每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

今年上半年，央行已對數(shù)家小微企業(yè)貸款符合條件的金融機構調(diào)降了存款準備金率。

7月24日，銀監(jiān)會發(fā)布新規(guī)，為解決小微企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)中出現(xiàn)的“倒貸”（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，允許符合條件的小微企業(yè)在銀行辦理續(xù)貸，且將續(xù)貸貸款按照貸款五級分類符合正常類標準的劃分為正常類。此次銀監(jiān)會發(fā)布新規(guī)，將引導金融機構改善金融資源分配結構，向小微企業(yè)“輸血”。

“這項舉措有助于降低小微企業(yè)融資成本，同時還能降低金融風險。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

直指銀行小微貸款癥結

銀監(jiān)會在最新發(fā)布的《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（以下簡稱《通知》）中表示，目前，流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務中，還存在期限設定不合理、業(yè)務品種較單一、服務模式不夠靈活等問題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，有時甚至導致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。

“銀行的貸款設計有一定的期限，一般企業(yè)為1年，不超過3年。貸款到期以后企業(yè)先還貸款，然后再重新審批貸款，很多企業(yè)需要從外部借助資金來解決這個問題。”銀監(jiān)會相關負責人在24日下午的媒體通氣會上表示，小微企業(yè)往往借助民間資本資金，包括擔保公司、民間資本等中介機構來“倒貸”，成本比較高。

這些情況不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營，同時也不利于銀行了解借款人財務和經(jīng)營狀況，掌握貸款真實質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風險。

吳慶認為，雖然銀行愿意提供長期的經(jīng)營性貸款，但在年與年之間存在缺口，導致上述一系列問題。“對中介機構來說，操作倒貸同樣有風險，雖然看似有很高的利率回報，但要承擔巨大的風險。過去一年里，許多‘倒貸’機構由于沒有‘倒’過去，一些中介機構因此而惹上麻煩的案例，也多有出現(xiàn)。”

對銀行風控提出更高要求

《通知》要求，對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。根據(jù)《通知》，申請續(xù)貸的小微企業(yè)需滿足“信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標準；銀行業(yè)金融機構要求的其他條件。”等條件。

事實上，對于銀行金融機構來說，是否能有效落實《通知》，涉及意愿和能力兩個層面的問題。參加銀監(jiān)會吹風會的工商銀行相關部門負責人表示，貸款分類不同，銀行計提的撥備占用的資本也不同，相應的會對小微企業(yè)的融資成本帶來一定的影響。

在激勵銀行對小微企業(yè)的 “續(xù)貸”的意愿層面上，《通知》要求“符合正常類標準的，應當劃為正常類。”“進入關注類的貸款，在貸后管理上有更高的要求，可以將續(xù)貸款納入正常類貸款，對銀行節(jié)約成本還是有幫助的。”一位農(nóng)商行人士表示。

“在過去‘倒貸’的過程中，有不錯的企業(yè)因為‘倒’不過去完蛋了，但實際上銀行與貸款客戶是共生關系。”吳慶表示，在是否能夠續(xù)貸的問題上，存在銀行的能力問題。因為‘倒貸’也是控制風險的一種辦法，可以讓企業(yè)經(jīng)營不好的漏洞提前暴露出來。現(xiàn)在允許直接續(xù)貸，要求銀行需有更高的資產(chǎn)定價能力、風險控制能力。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構要加強對續(xù)貸業(yè)務的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。