⊙記者金蘋(píng)蘋(píng)○編輯王誠(chéng)誠(chéng)

“一半是海水，一半是火焰。”用這句話來(lái)形容目前銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，非常貼切。事實(shí)上，面對(duì)“余額寶們”不斷攀升的規(guī)模和自己手頭不斷流失的存款，越來(lái)越多的銀行坐不住了。

央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1月份的人民幣存款罕見(jiàn)地減少9402億元。與此同時(shí)，各大銀行也在1月份頻頻出手，試圖用創(chuàng)新業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拼搶客戶(hù)和資金。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)此起彼伏

從2013年開(kāi)始發(fā)端的互聯(lián)網(wǎng)金熱，正以火箭般的速度躥紅。最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2月14日，支付寶旗下的余額寶已經(jīng)突破了4000億元的規(guī)模。

其實(shí)，余額寶僅僅是眼下如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一個(gè)縮影。根據(jù)央行最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，剛剛過(guò)去的1月，社會(huì)融資規(guī)模2.58萬(wàn)億元，刷新單月規(guī)模歷史新高；新增人民幣貸款1.32萬(wàn)億元，創(chuàng)近4年來(lái)最高水平。形成鮮明對(duì)比的是：今年1月存款大幅減少9402億元。而在去年同期，這一數(shù)字是凈新增7499億元。

“由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的廣告效應(yīng)，加之良好的用戶(hù)體驗(yàn)，銀行的活期存款正被大量地吸引至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。”東方證券分析師金麟表示。不少銀行業(yè)內(nèi)人士亦稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是促使銀行存款“搬家”的最大誘因。

就在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷“侵蝕”存款的同時(shí)，銀行也低調(diào)開(kāi)啟了“存款保護(hù)戰(zhàn)”。2014年1月21日，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業(yè)務(wù)。據(jù)了解，“工銀薪金寶”是專(zhuān)為工行客戶(hù)定制的現(xiàn)金管理工具。對(duì)比傳統(tǒng)型的貨幣基金和理財(cái)產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)的認(rèn)購(gòu)金額起點(diǎn)為100元，并在工行渠道內(nèi)可實(shí)現(xiàn)資金“T+1”到賬。

據(jù)工商銀行有關(guān)人士介紹，“工銀薪金寶”除了流動(dòng)性介于此前工行的現(xiàn)金管理理財(cái)產(chǎn)品“靈通快線”與工銀貨幣二者之間，收益也同樣介于二者之間。比較適合滿(mǎn)足對(duì)流動(dòng)性和預(yù)期收益均有較高要求的投資人。

尷尬的“自救”

其實(shí)，在工商銀行推出“工銀薪金寶”之前，工行浙江分行的“天天益”、平安銀行(000001)的“平安盈”、交通銀行的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”均是對(duì)接貨幣基金的產(chǎn)品，并可以實(shí)現(xiàn)資金T+0到賬。這些業(yè)務(wù)也相當(dāng)于變相地將活期存款的收益提升了十幾倍。

除了對(duì)接貨幣基金外，部分銀行還試圖用自家的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品留住存款。如招商銀行(600036)的賽寶金業(yè)務(wù)，歸屬于招行的“日日金”產(chǎn)品系列。作為一款開(kāi)放式銀行理財(cái)產(chǎn)品，賽寶金的流動(dòng)性完全可以媲美活期存款，收益率也是天天公布。

而浦發(fā)銀行(600000)的“天添盈”同樣是一款流動(dòng)性頗高的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，其資金真正做到了實(shí)時(shí)到賬，贖回資金零延時(shí)。年化收益率與部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比也頗為接近。“我們銀行現(xiàn)在大力推廣天添盈也是為了對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，與它們搶存款。”浦發(fā)銀行上海分行某客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示。

然而，面對(duì)如此之多的銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，很多客戶(hù)卻并不知曉。“一些銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，還處于養(yǎng)在深閨的狀態(tài)。”某股份制銀行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人一語(yǔ)中的。在其看來(lái)，銀行在推這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)頗為低調(diào)。“主要是一旦大規(guī)模地進(jìn)行宣傳，客戶(hù)都會(huì)將其活期存款購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品，這將直接導(dǎo)致銀行的活期存款減少，并變相提高了銀行的資金成本。”

這也就意味著，銀行在推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，其實(shí)付出了增加吸儲(chǔ)成本的代價(jià)。“然而在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，銀行已經(jīng)沒(méi)有退路，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼，銀行只有跟進(jìn)。”金麟如此分析。

此外，金麟認(rèn)為，在市場(chǎng)的倒逼之下，銀行現(xiàn)在面臨的不僅僅是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)增量資金的競(jìng)爭(zhēng)，銀行同業(yè)間對(duì)存量資金的競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈。“所以即便會(huì)傷及自身，銀行仍然會(huì)繼續(xù)其無(wú)奈的創(chuàng)新之舉。”