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◎每經記者 朱丹丹

12月28日，銀監(jiān)會牽頭起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見，立即引起了業(yè)內的廣泛關注。

對于行業(yè)普遍關注的一些熱點問題，《每日經濟新聞》已在12月29日頭版做了解讀；但細讀《辦法》不難發(fā)現(xiàn)，其中所提到的諸如“合格投資人”、“網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據庫”等概念同樣值得關注。為此，《每日經濟新聞》記者專門進行了梳理和采訪。

伴隨著投資人數(shù)的快速增長，投資人權益保護和教育也漸被提上日程。

12月28日，由銀監(jiān)會牽頭起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見。《每日經濟新聞》記者注意到，《辦法》凸顯了對出借人的權益保護，比如，強調出借人的風險教育、風險認知與自我承擔，對出借人實行分級管理等。

多位業(yè)內人士分析指出，這有利于保護出借人自身的利益，而未來很長一段時間內，平臺對投資人的教育工作將成為重點。

此外，《辦法》還特別強調了電子簽名、電子認證等的法律效力。

出借人實行分級管理

臨近年底，一些P2P平臺曝出風險事件，一時之間給互聯(lián)網金融行業(yè)帶來了“陰影”，而作為其中的重要參與者，出借人的權益和教育不容忽視。

《每日經濟新聞》記者注意到，上述《辦法》中強調了出借人的條件與義務，比如“參與網絡借貸的出借人，應當擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯(lián)網”，“出借資金為來源合法的自有資金”等。

“強調投資人的風險教育、風險認知與自我承擔，不僅規(guī)范了從業(yè)機構，還對借款人和投資人的權利保護和自身義務做了明確規(guī)定，要求從業(yè)機構引導投資人進行小額分散投資?！庇癄N集團副總裁、網貸之家CEO石鵬峰認為。

“對投資人提出要求，即要求平臺對投資人的風險承受能力、投資經驗、財務狀況等進行風險評估，并規(guī)定投資人的資金必須是自有資金，且要自行承擔本金損失。這在某種程度上會讓投資人素質和能力升級，很多平臺可能會在投資門檻和用戶級別方面有所考量。”愛財有道COO王楊表示，未來很長一段時間內，平臺對投資人的教育工作將成為重點，幫助投資人提高財商，做好理財規(guī)劃，是平臺做好投資人服務，提升體驗的重要一環(huán)。

《辦法》規(guī)定，“網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調整的出借限額和出借標的限制。”

“對于出借人實行分級管理制度，一方面可以降低投資人損失，另一方面也可以達到提升投資人教育的目的，引導投資人自我提升。”91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋表示，這意味著機構需要對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。接下來，更具專業(yè)能力的風險管控人才和財富管理人才將進一步受到行業(yè)追捧。

此外，《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑。許澤瑋分析指出，這確保了及時、有效地解決糾紛、投訴和舉報等，保護消費者合法權益。

新規(guī)利好認證機構

一方面，出借人的權益不容忽視；另一方面，確保借款合同的有效和真實，也顯得愈發(fā)重要。

《每日經濟新聞》記者注意到，在P2P網貸平臺基礎電子合同管理方面，已經陸續(xù)有部分平臺開始引進第三方機構，如公證機構、第三方證據托管機構、CA認證機構等。比如，宜信表示，在幾年前就開始大規(guī)模實施電子簽名、電子認證等手段。

《辦法》也明確規(guī)定，“各方參與網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。網絡借貸信息中介機構使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)，應當對第三方數(shù)字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性。”

“電子簽名為用戶身份的確認、信息的防篡改、信息的防泄漏和抗抵賴等提供了重要保障?；ヂ?lián)網金融是利用互聯(lián)網技術解決傳統(tǒng)金融的痛點，此次細則中對電子簽名的要求，其目的就是強調從業(yè)機構利用互聯(lián)網的技術能力，來敬畏風險和規(guī)避風險。”九斗魚CEO郭鵬向《每日經濟新聞》記者分析指出。

樂貸網方面曾表示，隨著互聯(lián)網金融浪潮興起，交易行為逐漸擺脫線下“面簽”的束縛，“無紙合同化”廣泛使用，電子簽名的應用場景將會大大擴寬，對于電子簽名和P2P借貸行業(yè)都有積極意義。

但人人操盤CEO顧崇倫指出，《辦法》明確提出了電子簽名的必要性，但對于電子簽名機構的認定并沒有明確提出；目前來說，既有CFCA等官方背景的電子簽名機構，也有一些創(chuàng)業(yè)公司提供類似的服務。從法律實際操作角度來看，如果有明確的機構指定，對于基于電子簽名的合同違約后效力等的認定會更有幫助。

此外，亦有業(yè)內人士表示，按照這一規(guī)定，數(shù)字證書認證將逐漸實現(xiàn)從銀行、支付機構、P2P機構的全覆蓋。CA認證機構也將真正成為金融乃至民間小微金融的身份認證“利器”。新規(guī)利好CA機構，而CFCA可能因其在銀行系統(tǒng)長期以來的優(yōu)勢而獲取更多用戶。

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將建中央數(shù)據庫網貸業(yè)“信息孤島”有望打通

◎每經記者 朱丹丹

一直以來，網貸從業(yè)人員記錄、債權債務信息等均無官方數(shù)據可查，信息不對稱成為不少投資人和平臺的一大痛點。

近日出臺的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）提出，推進行業(yè)基礎設施建設，建立網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據庫。

“這是一則令從業(yè)者非常興奮的消息。目前，行業(yè)面臨的惡意欺詐、過度負債、一人多貸等問題，主要就是因為信息不對稱，行業(yè)“信息孤島”亟待打通。由監(jiān)管層來負責發(fā)起和運營中央數(shù)據庫，權威性和安全性能夠得到有效保證?！本哦肤~CEO郭鵬對《每日經濟新聞》記者表示。

多位業(yè)內人士亦分析指出，如何做好這些數(shù)據的災難備份，是平臺所面臨的現(xiàn)實問題，而建立災備系統(tǒng)則能夠提高網貸機構的客戶服務能力。

早在2013年，上海資信有限公司（下稱上海資信）宣布全國首個基于互聯(lián)網提供服務的征信系統(tǒng)——網絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）正式上線，意在將數(shù)量眾多的網貸企業(yè)征信數(shù)據納入該系統(tǒng)，從而達到網絡借貸企業(yè)征信共享。

融360理財分析師張吉龍指出，對借款者來說，中央數(shù)據庫和地方從業(yè)人員執(zhí)業(yè)記錄對借款者意味著未來重復借款的行為將得到遏制；對平臺來說，平臺的行為將錄入中央數(shù)據庫，從而加強對平臺的監(jiān)管，將強化對平臺的約束力，對于保護投資者的合法權益非常有利。

邦幫堂首席風控官蕭志強亦表示，《辦法》中并沒有明確表示這個中央數(shù)據怎么運作、由哪個部門去管理，但為了令這個中央數(shù)據庫運作更有效率，從運作成本、數(shù)據安全的監(jiān)管等方面考慮，應該會最終匯總到央行征信中心數(shù)據庫，它最終應是和央行征信中心數(shù)據庫融合到一起。

其實，除去故意欺詐等之外，網絡攻擊也是問題平臺滋生的重要因素。因此，如何確保數(shù)據的安全，做好這些數(shù)據的災難備份，是平臺所面臨的現(xiàn)實問題。

對于網貸平臺的網絡與信息安全，《辦法》規(guī)定，網絡借貸信息中介機構應開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度；網絡借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。

張吉龍表示，上述規(guī)定對于網貸機構的IT實力做出了要求。隨著近年來P2P平臺遭受黑客攻擊的現(xiàn)象的日益突出，網貸平臺如何保護投資者和借款人的信息日益成為重要的話題。

郭鵬也分析指出，災備系統(tǒng)是傳統(tǒng)金融機構的標配，網絡借貸的文本、證據依靠數(shù)據形式保存，災備系統(tǒng)能夠提高網貸機構的客戶服務能力。

亦有業(yè)內人士表示，相對于自建災備系統(tǒng)，也許采用云端服務器的方式進行災備成本更為合理。