每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

隨著各路資本加入，校園分期業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，數(shù)碼產(chǎn)品成為企業(yè)切入校園分期的主要入口。然而，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，校園分期并不像看上去那么美，除了政策風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展空間似乎也太大。

企鵝智酷數(shù)據(jù)顯示，除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容。

面對(duì)誘人的市場(chǎng)規(guī)模，眾多平臺(tái)紛紛推出針對(duì)學(xué)生群體的消費(fèi)金融產(chǎn)品。但考慮到學(xué)生群體自我控制能力較弱、沒(méi)有固定收入、容易受到外界環(huán)境影響等因素，針對(duì)大學(xué)生群體的金融服務(wù)不僅是市場(chǎng)問(wèn)題，更是一個(gè)不得不面對(duì)的社會(huì)問(wèn)題。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融青年會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)高震東對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，校園分期業(yè)務(wù)本身具備很大的風(fēng)險(xiǎn)。10年前，銀行在推行校園信用卡時(shí)，就因多數(shù)學(xué)生超前消費(fèi)、無(wú)法還貸而被叫停，只是因?yàn)閷W(xué)生有著強(qiáng)大的消費(fèi)剛需，才會(huì)催生校園分期的再次爆發(fā)，但這個(gè)業(yè)務(wù)存在安全和政策風(fēng)險(xiǎn)。

高震東表示，一方面，多數(shù)學(xué)生對(duì)校園分期的業(yè)務(wù)和計(jì)算方法不了解，不清楚校園分期的付款方式和可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而且信用意識(shí)淡薄，花錢(qián)買(mǎi)東西的時(shí)候存在沖動(dòng)性，這些間接地增加了校園分期的還款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，校園分期的消費(fèi)主體是大學(xué)生，大學(xué)生自身并不具有還款能力，企業(yè)在對(duì)這一群體放貸時(shí)，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

“由于（該業(yè)務(wù)）存在誘導(dǎo)消費(fèi)，所以政策層面給與的支持不會(huì)太大。”高震東分析，此前監(jiān)管層叫停校園信用卡時(shí)，政策就對(duì)校園金融的市場(chǎng)予以否定，雖然現(xiàn)在沒(méi)有給出明確的監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，但從叫停銀行的行為來(lái)看，監(jiān)管層面的態(tài)度會(huì)是比較堅(jiān)決的。

除了校園分期自身的風(fēng)險(xiǎn)外，還有一些校園分期平臺(tái)接入P2P，打通借款和理財(cái)?shù)耐ǖ?，把投資人理財(cái)和大學(xué)生借貸對(duì)應(yīng)起來(lái)。

記者了解到，不論是分期樂(lè)還是趣分期，目前的資金來(lái)源均為P2P。分期樂(lè)主要與積木盒子等平臺(tái)合作，將借款人的債權(quán)打包放在P2P平臺(tái)上，作為理財(cái)產(chǎn)品出售給投資人。據(jù)悉，分期樂(lè)也在籌備自己的平臺(tái)，打通借款和投資兩端。

然而，這種模式并不被看好。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源，投資人對(duì)大學(xué)生群體并不青睞。據(jù)一位P2P平臺(tái)人士透露，P2P平臺(tái)對(duì)大學(xué)生信貸項(xiàng)目十分謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易放貸。

此外，校園分期的業(yè)務(wù)模式也受到市場(chǎng)制約。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)在校大學(xué)生約3000萬(wàn)人。但是，要想在這一細(xì)分市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)盈利十分困難。尤其是學(xué)生用戶(hù)缺乏延續(xù)性，每年都有大量的老用戶(hù)因?yàn)槎厴I(yè)流失，重新獲取新用戶(hù)，又需要平臺(tái)投入大量的成本。

為了搶占市場(chǎng)，強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)是校園分期平臺(tái)的必備。據(jù)了解，分期樂(lè)擁有2萬(wàn)名地推人員，其中2000人左右為全職員工，其余為兼職的代理。這無(wú)疑會(huì)增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。

與此同時(shí)，從現(xiàn)在做校園消費(fèi)分期的平臺(tái)來(lái)看，大多數(shù)平臺(tái)是直接接入電商，幫助學(xué)生完成分期貸款的訴求，并沒(méi)有技術(shù)含量和創(chuàng)新力。

“這種模式是極容易模仿的，大家都可以做，就看愿不愿意去做。”高震東認(rèn)為，京東和天貓這種大平臺(tái)切入校園分期問(wèn)題不大，但單純針對(duì)校園的分期平臺(tái)就很難長(zhǎng)期存活下來(lái)，且容易出現(xiàn)平臺(tái)扎堆、同質(zhì)化等問(wèn)題。同時(shí)，受征信系統(tǒng)和市場(chǎng)的制約，業(yè)務(wù)規(guī)模也難以發(fā)展壯大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種針對(duì)大學(xué)生的校園信貸模式難以持久。未來(lái)，開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)將成為純校園分期平臺(tái)的主要工作。