每經編輯 每經記者 袁君 發(fā)自上海    

每經記者 袁君 發(fā)自上海

12月26日，浦發(fā)銀行在上海發(fā)布全新小微融資平臺——“網貸通”，主要是依靠其POS機交易信息和個人征信信息，申請貸款到賬平均耗時5分鐘。浦發(fā)銀行已與通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務兩大收單機構合作，聯(lián)合推出兩大 “網貸通”子產品。

目前，中信銀行、江蘇銀行、南京銀行、建行、招行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行均已推出基于POS機流水數據的貸款服務。

某城商行內部人士告訴《每日經濟新聞》記者，POS貸業(yè)務已經漸漸成為商業(yè)銀行，特別是中小型商業(yè)銀行小微業(yè)務的標配。

風控模型仍待完善

據了解，“網貸通”平臺利用系統(tǒng)對接的方式，通過客戶在線授權實時獲取客戶相關信息和數據，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據，運用信用評分模型、決策系統(tǒng)等數據化分析手段，實現(xiàn)對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。

浦發(fā)銀行相關負責人向 《每日經濟新聞》記者介紹，這種發(fā)放貸款的極速模式主要是依靠其POS機交易信息和個人征信信息，因此“網貸通”的目標客戶群主要是個體經營商戶?！熬W貸通”最具突破性的地方在貸款審批的效率上，客戶從申請到貸款支用平均只需5分鐘，最高授信金額100萬元?！?/p>

浦發(fā)銀行零售業(yè)務總監(jiān)汪素南告訴記者，通過一家企業(yè)的資金流水數據、個人征信信息等數據建立一個大數據風控模型，這個模型可以判斷企業(yè)的經營情況，以及是否存在潛在風險。

對于該款產品目前的壞賬情況，汪素南坦言，“‘網貸通’業(yè)務在做到第900多筆時出現(xiàn)了第一筆壞賬，該客戶確實存在一些惡意行為，比如他的POS機地點移動了很多次，而且大部分交易都發(fā)生在晚上11點以后。銀行就調整模型，將這兩個因素納入模型的約束條件中。隨著貸款數量增多，模型也在不斷完善之中?！?/p>

瞄準小微企業(yè)和個體商戶

事實上，放眼當前銀行小微金融業(yè)務，與之類似的基于POS機流水數據的貸款模式已不鮮見。

2013年，中信銀行就和銀聯(lián)商務率先推出POS網絡商戶貸款業(yè)務。此后，江蘇銀行、南京銀行等商業(yè)銀行都以小微金融業(yè)務作為重點跟進。同時，銀聯(lián)商務、匯付天下等第三方支付機構也與多家銀行展開合作。

據記者不完全統(tǒng)計，目前包括中信銀行、江蘇銀行、南京銀行、建行、招行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行均推出基于POS機流水數據的貸款服務。

商業(yè)銀行的POS貸業(yè)務大多是采用和第三方支付公司合作的模式，其核心就是大數據。前述城商行內部人士告訴 《每日經濟新聞》記者，盡管各銀行的具體業(yè)務略有不同，但都瞄準了小微企業(yè)和個體商戶信用貸款，利用大數據進行分析。

在得數據者得天下的互聯(lián)網時代，阿里、騰訊等互聯(lián)網企業(yè)具有先天優(yōu)勢，其自身就積累了大量交易數據。比如，阿里的小額貸款業(yè)務就是依托其強大的數據資源做成的。此外，一些互聯(lián)網金融公司，如P2P、第三方支付企業(yè)也在不斷分食貸款業(yè)務。

“與第三方支付合作，銀行可以直接獲得客戶的經營流水等數據，再把這些數據納入到自己的風控模型中。”上述城商行內部人士表示，“如果得不到數據銀行肯定不樂意，因為沒有數據銀行就難分析風險。”

在汪素南看來，互聯(lián)網企業(yè)想做銀行的事情，銀行業(yè)務也在進行互聯(lián)網化。在存款方面，目前余額寶等貨幣基金的規(guī)模已基本穩(wěn)定。在結算方面，第三方支付進來之后有部分銀行的結算業(yè)務移到了第三方支付那里去，但現(xiàn)在的格局已經穩(wěn)定了?！暗谌龎K就是貸款業(yè)務，目前在這方面，我們已經感受到了危機。‘網貸通’就是應對互聯(lián)網金融的舉措。”