每經編輯 每經記者 張斯    

每經記者 張斯

繼"活期寶"、"基金寶"、小米貸款三款小米金融產品面世后，"小米信用"目前也已上線內測。

11月19日，小米公司小米金融風險管理負責人陳曦在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，未來小米要建立一個被社會廣泛接納的個人信用評分體系。

目前，互聯(lián)網金融浩浩蕩蕩，無論是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網公司，都希望能分食這塊大蛋糕。BAT三巨頭已在互聯(lián)網金融領域落下棋子，其中阿里的"芝麻信用分"成為國內首個個人信用評分體系。此次小米上線"小米信用"或有挑戰(zhàn)BAT金融之意。

打造從行為到金融的征信機制

"國內信用體系不健全，違約成本很低，而美國基于行業(yè)協(xié)會的驅動，征信體系很完善。"談到國內整個社會的誠信體系時，在金融及支付行業(yè)有豐富從業(yè)經驗的陳曦不得不從美國的個人信用評分體系談起。

陳曦透露，目前小米金融已經遭遇到了惡意違約用戶。"這些用戶往往都懂得金融常識，知道小貸公司不能把信息上傳到央行征信體系中，就利用這個進行賴賬行為。"因此，小米將推動建立個人征信機制看作"小米信用"推出的目標。

在小米金融看來，零售類金融服務在國內尚不發(fā)達主要受限于征信門檻，過去傳統(tǒng)金融征信是"從金融到金融"，現(xiàn)在主流的機制是"從交易到金融"，小米希望打造"從行為到金融"的新型征信機制。

值得注意的是，小米將打造的"從行為到金融"的征信機制，依托于小米自身多維度的大數(shù)據(jù)積累。即基于用戶行為的畫像數(shù)據(jù)分析，通過云計算、機器智能學習等技術手段建立。目前"小米信用"已開放給非小米手機用戶，但必須使用小米的相關服務。

陳曦表示，"從行為到金融"，小米正在探索別人沒走過的路，而這一切都圍繞小米生態(tài)圈數(shù)據(jù)的挖掘。

從手機及生態(tài)鏈產品收集數(shù)據(jù)

當下，個人信用的重要程度不言而喻，而在互聯(lián)網時代，不經意間做過的每一件小事都以數(shù)據(jù)的形式被記錄和積累下來。在個人征信體系健全的國家，許多看似無傷大雅且無人知曉的小陋習，可能會引發(fā)一系列"誠信低"的連鎖反應。

小米將在其手機以及生態(tài)鏈產品上收集到多種維度數(shù)據(jù)，用其自有的算法實現(xiàn)用戶畫像，判斷出該用戶的信用等級。

對于"小米信用"，互聯(lián)網金融從業(yè)人員對《每日經濟新聞》記者表示，根據(jù)用戶使用小米手機的行為，以及小米金融支付習慣來判斷用戶信用分數(shù)進行借貸提升，沒有抵押擔保如出現(xiàn)違約情況風險性較高。用戶的信用評價還是應該由官方、市場共同認可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評價需要相當?shù)臅r間積累。

小米金融產品的陸續(xù)推出，可預見小米在生態(tài)建設上的發(fā)力以及布局的思路。互聯(lián)網評論人士柳華芳認為，小米模式的核心是一致化體驗和服務，小米喜歡給用戶打造一站式的服務，互聯(lián)網金融正在風口，米倉正在升高，搞金融正當時。小米的金融野心已經上路了，靠服務賺錢的小米需要互聯(lián)網金融這一個支點。