每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

近日，一款針對(duì)老年人的惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)在京東金融低調(diào)開賣。據(jù)了解，產(chǎn)品名稱為德華安顧孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險(xiǎn) （以下簡(jiǎn)稱孝親寶），該產(chǎn)品由德華安顧人壽提供，針對(duì)45~75周歲人群，最大特色在于打破了傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)只保至60周歲的限制，將年齡上限提高到了75周歲。事實(shí)上，德華安顧人壽并不是第一家推出“老人險(xiǎn)”的險(xiǎn)企，此前泰康人壽、太平人壽也曾推出過(guò)相關(guān)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，并且也將投保年齡放寬到了75歲。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，一方面這類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)投保年齡由原來(lái)的最高60歲放寬到了75歲，打破了老年人無(wú)法購(gòu)買健康險(xiǎn)的限制，填補(bǔ)了老人購(gòu)買健康險(xiǎn)的空白；但另一方面，隨著年齡的上升，人的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)將更高，這也將考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

多險(xiǎn)企推老人險(xiǎn)產(chǎn)品

近日，京東金融上線了一款名為孝親寶的產(chǎn)品，打出的口號(hào)是“送父母10年健康保障”。據(jù)了解，孝親寶由德華安顧人壽提供，其保險(xiǎn)責(zé)任就是針對(duì)保險(xiǎn)合同列明的惡性腫瘤進(jìn)行賠償，這其實(shí)是一款比較普通的保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其最大特色在于只針對(duì)45至75歲的人群，屬于所謂的“老人險(xiǎn)”產(chǎn)品。

事實(shí)上，這并不是第一家開發(fā)老人險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。2014年12月，泰康人壽也曾宣布推出一款針對(duì)老年人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——老年人惡性腫瘤保險(xiǎn)，也將普通重疾險(xiǎn)60歲的投保年齡限制提高到了75歲。另?yè)?jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，太平人壽此前在淘寶的官方旗艦店也推出過(guò)類似的產(chǎn)品，即孝心寶中老年癌癥保障計(jì)劃（以下簡(jiǎn)稱孝心寶），主要針對(duì)60~75歲的老年人，該產(chǎn)品截至2月4日上午12點(diǎn)已經(jīng)通過(guò)淘寶平臺(tái)銷售了771份保單。

值得注意的是，上述三家險(xiǎn)企推出的“老人險(xiǎn)”主要是針對(duì)癌癥的，產(chǎn)品潛在需求很大。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)60歲以上的老年人口就已經(jīng)超過(guò)了2億。而癌癥的發(fā)病率隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，在50歲至85歲發(fā)病率呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，是年輕時(shí)的幾倍甚至數(shù)十倍。

然而，此前市場(chǎng)上適合老年人投保的重疾險(xiǎn)可謂是鳳毛麟角。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，為防范風(fēng)險(xiǎn)通常把重大疾病險(xiǎn)種的首次投保年齡限制在50歲或60歲以前，或者附加嚴(yán)格的體檢條件。如今，多家公司相繼發(fā)力“老年險(xiǎn)”市場(chǎng)，填補(bǔ)了上述市場(chǎng)空白。

業(yè)內(nèi)：重疾險(xiǎn)不一定會(huì)賺錢

投保年齡提升后，如何管控風(fēng)險(xiǎn)？尤其是記者了解到，無(wú)論是此次通過(guò)京東金融銷售的德華安顧孝親寶，還是泰康人壽的老年人惡性腫瘤保險(xiǎn)，又或是太平人壽在淘寶平臺(tái)銷售的孝心寶，都提出只要投保年齡符合均提供免體檢投保。

業(yè)內(nèi)人士張先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，之前市場(chǎng)上沒(méi)有這類針對(duì)老年人的重疾險(xiǎn)，主要有以下幾個(gè)方面的原因：一是風(fēng)險(xiǎn)高，雖然現(xiàn)在癌癥發(fā)病率呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，但是癌癥的高發(fā)期還是在45歲至75歲之間，風(fēng)險(xiǎn)高導(dǎo)致保費(fèi)高；二是年紀(jì)大的人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度不高，老年人的購(gòu)買意愿不強(qiáng)烈，“老人險(xiǎn)”一般情況下都是子女給父母買的；三是保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)不足，對(duì)重疾險(xiǎn)的報(bào)價(jià)依賴于再保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，由于保險(xiǎn)公司對(duì)于重疾險(xiǎn)通常都會(huì)安排再保險(xiǎn)，如果再保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)太高的話，保險(xiǎn)公司也要考慮市場(chǎng)對(duì)這種報(bào)價(jià)水平的接受程度。

德華安顧人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在與記者交流時(shí)坦言，這類產(chǎn)品（老人險(xiǎn)）在國(guó)外已經(jīng)很成熟了，而國(guó)內(nèi)對(duì)于這類產(chǎn)品的擔(dān)憂主要是兩點(diǎn)，一個(gè)是逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是老年人的高賠付。但其實(shí)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)健康問(wèn)卷和設(shè)置等待期來(lái)控制，疾病高發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)則主要通過(guò)定價(jià)來(lái)控制。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司方面的數(shù)據(jù)，（老人險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)整體是可控的。

泰康人壽一位不愿具名人士則表示，之前各家保險(xiǎn)公司沒(méi)有去推廣這類產(chǎn)品，主要是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累不夠。這類針對(duì)老年人的健康險(xiǎn)產(chǎn)品國(guó)外還是有的，現(xiàn)在所用的數(shù)據(jù)也是借鑒了國(guó)外再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出這類針對(duì)老年人的重疾險(xiǎn)，也算是填補(bǔ)了市場(chǎng)上的一些空白。不過(guò)，雖然現(xiàn)在重疾險(xiǎn)可能是賺錢的，但是未來(lái)疾病發(fā)生率也可能上升，將來(lái)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)還不一定會(huì)賺錢。由于此前積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)不足，推出針對(duì)老年人的惡性腫瘤保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是有挑戰(zhàn)的，保險(xiǎn)公司目前基本上還是屬于 “摸著石頭過(guò)河”。