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國有大行存款存量優(yōu)勢(shì)減弱 未來存款利率將因地制宜?

證券日?qǐng)?bào) 2014-12-09 10:43:47

自從央行發(fā)布降息令,一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)至5.6%,一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)至2.75%后,大部分股份制銀行隨即將一年期存款利率上浮到頂,而在隨后的一周,國有大行未見利率調(diào)整。

央行最新公布的數(shù)據(jù)則顯示,10月末,人民幣存款余額112.47萬億元,同比增長9.5%,增速比上月末高0.2個(gè)百分點(diǎn),比去年同期低5個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)月人民幣存款減少1866億元,同比少減2161億元。

存款流失直接反應(yīng)在了存貸比考核中,最新數(shù)據(jù)顯示,9月份銀行業(yè)存貸比為70.6%,其中建行、交行更是逼近75%的監(jiān)管上限。在此過程中,銀行的總資產(chǎn)并沒有發(fā)生太大的變化。

分析人士指出,存款的稀缺性日漸上升,上市銀行日均存貸比不斷抬升,上半年上市銀行日均存貸比達(dá)到73%。存款的稀缺一是受信用供給放緩,存款派生減少的影響,二是理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展使得存款不斷分流。此外,日均考核較時(shí)點(diǎn)考核壓力更大,存款競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)性和激烈度將會(huì)提升,為了確保存款偏離度符合要求,銀行需要盡早開始、并持續(xù)發(fā)展、維護(hù)存款。上市銀行的日均存貸比中樞不斷抬升,日均存貸比和時(shí)點(diǎn)存貸比的缺口在擴(kuò)大。

根據(jù)平安證券的測(cè)算,此次降息疊加存款上浮區(qū)間打開,僅考慮存貸款因素在靜態(tài)情況下將對(duì)銀行今年和明年的年凈息差造成0.5個(gè)至23個(gè)BP的負(fù)面影響;將對(duì)凈利潤造成0.3個(gè)至12個(gè)百分點(diǎn)的負(fù)面影響。申銀萬國預(yù)計(jì),上市銀行2015年存貸利差收窄19個(gè)BP,凈息差收窄9個(gè)BP,凈利潤增速下降3.33%。同時(shí)假設(shè)在極端場(chǎng)景下,若所有銀行全部期限存款利率上浮到頂,則2015年上市銀行存貸利差將收窄25個(gè)BP,凈息差收窄19個(gè)BP,凈利潤增速下降幅度則高達(dá)9.88%。

華泰證券一份報(bào)告稱,降息對(duì)商業(yè)銀行利潤將產(chǎn)生較為明顯的負(fù)面作用,部分銀行利息凈收入損失可能會(huì)超過百億元,對(duì)商業(yè)銀行利潤的影響在4%-7%之間。

在這種大背景下,國有大行在降息一周之后也迅速做出調(diào)整,如工商銀行北京分行兩年(含)以下人民幣定期存款利率將全面上浮到頂,沒有起存金額限制,三年、五年期限人民幣定期存款金額一萬(含)元以上,利率也可享受上浮20%。中國銀行也根據(jù)儲(chǔ)戶存款額度將存款利率有條件上浮20%。

此外,在此次的降息政策中,央行決定將五年期定期存款完全市場(chǎng)化,交由各家銀行自行決定利率,目前來看,五年期存款利率最高的銀行為南京銀行,目前利率為5.4%,僅比五年期國債少1個(gè)基點(diǎn),農(nóng)行、中行目前利率為5.1%,比五年期國債少31個(gè)基點(diǎn)。而目前部分銀行的五年期存款利率只有4%或4.25%,與南京銀行相差115個(gè)到140個(gè)基點(diǎn)。

銀率網(wǎng)理財(cái)分析師毛亞斌告訴本報(bào)記者,利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快,促使國有大行積極做準(zhǔn)備。降息使銀行以息差作為主要盈利點(diǎn)的模式受到威脅,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到的沖擊會(huì)越來越大,存款搬家導(dǎo)致銀行資金普遍偏緊,國有大行存量規(guī)模的優(yōu)勢(shì)減弱,上浮利率留住存款是國有大行不得已的選擇。

此外,國有大行可能會(huì)根據(jù)自身在不同區(qū)域客戶群和業(yè)務(wù)方向的不同,以及各區(qū)域資金緊張狀況采取不同的利率,同時(shí)也會(huì)參考不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

責(zé)編 葉峰

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