“去年平安銀行經(jīng)歷了邊發(fā)展邊整合的‘高速路上換輪胎’階段。”平安銀行行長邵平接受中國證券報記者專訪時表示，在完成調(diào)整組織架構(gòu)、補充資本等“換輪胎”之后，該行進入快速發(fā)展期。從今年一季度經(jīng)營情況來看，到目前為止大大好于預(yù)期。

面對利率市場化的挑戰(zhàn)，邵平表示，未來3到5年商業(yè)銀行會以非?？斓乃俣刃纬芍卮蠓只?，各銀行一定要找準定位和商業(yè)模式。綜合金融將是平安銀行最大優(yōu)勢之一，隨著該行零售大事業(yè)部制建立完成，今年將逐步啟動集團客戶向銀行遷徙。對于不良貸款，該行副行長趙繼臣認為，2014年在房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、地方債等方面銀行業(yè)面臨較大風險，平安銀行已經(jīng)提早布局，目前風險可控。

對以余額寶為代表的“寶寶們”帶來的挑戰(zhàn)，邵平認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行難有顛覆性影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是代銷金融產(chǎn)品，是渠道、服務(wù)方式的改變，并沒有顛覆性的變化。

啟動客戶遷徙補零售“短板”

平安銀行年報顯示，截至2013年年底，該行公司存款余額為10053.37億元，占比達到82.6%；零售存款余額為2116.65億元，占比為17.4%。平安銀行行長邵平表示，由于歷史原因，該行零售業(yè)務(wù)一直是“短板”。此前，平安銀行公布的規(guī)劃明確三至五年內(nèi)將以對公業(yè)務(wù)為主，同時構(gòu)建零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的強大基礎(chǔ)。這一規(guī)劃并未改變，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要長期持續(xù)投入，并非一朝一夕可以完成。

邵平說，中國平安的目標是未來10到15年建成我國最大的零售金融服務(wù)商，綜合金融是平安銀行的最大特色之一。綜合金融與交叉銷售是不同的概念，綜合金融是要將此前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，為客戶有針對性地建立金融服?wù)方案，而交叉銷售則是把產(chǎn)品簡單相加。綜合金融是否成功，最受考驗的是內(nèi)部運作機制，包括數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及組織架構(gòu)。一旦金融超市建成，客戶體驗提升，遷徙是自然而然的事情。

為推動綜合金融，去年四季度，該行零售業(yè)務(wù)的大事業(yè)部制已經(jīng)建立，在渠道、品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、風控、技術(shù)系統(tǒng)等方面進行大量資金投入，從過去散兵游勇、條線分割轉(zhuǎn)變?yōu)檎辖y(tǒng)籌直接與中國平安對接，從而啟動集團客戶向銀行遷徙的過程。目前，中國平安近8千萬客戶的所有數(shù)據(jù)已經(jīng)在統(tǒng)一平臺上實現(xiàn)共享，在合乎分業(yè)監(jiān)管要求的前提下，該行將整合集團旗下金融產(chǎn)品，通過對客戶分層以及針對客戶所處生命階段的不同，提出不同的綜合金融解決方案，逐步實現(xiàn)綜合金融。今年以來，零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)初見成果。

銀行業(yè)經(jīng)營壓力重重

平安銀行年報顯示，該行2013年大幅增加撥備減值力度，其撥備覆蓋率達到201.06%，較2013年年初上升18.74個百分點。受此影響，該行由撥備前利潤268.45億元、同比增長29.86%，下降為凈利潤152.31億元、同比增長13.64%。

平安銀行副行長趙繼臣判斷，2014年在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整大背景下，銀行業(yè)的整體經(jīng)營將會出現(xiàn)以下需要重點關(guān)注的風險點：一是地方債務(wù)，特別是隨著影子銀行的治理，中西部地區(qū)及縣域政府債務(wù)違約壓力有上升。平安銀行2012年之前地方融資平臺項目非常少，2013年規(guī)定只作省級以上的政府融資項目，所以風險不大；二是房地產(chǎn)行業(yè)可能出現(xiàn)分化，中小地產(chǎn)商特別是在二三線城市投入比較多的地產(chǎn)商，現(xiàn)金流隨著銷售價格及市場轉(zhuǎn)變可能出現(xiàn)問題。目前小開發(fā)商主動轉(zhuǎn)讓股權(quán)的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，銀行應(yīng)該提前布局應(yīng)對。對此，平安銀行通過地產(chǎn)金融事業(yè)部統(tǒng)一管理，極大降低風險；三是因產(chǎn)能過剩帶來的風險，平安銀行一直在把產(chǎn)能過剩行業(yè)的授信提高準入門檻，在光伏、電解鋁、平板玻璃、水泥等領(lǐng)域貸款增長基本為零并實行限額管理，對于存量則是逐步壓縮。即使未來這些領(lǐng)域出現(xiàn)違約，對該行整體資產(chǎn)質(zhì)量不會有太大負面影響；四是一些制造業(yè)企業(yè)風險可能放大，特別在初級加工領(lǐng)域，去年長三角地區(qū)已經(jīng)有問題爆發(fā)，今年可能還會有不同程度的延續(xù)；五是影子銀行治理導致部分信托產(chǎn)品面臨兌付壓力。

人民銀行近日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1月銀行業(yè)存款大幅減少9402億元。平安銀行年報也顯示，去年四季度該行公司業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的存款相比三季度均出現(xiàn)了下滑。邵平表示，此前存款大幅增長是因為2012年底，為解決資存貸比達標問題該行增加大量存款。去年四季度，該行將保本高息理財產(chǎn)品規(guī)模壓縮約近500億元，并將考核方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿站囝~考核，月末、季末不再拉存款沖時點，從而使得存款表現(xiàn)趨于平穩(wěn)。該行今年以來的存款一直出現(xiàn)增長趨勢。

邵平判斷，未來對銀行業(yè)的資本約束是長期、剛性的，銀行拉存款很難，要吸收低成本負債，就要吸引客戶的現(xiàn)金流。平安銀行的策略是通過創(chuàng)新產(chǎn)品如新一貸、汽車貸款、貸貸平安卡等，將客戶的沉淀資金轉(zhuǎn)化為低成本負債。

“今后銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)首先要考慮降低資本消耗。”邵平說，不論是公司業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)，商業(yè)模式及產(chǎn)品方向?qū)α耍Y本消耗就能降低。為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，平安銀行投入更多資源發(fā)展零售業(yè)務(wù)，對公司業(yè)務(wù)實行投行化管理，也是為了將傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)騰挪出來給零售。相比較而言，零售業(yè)務(wù)提供的是標準化產(chǎn)品，利率穩(wěn)定性比較強，銀行具有更高的議價能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融難言顛覆

對以余額寶為代表的“寶寶們”帶來的挑戰(zhàn)，邵平認為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行難有顛覆性影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是代銷金融產(chǎn)品，是渠道、服務(wù)方式的改變，并沒有顛覆性的變化。

邵平說，對于商業(yè)銀行來說，受到互聯(lián)網(wǎng)金融最大沖擊的是服務(wù)觀念。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是普惠金融，非常注重客戶體驗，服務(wù)便利直接，這是銀行過去比較欠缺的。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)適合標準化、簡單的金融產(chǎn)品，碎片化業(yè)務(wù)、小額業(yè)務(wù)、普惠金融會發(fā)展得很好，但公司業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等不能通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。此外，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制還不配套，銀行與其并不在一個平等的平臺上競爭。

邵平還表示，中國平安在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局同業(yè)中速度最快。經(jīng)過一年轉(zhuǎn)型，平安銀行已逐步形成“專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”四大特色，推出面向企業(yè)的微信銀行、橙E網(wǎng)(線上供應(yīng)鏈金融)，電商平臺類線上融資多個項目、零售新版口袋銀行均已上線，該行將在集團統(tǒng)一部署下加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。如在P2P業(yè)務(wù)方面，集團旗下的陸金所未來發(fā)展目標是要成為非標資產(chǎn)最大的交易平臺，平安銀行已經(jīng)和陸金所全面合作，不僅有專門團隊幫陸金所開發(fā)市場和客戶，陸金所的客戶結(jié)算等業(yè)務(wù)都通過平安銀行，實現(xiàn)了多贏。

面對“寶寶們”加速的利率市場化，趙繼臣表示，2014年隨著全國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進一步深化，去產(chǎn)能、去杠桿將會持續(xù)，影子銀行治理會加速，中央不會大量增加流動性，預(yù)計資產(chǎn)利率還是會持續(xù)走高或延續(xù)2013年四季度水平。總體來說，會出現(xiàn)貸款利率高、存款利率高的現(xiàn)象。各家銀行客戶定位不同，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不同，全行業(yè)的利差會有收窄趨勢，但平安銀行將維持2013年水平，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。