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對于此前社會上爭議較多的“高保低賠”問題也徹底解決，明確車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼2月3日保監(jiān)會正式宣布啟動商業(yè)車險改革試點后！今日（2月4日），中保協(xié)正式就新版商業(yè)車險示范條款公開征求意見，此舉標(biāo)志著商業(yè)車險條款改革取得重大階段性成果。據(jù)悉，此輪意見征求截止日期為3月5日。

相比現(xiàn)行的車險條款，《2014版示范條款》做了多項重大改變，此前在社會上備受爭議的“高保低賠”、“開車撞了自家人”不賠等問題，都有了解決方案。根據(jù)安排，在行業(yè)協(xié)會發(fā)布示范條款后，春節(jié)后將印發(fā)具體車險改革試點方案。試點范圍包括黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島6省市，預(yù)計今年5月正式啟動試點，再根據(jù)試點的情況推向全國。

相比目前使用的車險條款，《2014版示范條款》都有哪些重大改變，下面，每經(jīng)記者為您一一解讀：

改進一：

開車撞了自家人要賠

倒車的時候一不小心撞了自家人，以前在三者險條款中屬于免責(zé)范圍。據(jù)說，這主要是為了防范道德風(fēng)險，不過，事實上，此一條款，在執(zhí)行中爭議很大！

這一次，《2014版示范條款》擴大保險責(zé)任范圍，對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等15項內(nèi)容進行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴大了保險保障范圍。

改進二：

高保低賠解決了明確車損險投保按照實際價值確定

原價20多萬的車，用了幾年了，折舊下來可能也就價值7-8萬塊錢，但在每年投保車損險的時候，還是要按照新車購置價來投保車險，幾萬元的舊車還要按照新車價格來投保，但是真正出現(xiàn)全損的情況（指車輛無法修復(fù)的情況），保險公司又按照舊車的幾萬元價格來賠，這，就是社會上爭議較多的所謂“高保低賠”問題。

對于此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題，《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。同時，《2014版示范條款》完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。

改進三：

減少糾紛厘清多個歧義概念和表述“投保人”納入第三者范圍

2013年，全國車險涉訴案件達到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的。中保協(xié)有關(guān)負責(zé)人表示，此次《2014版示范條款》修訂的重點，就是要解決現(xiàn)實當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進一步明確了保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。在總則、保險責(zé)任部分中，分別強調(diào)了保險人承保風(fēng)險的范圍不包括免除保險人責(zé)任的損失或費用，以此來明確保險責(zé)任范疇和除外責(zé)任范疇，便于消費者理解二者的關(guān)系。另一方面，進一步明確了“第三者”的范圍。對在司法審判實踐中時常發(fā)生爭議的第三者是否包括“投保人、保險人”問題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”，從而實質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時，進一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

改進四：

38個附加險壓縮至11個主險保障大擴容

據(jù)介紹，《2014版示范條款》將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風(fēng)險被并入主險保險責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費者實際風(fēng)險保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU人提供的增值服務(wù)的附加險，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；新增了“無法找到第三方特約險”附加險。經(jīng)過精簡和調(diào)整后的《2014版示范條款》附加險，設(shè)計更為合理，更符合大眾需求，也有利于減少消費者在投保商業(yè)車險時的選擇困難。

改進五：

條款更簡單賠與不賠一目了然

據(jù)介紹，《2014版示范條款》精簡優(yōu)化了保險條款體系和結(jié)構(gòu)，除對特種車、摩托車、拖拉機，單程提車單獨設(shè)置條款外，其余機動車均采用統(tǒng)一的保險條款。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個主險的個性化條款+通用條款”，大幅簡化了保險條款的結(jié)構(gòu)。同時，對責(zé)任免除中免責(zé)事項進行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費用除外三類。對于不保情形中駕駛?cè)诉`法的情形、原因除外中違反合同義務(wù)約定免賠的情形進行了整合；對于損失和費用除外約定，依據(jù)各項免賠約定的內(nèi)在邏輯和屬性，區(qū)分為保險人絕對不保和可以通過附加險擴展承保兩種情形。經(jīng)過梳理優(yōu)化，《2014版示范條款》邏輯更加清晰，體系更加簡明，更加方便保險消費者閱讀和理解。

改進六：

刪除了保險單中“次日零時生效”約定允許“即時生效”

剛買了新車并買了保險，很倒霉路上就出了事故，一看保險，保單還沒生效，因為保單上寫著：“次日零時生效”。

為避免上述尷尬，《2014版示范條款》也做了調(diào)整：據(jù)介紹，為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計投保單。