每經編輯 每經記者 萬敏    

每經記者 萬敏

"貧困者最大的困境是缺乏擺脫貧困的手段。"盡管尤努斯的"小額貸款"理念在其此后的實踐中遭遇到了許多實際的困難，但其利用金融手段的杠桿作用來撬動更多社會資源來幫助貧困人口的理念受到了普遍肯定。

中央扶貧開發(fā)工作會議于11月27日至28日在北京召開,習近平主席在會議中指出，要堅持精準扶貧、精準脫貧，重在提高脫貧攻堅成效。

此時，距離2014年3月中國人民銀行聯(lián)合七部委出臺的《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見（銀[2014]65號）》（以下簡稱"65號文"）已一年有余，在加強金融支持與建檔立卡貧困戶精準對接、支農再貸款等工具運用，支付體系、農村信用體系建設等方面發(fā)揮了巨大作用。

精準對接貧困戶

2015年11月，在與《每日經濟新聞》等媒體記者交流時，中國人民銀行西寧中心支行行長林建華談道，"各級扶貧部門對貧困戶都開展了建檔立卡，但并不是所有建檔立卡的貧困戶都是金融支持的對象，如何從中選擇出符合金融支持條件的貧困戶，是我們面臨的首要問題。"

"65號文"中提出，要堅持以產業(yè)發(fā)展為引領，通過完善金融服務，促進貧困地區(qū)和貧困人口提升自我發(fā)展能力，增強貧困地區(qū)"造血"功能，充分發(fā)揮其發(fā)展生產經營的主動性和創(chuàng)造性，增加農民收入，實現脫貧致富。

在實際操作中，各地金融監(jiān)管部門和金融服務機構在確定金融扶貧對象"精準"這一點上，積累了不同的經驗。

記者了解到，在湖南省湘西州，人民銀行湘西州中心支行積極引導轄內各金融機構根據行（社）實際，制定精準支持區(qū)域發(fā)展和扶貧攻堅實施方案，全面推進金融扶貧工作。要求每個行社重點支持100戶農戶、10個產業(yè)化龍頭企業(yè)和10個新型農業(yè)經營主體。各銀行業(yè)金融機構結合實際，確定金融支持重點領域。

"資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產業(yè)走、產業(yè)跟著市場走"的精準扶貧總體思路，在湘西州各地得以落實。以湘西州花垣縣十八洞村的金融扶貧項目為例，十八洞村與縣苗漢子合作社進行股份合作，苗漢子合作社出資306萬元占51%股份，國家財扶資金支持村民和村集體出資294萬元占49%股份，在農業(yè)科技園區(qū)內異地流轉土地1118畝建設精品獼猴桃基地，盛果期后全村人均年可增收5000元以上，帶動225戶農戶脫貧致富。該項目總投資1600萬元，除企業(yè)自籌600萬元，需向銀行貸款1000萬元。為此，人民銀行搭橋,縣委縣政府牽頭引導，推動苗漢子公司與華融湘江銀行對接洽談銀企合作事宜，最終成功簽訂1000萬元貸款協(xié)議。

打造扶貧信貸"綠色通道"

河南淮濱縣是河南省最大的造船基地，全省8家船舶生產企業(yè)該縣就占有5家。"這是一個資本密集、人力密集、技術密集的行業(yè)。"淮濱造船產業(yè)集聚區(qū)管委會副主任馬鍵對《每日經濟新聞》記者表示，據不完全統(tǒng)計，造船業(yè)間接解決當地勞動就業(yè)崗位15000多個，創(chuàng)收6億多元，成為當地脫貧致富的支柱產業(yè)。

但是，造船業(yè)資金需求量大、抵押擔保難，而船廠的客戶們受到近兩年來經濟下行的影響，很難靠自有資金來支付造船的全部費用。為了幫扶當地造船產業(yè)，人民銀行淮濱縣支行針對造船業(yè)資金需求大、抵押擔保難的實際問題，引導金融機構量身服務，推出"船舶之星"、船易貸、船權抵押貸款等創(chuàng)新產品，僅淮濱縣農聯(lián)社已累計投放船舶及相關產業(yè)貸款達16.15億元，至2015年9月末，該聯(lián)社船舶貸款余額522筆、9.42億元。

促使地方金融機構積極投放信貸支持本地產業(yè)，必須使其業(yè)務模式實現商業(yè)可持續(xù)性，除了較低的存款準備金率政策，支農再貸款的利率優(yōu)惠和財政貼息也是必不可少的配套措施。

2014年，人民銀行沈丘縣支行、縣扶貧辦、郵政儲蓄銀行沈丘縣支行率先試點推出了金融扶貧專項信貸產品--惠民扶貧貼息小額擔保貸款。由政府設立專項擔保基金擔保，對接扶貧貼息貸款的到戶貸款，主要面向有發(fā)展生產項目的貧困戶發(fā)放。一般貧困農戶可貸5萬元，最高可貸10萬元；貸款年利率在人民銀行基準利率基礎加3個百分點，由財政按到戶扶貧貼息貸款給予5%的貼息。

2015年10月，"去年我們這類貸款有3246萬的放款，出現過滯后還款的，但沒有一筆不良。"沈丘縣郵儲銀行三農金融部客戶經理王紅霞對《每日經濟新聞》記者表示?；菝穹鲐氋N息小額擔保貸款由政府專項資金做擔保，按擔保基金1:5的比例放大，降低了金融機構信貸資金風險，且產品易復制、可操作性強，也激發(fā)了金融機構對貧困戶放貸的積極性。

再造農村信用、支付體系

"大多數貧困戶的家庭凈資產為零，現金流也基本為零。在'雙零'的情況下，如何對這些貧困戶開展與一般農戶不一樣的信用評級，向他們提供信用貸款，這是我們面臨的又一個難題。"林建華對《每日經濟新聞》記者表示。

為了解決貧困人口的信用評級問題，人民銀行西寧中心支行結合青海當地的實際情況出臺了《貧困戶信用評級辦法》，制定了專門針對貧困戶的信用評級辦法，重點圍繞誠信度、家庭勞動占比、家庭勞動技能、上年度家庭人均收入等要素進行評級，使貧困戶的評級標準和評定方法與一般農戶有所區(qū)別。并且，根據貧困戶的信用評級不同，實施不同的額度和利率政策。

兩個月來，青海省已完成6517戶精準扶貧金融服務檔案建檔工作，在460多個貧困村中評定貧困信用戶13810戶（含開展貧困信用戶創(chuàng)評前已評為信用戶的建檔立卡貧困戶），目前全省建檔立卡貧困戶信用貸款未出現不良。

在湖南省湘西州，人行湘西中心支行在全州由人民銀行縣支行的5個縣各選取一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，試點推廣農村信用體系建設。近兩年，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)50個，信用村（社區(qū)）380個，信用農戶31.7萬戶，約占湘西州農戶總數的63.4%。

人民銀行湘西州中心支行行長王君表示，未來將全面推動中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農村信用體系建設。以州為單位建立中小（微）企業(yè)信息數據庫和以縣（市）為單位建立農戶信息數據庫，逐步歸集轄內中小（微）企業(yè)和農戶信用信息，將中小（微）企業(yè)和農戶信用信息數據庫連通有關政府部門、金融機構及信用中介服務機構，形成以"數據庫+服務網"為核心的信用信息服務平臺。