一段時(shí)間以來(lái)，有些銀行發(fā)生的“存款失蹤”事件，在社會(huì)上產(chǎn)生不良影響。輿論追問(wèn)：銀行的存款安全到底出什么問(wèn)題了？誰(shuí)該為“存款失蹤”事件負(fù)責(zé)？

是“存款”失蹤了嗎？

通常意義的居民儲(chǔ)蓄存款是儲(chǔ)戶存入銀行的貨幣資金，按期限可分為活期存款和定期存款，如果儲(chǔ)戶是在銀行柜臺(tái)存入資金，銀行必須提供正規(guī)單據(jù)并嚴(yán)格執(zhí)行央行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)。

去年11月以來(lái)多次降息后，目前一年期定期存款的利率即便上浮1．5倍也只能達(dá)到3．375％，但不法分子往往開(kāi)出的是比正常存款利率高出3至5倍、甚至更高的“回報(bào)”吸引儲(chǔ)戶。從記者梳理的近些時(shí)期各地發(fā)生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲(chǔ)戶上鉤。

——“貼息”攬儲(chǔ)，盜取資金。近日曝出的工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8％至10％不等的存款貼息；2014年2月份發(fā)生的杭州42名儲(chǔ)戶丟失9505萬(wàn)元存款案中，涉案的杭州市聯(lián)合銀行員工以13％的“貼息存款”為誘餌。

——理財(cái)變“飛單”。社會(huì)人員和銀行“內(nèi)鬼”勾結(jié)，私自銷售非銀行自主發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損。2014年廣東兩個(gè)私募基金在一些銀行進(jìn)行募資，承諾付給投資人6．5％至14％的年化收益，涉案金額達(dá)7億多元。事發(fā)后涉事銀行不承認(rèn)產(chǎn)品是通過(guò)銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無(wú)門。

——借銀行場(chǎng)地非法集資。今年5月發(fā)生的中國(guó)銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲(chǔ)戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經(jīng)理”，換來(lái)一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過(guò)億元。

2014年以來(lái)，類似的存款“失蹤”案件在河南、安徽、湖南等地也屢屢發(fā)生，這些案件不僅損害儲(chǔ)戶的利益，更令整個(gè)銀行業(yè)聲譽(yù)受損。

誰(shuí)之過(guò)？

“存款”失蹤事件頻出，到底哪里出了問(wèn)題？

“沒(méi)有銀行‘內(nèi)鬼’，案件發(fā)生不了；沒(méi)有輕信，案件也發(fā)生不了。”有關(guān)專家分析諸多“存款”失蹤案件時(shí)認(rèn)為，責(zé)任是多方的。

在銀行方面，存款失蹤事件暴露出銀行內(nèi)控管理存在漏洞，對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和人員管理存在疏漏。

不法分子之所以能以“高利”誘騙，和長(zhǎng)久以來(lái)銀行給人“高息攬儲(chǔ)”的印象分不開(kāi)。在存貸比考核等監(jiān)管指標(biāo)要求下，銀行往往以“貼息”“返利”等做法吸收存款，這使得不少儲(chǔ)戶把不法分子的高息誘餌當(dāng)成銀行拉存款時(shí)的“特別貼息”而放松警惕。

“另外，經(jīng)過(guò)柜臺(tái)將儲(chǔ)戶存款轉(zhuǎn)走，不管是臨時(shí)工還是正式工，銀行都有著不可推卸的責(zé)任。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華認(rèn)為，即便不是在柜臺(tái)辦理，只要行騙行為發(fā)生在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，銀行即被視為提供了協(xié)助。

在儲(chǔ)戶方面，存款失蹤事件頻發(fā)，表明儲(chǔ)戶面對(duì)“高息”誘惑，頭腦發(fā)熱，理性缺失。在北京西單一儲(chǔ)蓄所里，一位正在排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的中年女士對(duì)記者談了她對(duì)“存款失蹤”的疑問(wèn)：“知道炒股、理財(cái)可能會(huì)掙多一點(diǎn)，我們一般不敢信，但在正規(guī)銀行里有人推薦的高利率存款我們能不信嗎？以后我們還能信嗎？”

中國(guó)人民大學(xué)教授趙錫軍認(rèn)為，在被曝光的案件中，被騙的儲(chǔ)戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過(guò)規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險(xiǎn)去做；有的安全防范意識(shí)不足，甚至將自己的儲(chǔ)蓄卡和密碼交給業(yè)務(wù)代辦人員；有的不仔細(xì)核對(duì)相關(guān)單據(jù)就貿(mào)然簽字……“這些都給不法分子提供了可乘之機(jī)，教訓(xùn)是深刻的，面對(duì)一些不正常的攬儲(chǔ)手段，儲(chǔ)戶一定要多問(wèn)幾個(gè)為什么，以保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)。”趙錫軍說(shuō)。

一位銀行內(nèi)部人士對(duì)記者說(shuō)：“面對(duì)騙子花樣翻新的手段，銀行有時(shí)也是受害主體。有的儲(chǔ)戶明知道是非法集資仍鋌而走險(xiǎn)，一旦發(fā)生問(wèn)題就找銀行，銀行對(duì)存款失蹤案件也很頭疼。”

如何讓存在銀行的錢安全？

“公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力的提高都需要一個(gè)過(guò)程，當(dāng)務(wù)之急是銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，完善制度以保護(hù)儲(chǔ)戶利益不受侵犯，而不是推卸責(zé)任。”趙錫軍說(shuō)。

銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星明確表示，銀行要對(duì)儲(chǔ)戶“存款”失蹤進(jìn)行調(diào)查，不管是因?yàn)殂y行管理或信息系統(tǒng)漏洞，還是犯罪分子和銀行個(gè)別工作人員相互勾結(jié)造成對(duì)“存款”資金的詐騙，都要依法依規(guī)進(jìn)行處理。

王兆星還表示，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益。無(wú)論發(fā)生什么情況，銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，都必須要加強(qiáng)自身管理，有效防范各種針對(duì)存款人的犯罪行為，保護(hù)儲(chǔ)戶存款的安全。

除銀行加強(qiáng)“堵漏”外，儲(chǔ)戶也必須明白哪些錢“存”的是安全的，哪些是在“冒險(xiǎn)”。

對(duì)正規(guī)渠道存款，銀行負(fù)有百分之百的責(zé)任。“不管是大銀行、小銀行，都是安全的。銀行的項(xiàng)目均在嚴(yán)密監(jiān)控中，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)方面會(huì)及時(shí)介入處理，一般不會(huì)走到破產(chǎn)清算，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金的地步。”廣東省人民銀行的一位專家說(shuō)，即使出現(xiàn)銀行破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)制度也將提供相應(yīng)保障。

對(duì)銀行職員或前職員利用“身份”欺詐或拉私活，以“高息”誘惑或“飛單”等形式“騙”取“存款”，銀行對(duì)員工和場(chǎng)所監(jiān)管不力，將負(fù)連帶責(zé)任。不過(guò)，法律專家認(rèn)為，這里面有責(zé)任大小和比例問(wèn)題，在銀行盡到告知、監(jiān)管義務(wù)后，銀行方面的責(zé)任會(huì)相對(duì)較輕。

而對(duì)明知是非法還參與其中的集資行為，其利益就很難得到保障。但中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華認(rèn)為，不法分子借助銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所從事的非法集資行為，銀行需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，因?yàn)殂y行有對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行管理的義務(wù)。

儲(chǔ)戶貪圖高額回報(bào)是騙局得逞的重要原因，趙錫軍等專家提醒，對(duì)于高于法定利率的定期存款不要輕信，超高投資收益更要多留個(gè)心眼。不少儲(chǔ)戶金融安全防范意識(shí)不高，需要加大金融安全教育。