所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用 擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，可以選擇保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”方式為自己養(yǎng)老。昨日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞通氣會(huì)，并頒發(fā)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。該辦法將于7月1日實(shí)施，試點(diǎn)時(shí)間為2年。 “反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。盡管是小眾產(chǎn)品，但鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新?lián)?dāng)社會(huì)責(zé)任是重頭戲。 與征求意見(jiàn)稿相比，現(xiàn)有的版本刪除了“單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元”。 7家中外壽險(xiǎn)公司參與調(diào)研 “反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，開(kāi)展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個(gè)人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保”，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示。 試點(diǎn)保險(xiǎn)公司需要具備資格條件：已開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，償付能力充足率不低于120%等硬性指標(biāo)；以及具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算能力、專業(yè)法律人員、房地產(chǎn)物業(yè)管理等專業(yè)人員配備等條件。 “在國(guó)內(nèi)屬于試點(diǎn)，這是一款小眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在成熟市場(chǎng)也只是人們養(yǎng)老選擇的方式之一。試點(diǎn)時(shí)間是2年，為2014年7月1日至2016年6月30日”，袁旭成告訴記者。 幸福人壽自公司成立以來(lái)一直堅(jiān)持反向抵押試點(diǎn)的探究和市場(chǎng)調(diào)研工作。公司一位人士私下透露，公司成立了以國(guó)內(nèi)的首倡者孟曉蘇先生為組長(zhǎng)的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并抽調(diào)精算、法律、渠道、運(yùn)營(yíng)等相關(guān)部門(mén)人員參加產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)籌備。 “如能獲得試點(diǎn)資格，公司將采取統(tǒng)一規(guī)劃、分步啟動(dòng)的方式，在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)城市陸續(xù)開(kāi)展試點(diǎn)工作”幸福人壽表示。 2014年3月，各家保險(xiǎn)公司接到了保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)函。同時(shí)，包括幸福人壽、泰康人壽、太平洋[0.67%資金研報(bào)]壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、合眾人壽、大都會(huì)、中宏保險(xiǎn)等7家中外壽險(xiǎn)公司參與了征求意見(jiàn)的調(diào)研。 試點(diǎn)產(chǎn)品分參與型和非參與型 所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。 根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品。所謂參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配；所謂非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。 幸福人壽監(jiān)事長(zhǎng)孟曉蘇告訴記者，無(wú)論是參與型還是非參與型的產(chǎn)品都一樣，對(duì)于老人沒(méi)有任何影響。他幫老人算了一筆賬：如果是參與型，可以直接分享房屋重新估值帶來(lái)的收益。如果是非參與型，老人去世后，房屋增值部分可以歸子女；如果老人愿意生前享受更多房屋增值收益，可以采取退保重新購(gòu)買(mǎi)。因此，他認(rèn)為，無(wú)論參與型還是非參與型，對(duì)老人利益沒(méi)有任何影響。“不僅可以在A公司退保后重新投保，還可以退保A公司，投保B公司”，孟曉蘇解釋道。 “以房養(yǎng)老”相關(guān)監(jiān)管制度將出臺(tái) “要完善的地方還很多，現(xiàn)在只是粗略的方案。今后還將制定老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為和銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”，人身監(jiān)管部監(jiān)管處處長(zhǎng)姚渝表示。 孟曉蘇認(rèn)為，這是一款金融產(chǎn)品，而不是國(guó)家政策。許多老人已經(jīng)采取了以房養(yǎng)老的多種辦法，比如賣(mài)房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老等?，F(xiàn)在引進(jìn)“住房反向抵押保險(xiǎn)”是讓有意愿的老人多一種選擇。因此，即使今后政府對(duì)這些老人入保提供一些減稅免稅或者補(bǔ)貼，它仍然是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。 據(jù)悉，下一步，保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，跟蹤試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。同時(shí)，借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，探索建立住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者教育制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立銷售人員資格考試制度。 “此外，我們還將積極和相關(guān)部委溝通，進(jìn)一步爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持”，保監(jiān)會(huì)表示。 盡管“完善稅費(fèi)優(yōu)惠政策”已經(jīng)列入《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，但保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的稅優(yōu)政策解決沒(méi)有時(shí)間表。