòu)的差異化。“根據(jù)國家地震局發(fā)布的地震標準，1到2級地震造成的災(zāi)害不予賠償，3級地震按50%確定損失，在4級及以上按照保險金額的100%確定損失。”

劉峰表示，在地震巨災(zāi)運行模式方面，《方案》秉承風(fēng)險共擔(dān)、分級負擔(dān)的原則。“整個頂層設(shè)計有5層風(fēng)險分散機制：投保人、保險公司、再保險公司、專項準備金、財政等資金支持。”他解釋說，對保險公司而言，巨災(zāi)保險是公共產(chǎn)品，需要政府給予財稅支持，并引導(dǎo)各部門資源整合。

為整合行業(yè)承保能力，2015年4月，45家財產(chǎn)保險公司組成了“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”。中國人保財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理賀晨表示，今年7月共保體在國內(nèi)承保的“地震險第一單”將面市。“我們會根據(jù)地震局提供的風(fēng)險數(shù)據(jù)，一省一定價，同一省份不同的區(qū)域也有費率差異。初步測算，如果能實現(xiàn)3%的覆蓋率，那么就有1.7億元的保費規(guī)模，承擔(dān)風(fēng)險保障將達到4500億元。”

中國地震局震防司司長孫福梁認為，由于大地震發(fā)生頻率較低，公眾投保商業(yè)險的意愿不強，僅憑保險公司很難獲得一定的承保覆蓋面并單獨承擔(dān)賠付責(zé)任。保險基金、減免稅收、財政補貼等政策有待細化、增強其可操作性。