◎張敬偉

市場競爭是個好東西，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的市場倒逼比行政命令還管用。

五大國有商業(yè)銀行2月25日罕見聯(lián)手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個舉措加強(qiáng)賬戶管理。五大國有銀行承諾，將對客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。

這是個好消息——按照五大國有銀行的說法，是落實(shí)普惠金融、保護(hù)存款人利益、提升銀行服務(wù)的具體舉措。

五大國有銀行覆蓋了中國最廣泛的銀行個人客戶群體。而凡是有手機(jī)者，大多都有使用手機(jī)銀行的經(jīng)歷。手機(jī)轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為人們的生活方式。其實(shí)包括五大國有銀行在內(nèi)的所有銀行，都看到了手機(jī)銀行的極大商機(jī)，因而有條件地給予境內(nèi)人民幣手機(jī)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)免除或打折服務(wù)。五大國有銀行聯(lián)合承諾手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，也是順應(yīng)市場之舉。

國有商業(yè)銀行收費(fèi)項目多、服務(wù)質(zhì)量不高多年來一直為人所詬病。面對一波波的市場嗆聲，銀行并非無所作為，只是取消收費(fèi)和提升服務(wù)質(zhì)量的努力難以讓消費(fèi)者滿意。伴隨著決策層釋放的諸多改革舉措，金融市場越來越開放，市場競爭也越來越嚴(yán)酷，國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行開始處于同一平臺展開競爭。

除了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同業(yè)競爭，又多了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。各類“寶寶”借助互聯(lián)網(wǎng)平臺橫空出世，微博、微信借力互聯(lián)網(wǎng)搭就的更親民、更便捷和更經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)賬平臺，給金融業(yè)帶來強(qiáng)烈的市場沖擊。

在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)的夾擊下，五大國有銀行只能從政策保護(hù)的非完全市場中走出來，投入到嚴(yán)苛的市場競爭中去。市場競爭不問出處，只要市場主體提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合消費(fèi)者的要求，就能獲得更多利潤。

在相當(dāng)長的一段時間里，五大國有銀行的利潤一直排在行業(yè)前列。但是最近兩年，由于上個經(jīng)濟(jì)周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負(fù)債和利潤率大幅降低。加之利率市場化改革的基本完成，銀行業(yè)賺取高額利潤的時代結(jié)束。伴隨著這個經(jīng)濟(jì)周期去杠桿、去庫存和降成本等系統(tǒng)化的調(diào)結(jié)構(gòu)改革，防范金融風(fēng)險成為自上而下的普遍共識。

在此情勢下，銀行一方面要為既往的非完全市場行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應(yīng)市場全方位挑戰(zhàn)的供給側(cè)改革。就此而言，五大國有銀行聯(lián)合發(fā)布手機(jī)轉(zhuǎn)賬的普惠舉措，實(shí)在是不得已而為之。

如果五大國有銀行，再不提供契合“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的有效市場需求，整個市場將為其他金融新業(yè)態(tài)所占領(lǐng)。利潤的下滑也逼迫五大國有銀行抱團(tuán)取暖，通過普惠金融凝聚人氣，搶灘市場。

本次五大國有銀行的金融普惠行動，除了手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，還涉及了如何更好地保護(hù)客戶資金和信息安全的問題。個人信息被泄露甚至被銀行柜臺人員倒賣，客戶資金被盜刷，也是各大銀行的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全，是金融機(jī)構(gòu)必須恪守的底線。

五大國有銀行給出的答案是，在保護(hù)客戶個人隱私方面，重點(diǎn)落實(shí)實(shí)名制，嚴(yán)格客戶身份審核。不過，實(shí)名制已成常態(tài)，要保護(hù)客戶隱私，除了銀行嚴(yán)格制度安排，還應(yīng)通過國家立法，嚴(yán)格懲戒泄露個人隱私的行為。這不僅適用于金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)成為普適的剛性約束。

至于保護(hù)客戶資金安全，五大國有銀行采取的是賬戶分類管理，實(shí)現(xiàn)存款、消費(fèi)和理財各賬戶間的物理隔離。但愿其能夠說到做到。

由市場配置資源，供給側(cè)和消費(fèi)端才能實(shí)現(xiàn)動態(tài)的平衡。五大國有銀行也只有在全方位、無障礙和全流程的市場競爭中，才能更好地提升服務(wù)?？梢钥隙ǖ氖?，股份制和外資銀行能夠做到的，國有商業(yè)銀行也應(yīng)該做到，而且還應(yīng)做得更好。

（作者為察哈爾學(xué)會研究員）