每經(jīng)編輯 袁君    

◎每經(jīng)記者 袁君

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與思維正越來越深刻地改造傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的協(xié)同效應(yīng)也日益顯現(xiàn)。

近日，平安銀行與元寶鋪平臺在杭州簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，啟動了業(yè)內(nèi)首個實(shí)現(xiàn)銀行與第三方數(shù)據(jù)類電商平臺的全面線上化金融服務(wù)系統(tǒng)對接項(xiàng)目。

據(jù)了解，像平安銀行與元寶鋪這樣進(jìn)行數(shù)據(jù)共享、共同風(fēng)控的合作模式已在銀行其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開。“對于貸款業(yè)務(wù)特別是金額較小的小微貸款業(yè)務(wù)，銀行很難快速深入各行各業(yè)，因此在風(fēng)控方面需要有力的支撐。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢下，銀行自己重新搭建系統(tǒng)、建立風(fēng)控模型的成本也不低，因此選擇與第三方平臺合作是比較明智的。”某股份行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

均為無抵押純信用貸款

據(jù)了解，上述項(xiàng)目基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，以電商融資服務(wù)為切入點(diǎn)，通過平安銀行與元寶鋪聯(lián)合研發(fā)的最新數(shù)據(jù)量化模型，通過多維數(shù)據(jù)對企業(yè)經(jīng)營概況進(jìn)行全面且專業(yè)的判斷分析，電商客戶從申請階段到最后獲得融資將實(shí)現(xiàn)線上化全流程操作，有效解決中小電商企業(yè)融資難問題。

記者了解到，其具體的操作流程是，電商客戶在元寶鋪網(wǎng)站上注冊并上傳客戶資料，經(jīng)過系統(tǒng)自動分析，5秒鐘即可知道可獲得的最大授信額度?？蛻籼峤毁J款申請后，由元寶鋪先進(jìn)行風(fēng)險審核并進(jìn)行信用評分，之后再推送到平安銀行后臺審核之后放款，均為無抵押純信用貸款。

元寶鋪創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，從之前的運(yùn)行情況看，整個貸款流程一般在兩天之內(nèi)可以完成。此次簽約完成之后，元寶鋪的電商金融服務(wù)系統(tǒng)將與平安銀行全流程對接，效率可能會再提高20%以上。

要做高效率的無抵押純信用貸款，風(fēng)控是關(guān)鍵。平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部副總裁何永良告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，選擇與元寶鋪合作就是希望強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，元寶鋪對于電商行業(yè)相對更為了解，對其風(fēng)險特征的把控能力較強(qiáng)，在此基礎(chǔ)之上結(jié)合銀行傳統(tǒng)信貸管控能力、銀行端數(shù)據(jù)庫分析等可以有效提升業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力。

其實(shí)，數(shù)據(jù)又是風(fēng)控的核心。據(jù)了解，并不是所有的第三方平臺都會直接把數(shù)據(jù)對接給銀行。以京東為例，銀行只負(fù)責(zé)發(fā)放貸款。京東負(fù)責(zé)對平臺商家進(jìn)行評級和調(diào)查，在對商家進(jìn)行審核之后設(shè)定一個授信額度。其授信的依據(jù)是供應(yīng)商在京東系統(tǒng)上的歷史銷售數(shù)據(jù)以及供貨結(jié)算記錄，而京東以擔(dān)保者的角色存在。

陳瑞貴則表示，元寶鋪的定位是數(shù)據(jù)與技術(shù)服務(wù)商、信貸撮合交易平臺，一端對接各大電商平臺上的小微企業(yè)，另外一段對接金融機(jī)構(gòu)，在這個過程中為金融機(jī)構(gòu)提供客戶、數(shù)據(jù)，以及風(fēng)控技術(shù)的支持，幫助金融機(jī)構(gòu)以更低的成本向小微企業(yè)提供貸款。

二者合作可形成協(xié)同效應(yīng)

近兩年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，云計算、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)等功能對現(xiàn)代金融模式產(chǎn)生了巨大的影響，這些技術(shù)和功能在給金融市場帶來重大變革的同時，也積極發(fā)揮著重塑作用。

事實(shí)上，商業(yè)銀行與第三方平臺的類似合作已在銀行其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開。

前不久，北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。

浙商證券指出，北京銀行此次聯(lián)手芝麻征信，主要是看中其在大數(shù)據(jù)以及云計算、場景結(jié)果匹配度高等數(shù)據(jù)處理的能力。

此外，浦發(fā)銀行信用卡中心目前也與騰訊征信就征信服務(wù)事宜達(dá)成了合作協(xié)議，浦發(fā)將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產(chǎn)品，為銀行征信、反欺詐等相關(guān)業(yè)務(wù)開展提供更高效率的支持和保障。

在陳瑞貴看來，銀行與第三方平臺進(jìn)行合作，在于兩者之間形成了較好的協(xié)同效應(yīng)。“我們作為第三方平臺在獲客和風(fēng)控方面比較有優(yōu)勢，而且對電商行業(yè)較為了解，建立的反欺詐、信審、行業(yè)評級模型等，對銀行進(jìn)行信貸審核具有較好的參考價值。”陳瑞貴向記者透露，元寶鋪不向商戶收取任何費(fèi)用，只向銀行收取2~3個百分點(diǎn)的信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)。