2013年是網(wǎng)貸行業(yè)的轉(zhuǎn)折之年。一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)和投資者的數(shù)量極速增長(zhǎng)，行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，政府態(tài)度趨明，趨好；另一方面，網(wǎng)貸行業(yè)在年底爆發(fā)了倒閉潮，魚(yú)龍混雜的行業(yè)現(xiàn)狀被暴露了出來(lái)。

網(wǎng)貸行業(yè)何去何從，網(wǎng)貸平臺(tái)如何發(fā)展壯大，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話(huà)題。本期網(wǎng)貸特刊，我們將對(duì)話(huà)金海貸董事長(zhǎng)張博宇，就此問(wèn)題進(jìn)行深入探討。

一、

網(wǎng)貸為何能在中國(guó)如此之火？

Q:網(wǎng)貸在今年非?；鸨?，您認(rèn)為原因是什么？

A：兩個(gè)方面的原因吧。

1.金融壓抑“造?！泵耖g金融

相比歐美的P2P，中國(guó)網(wǎng)貸有更廣闊的發(fā)展空間。主要是因?yàn)殚L(zhǎng)期的金融壓抑導(dǎo)致了民間金融的供需兩旺：一方面，小企業(yè)融資難，需求非常旺盛；另一方面，民眾理財(cái)乏術(shù)，大量資金尋找投資渠道。

中小企業(yè)融資難，已經(jīng)說(shuō)了很多年了。這點(diǎn)我是深有體會(huì)，因?yàn)槲覐拇髮W(xué)輟學(xué)開(kāi)始就做實(shí)業(yè)，先后經(jīng)營(yíng)過(guò)路橋公司、地產(chǎn)公司和民營(yíng)醫(yī)院，還入股了小貸公司和農(nóng)商行，經(jīng)歷過(guò)太多這種事情。

有一個(gè)做玻璃幕墻的高新企業(yè)，銀行貸款已經(jīng)批了，但是還沒(méi)有放款。企業(yè)又急需周轉(zhuǎn)資金。我去考察時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)很讓我吃驚的一點(diǎn)：有一百多個(gè)員工把自己的房子給企業(yè)做抵押貸款?；谶@個(gè)原因，我決定借錢(qián)給他，他要4000萬(wàn)我就給他4000萬(wàn)，完全信用的?，F(xiàn)在這個(gè)企業(yè)活得很好，有很多盈利的錢(qián)用不完。如果當(dāng)初不是我借錢(qián)給它，它就會(huì)倒掉，而事實(shí)上這個(gè)企業(yè)的資質(zhì)還是挺好的。

有些企業(yè)根本在銀行貸不到款，而有些企業(yè)，雖然能從銀行貸到款，但是銀行貸款的靈活性等比較差，而企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需求是會(huì)波動(dòng)的，需要民間金融作為銀行的補(bǔ)充。

社會(huì)上有大量的企業(yè)存在這種需求，這個(gè)就是民間金融那么活躍的基本條件。

2.民間創(chuàng)新能力極強(qiáng)

網(wǎng)貸發(fā)展史，就是一部創(chuàng)新史。

民間金融自古就有，而且很活躍。網(wǎng)貸給民間金融提供了一個(gè)陽(yáng)光化的道路。這個(gè)道路很新，面臨很多瓶頸和困難，但都會(huì)被各種創(chuàng)新所解決。

比如新平臺(tái)的信任問(wèn)題，金海貸就在銀行開(kāi)了一個(gè)專(zhuān)戶(hù)，存入1000萬(wàn)的保障金，投資者隨時(shí)都可以去網(wǎng)上查詢(xún)這個(gè)賬戶(hù)的余額，讓投資者放心。再比如流動(dòng)性問(wèn)題，我們知道，在銀行存定期的話(huà)，只要你提前一天取，銀行就會(huì)按照活期存款來(lái)給你計(jì)算利息。而網(wǎng)貸行業(yè)為了解決流動(dòng)性，推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，投資者既能較快地拿回錢(qián)，而且依然能收到可觀的利息收入。

我們現(xiàn)在做一個(gè)vip制度，銀行的vip很多時(shí)候機(jī)場(chǎng)登機(jī)啊，去網(wǎng)點(diǎn)啊。我們的vip很多的功能，積分，這點(diǎn)和銀行比較相似，我們的積分可以抽獎(jiǎng)，你給我們提問(wèn)題，發(fā)帖都會(huì)有積分。調(diào)動(dòng)大家的積極性/互動(dòng)性。我們還有一些活動(dòng)，比如對(duì)vip提供法律援助，當(dāng)然這是要花積分的，到了一定級(jí)別就可以。

其實(shí)，銀行也可以創(chuàng)新的，但是他沒(méi)有創(chuàng)新的動(dòng)力，習(xí)慣了躺著掙錢(qián)，客戶(hù)就得聽(tīng)我的。而網(wǎng)貸不一樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，平臺(tái)要發(fā)展就必須絞盡腦汁去創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求。

原來(lái)馬云說(shuō)過(guò)這樣一句話(huà)：“國(guó)有企業(yè)是做不了互聯(lián)網(wǎng)的。”互聯(lián)網(wǎng)很多東西，你要跟客戶(hù)溝通，我們叫交互設(shè)計(jì)，可以利用網(wǎng)民的力量設(shè)計(jì)新的點(diǎn)子出來(lái)。我們一直在琢磨這個(gè)交互設(shè)計(jì)，做了很久的研究和探索，怎么來(lái)跟網(wǎng)民互動(dòng)。當(dāng)你做一個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，我們會(huì)請(qǐng)投資人來(lái)，聽(tīng)聽(tīng)他們有什么建議，他們的建議我們會(huì)進(jìn)行評(píng)估，再進(jìn)行落實(shí)，回復(fù)。昨天一位投資人就指出我們的財(cái)務(wù)有什么地方不完善，我們聽(tīng)了之后就進(jìn)行了改進(jìn)，這位投資人就是一位專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人士。

還有比如降利息。降利息，投資者是不舒服的（收益低了），但當(dāng)你和他們充分溝通之后，他們還是開(kāi)心的。他們會(huì)說(shuō)，張總，降利息可以，要有些活動(dòng)，抽獎(jiǎng)啊。這次元旦，投資5000塊錢(qián)，獎(jiǎng)勵(lì)28塊錢(qián)，成交量就上去了，今天成交量300多萬(wàn)。這個(gè)就像賣(mài)東西促銷(xiāo)一樣。這個(gè)交互，去溝通，這就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力所在。

二、火爆背后，網(wǎng)貸并非看上去那么美好

Q:您是看到網(wǎng)貸巨大的發(fā)展空間，所以進(jìn)入了這個(gè)行業(yè)？

A：我是稀里糊涂進(jìn)來(lái)的。

當(dāng)時(shí)我想開(kāi)一個(gè)投資公司，一個(gè)朋友說(shuō)你看下P2P，當(dāng)時(shí)我就考察了紅嶺創(chuàng)投等幾個(gè)平臺(tái)。后來(lái)我成立了投資公司，做得還可以，有次我跟我們公司的風(fēng)控總監(jiān)聊，他說(shuō)這是一個(gè)顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)，顛覆銀行業(yè)的模式。我一聽(tīng)這句話(huà)，就決定要做P2P，第二天我就召集開(kāi)會(huì)，啟動(dòng)這個(gè)項(xiàng)目。

Q：做網(wǎng)貸的過(guò)程中，有什么感受？

A：很痛苦！

我從學(xué)生時(shí)代就經(jīng)商，一路走來(lái)都是跨界經(jīng)營(yíng)。從高速公路跨到房地產(chǎn)，從房地產(chǎn)跨到醫(yī)院、從醫(yī)院到老年公寓、金融，我做得最痛苦、最折磨人的就是P2P。

舉個(gè)例子，上面我說(shuō)過(guò)，金海貸投入1000萬(wàn)在銀行開(kāi)了個(gè)保障金專(zhuān)戶(hù)，賬戶(hù)名和密碼是公開(kāi)的，為的是公開(kāi)透明，每個(gè)投資者都可以查詢(xún)。有些投資者不知道是出于好奇還是好玩，動(dòng)不動(dòng)就把密碼給改了。你一改，其他的投資者就查詢(xún)不了了，我們就得趕緊到銀行去再把密碼改回來(lái)。反反復(fù)復(fù)，來(lái)回折騰！還有的投資者還會(huì)試著把錢(qián)轉(zhuǎn)出去，轉(zhuǎn)到什么基金會(huì)呀，你想都想不到。

還有很多例子。中秋節(jié)的時(shí)候碰到了黑客攻擊，我的小伙伴6點(diǎn)鐘起來(lái)說(shuō)網(wǎng)站打不開(kāi)了，就在公司群里發(fā)布信息，要大家全部去公司。我很感動(dòng)，那天是中秋節(jié)，我們公司的所有人員都打車(chē)到公司去。我本人做了20個(gè)小時(shí)的客服，投資人2點(diǎn)鐘發(fā)短信給你，你們?cè)诟陕铮?點(diǎn)鐘來(lái)一條信息，你們?cè)诟陕?？一個(gè)小時(shí)發(fā)一條，就怕我們跑路了，因?yàn)樗麄兺读撕芏噱X(qián)在這里。我說(shuō)沒(méi)關(guān)系，我在公司等他們，他們可以到公司看。

5點(diǎn)鐘的時(shí)候，真的有投資者到我們公司來(lái)實(shí)地察看。他看到我們的團(tuán)隊(duì)正在全力以赴，就放心地回去了，還在投資者群里告訴大家，我去看過(guò)了，是個(gè)踏實(shí)做事的團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有問(wèn)題的。他這么一說(shuō)，大家都放心多了，就不會(huì)那么焦躁了。

我們那天整整做了20個(gè)小時(shí)，最后問(wèn)題解決了。

經(jīng)過(guò)這次事件，我們發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站的投資金額還多了！按說(shuō)這是好事，說(shuō)明大家更認(rèn)可你了。但這又讓我面臨另外一個(gè)痛苦：降息。新開(kāi)平臺(tái)的時(shí)候，沒(méi)有知名度，為了吸引投資者就把利息設(shè)得比較高。錢(qián)多了不行，要把利息降下來(lái)，否則承受不了那么高的成本。這時(shí)候，投資者又不愿意了，說(shuō)降息降低了他們的收益。有些投資者在QQ群里不理性地指責(zé)甚至謾罵，我們只能不斷地解釋。

這是一個(gè)過(guò)程。這個(gè)過(guò)程告訴我們什么？在互聯(lián)網(wǎng)里很多是虛擬的東西，人家都很害怕，投資者也很脆弱，平臺(tái)也會(huì)很痛苦。說(shuō)實(shí)話(huà)，做實(shí)業(yè)都沒(méi)有這么痛苦，最起碼我自己能把握住，面對(duì)全國(guó)投資者，人家對(duì)你提出質(zhì)疑，我說(shuō)干嘛呢？做一件事情被別人質(zhì)疑成這個(gè)樣子，很痛苦。

Q：看來(lái)這個(gè)行業(yè)并不好做？

A：很負(fù)責(zé)任地說(shuō)，不好做！

不僅是磨人，經(jīng)營(yíng)好平臺(tái)本身還要克服很多困難。首先，整個(gè)金融行業(yè)就是與風(fēng)險(xiǎn)打交道的，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就更大一些了，控制風(fēng)險(xiǎn)并不是很容易的事情；其次，網(wǎng)貸投資者還不成熟，有很多不理性的投資者，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展很不利；再者，因?yàn)槿狈﹂T(mén)檻和監(jiān)管，平臺(tái)魚(yú)龍混雜，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)往往不容易被市場(chǎng)所發(fā)現(xiàn)和認(rèn)可。

Q：能具體解釋下么？

A：說(shuō)來(lái)話(huà)長(zhǎng)。

第一點(diǎn)：民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)偏高

做金融，就是把控風(fēng)險(xiǎn)。而這兩年，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不太好，風(fēng)險(xiǎn)就更大了。

從國(guó)際國(guó)內(nèi)大環(huán)境上看，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家尚未走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響企業(yè)的出口，實(shí)體企業(yè)的產(chǎn)值、利潤(rùn)、流動(dòng)資金等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)惡化；國(guó)內(nèi)實(shí)施“防風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)增長(zhǎng)”，穩(wěn)健貨幣政策的兩方面。下半年以來(lái)銀行貸款規(guī)模從緊，實(shí)施有保有壓的政策，加劇了部分行業(yè)的資金緊張。

從行業(yè)來(lái)看，部分行業(yè)不景氣、產(chǎn)能過(guò)剩因素。如造船業(yè)、鋼鐵制造業(yè)、LED產(chǎn)業(yè)、中小房地產(chǎn)企業(yè)等等。這些行業(yè)資金流動(dòng)性差，盈利能力很弱。

第二點(diǎn)：投資者缺乏理性

網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷史非常短，還處在培養(yǎng)投資者的階段，投資者不夠成熟，表現(xiàn)在如下方面：

1.一味追求高息。

投資者一味追求高息，導(dǎo)致平臺(tái)與投資者互相“綁架”，互相難分難離；平臺(tái)特別是新平臺(tái)，如果不提供高息，就吸引不到投資者，導(dǎo)致明知高息不可持續(xù)，但鋌而走險(xiǎn)。如果利息不能及時(shí)降下來(lái)，平臺(tái)就很有可能難以支撐下去，最終出現(xiàn)倒閉甚至跑路現(xiàn)象。

其實(shí)，從安全的角度講，投資者、平臺(tái)、借款人三者的利益是一致的。如果年化利率偏高，意味著借款企業(yè)的資本成本高，也意味企業(yè)逾期的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)提高，反過(guò)來(lái)也會(huì)增加平臺(tái)和投資人的風(fēng)險(xiǎn)。

2.自己沒(méi)有研究

對(duì)P2P平臺(tái)發(fā)出的借款標(biāo)的真實(shí)性缺乏判斷，沒(méi)有從各方面觀察、研究借款標(biāo)的真實(shí)性；沒(méi)有研究平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)，尤其是對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控人員經(jīng)歷、構(gòu)成等方面進(jìn)行研究，把資金投給沒(méi)有金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)。

3.跟風(fēng)，盲從

看到別人紛紛在這個(gè)平臺(tái)投資，他也跟風(fēng)投資；別人說(shuō)這個(gè)平臺(tái)不安全，他就撤資。這種一窩蜂地投，一窩蜂地撤的現(xiàn)象，對(duì)平臺(tái)帶來(lái)了比較大的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)果最后發(fā)現(xiàn)完全賺不到錢(qián)，甚至踩雷。盲目跟風(fēng)，缺乏主見(jiàn)，除了性格因素外，還有就是對(duì)投資知識(shí)的缺乏，認(rèn)為P2P行業(yè)的知識(shí)高深莫測(cè)，完全聽(tīng)從他人的建議。

第三點(diǎn)：平臺(tái)魚(yú)龍混雜

這個(gè)行業(yè)太亂！只要花幾萬(wàn)塊，甚至幾千塊，就可以從網(wǎng)上買(mǎi)一套系統(tǒng)，然后牽一根網(wǎng)線(xiàn)，甚至不需要什么辦公室就可以開(kāi)工了。

在無(wú)門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管背景下，什么樣的平臺(tái)都有，純粹騙錢(qián)的、自融的、關(guān)聯(lián)交易的、有熱情無(wú)經(jīng)驗(yàn)的、有理想沒(méi)實(shí)力的，這樣的平臺(tái)多了，就把行業(yè)搞亂了。

看那些倒閉和跑路的平臺(tái)，很多都是高息平臺(tái)，給投資者的回報(bào)竟然能到年化50%，這明顯是龐氏騙局或者自殺行為！但是很多投資者會(huì)投資呀，抵制不了利益的誘惑。這就把投資者的期望收益抬高了，把行業(yè)的利率水平抬高了，形成了一種非正常的甚至可以說(shuō)是病態(tài)的市場(chǎng)環(huán)境。

有些平臺(tái)，風(fēng)控不咋地，實(shí)力不咋地，但是能忽悠，竟然也能忽悠幾億的資金！深圳一家跑路平臺(tái)的老板就是這樣，連公司總經(jīng)理都被忽悠到了，投了幾百萬(wàn)！而一些真正有實(shí)力的平臺(tái)，踏踏實(shí)實(shí)做事，不會(huì)忽悠的，在這種環(huán)境些就會(huì)很無(wú)奈，很痛苦。

三、感謝倒閉潮

Q：金海貸剛成立就遇到了行業(yè)的倒閉潮，對(duì)金海貸的成長(zhǎng)有影響么？

A：有影響！10月，倒閉潮發(fā)生的時(shí)候，金海貸剛成立一個(gè)月的時(shí)間，我們要感謝倒閉潮！

就像剛才說(shuō)的，魚(yú)龍混雜的環(huán)境是不利于行業(yè)發(fā)展的，也不利于優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的成長(zhǎng)。倒閉潮的發(fā)生，其實(shí)是這個(gè)行業(yè)優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，對(duì)行業(yè)發(fā)展有利，對(duì)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)有利。

經(jīng)歷了倒閉潮，投資者更為理性一些了，不再一味追求高息了。有年化15%，或者12%，就滿(mǎn)意了；投資者的分析能力更強(qiáng)了。我們舉行了投資者的見(jiàn)面會(huì)，投資者不會(huì)盲目跟從，會(huì)自己去分析。通過(guò)投資者見(jiàn)面會(huì)的溝通，大家對(duì)金海貸更了解和認(rèn)可，金海貸的成交量就上升了，投資者增加了投入。很多人是做虛的，我們是真實(shí)的。有一個(gè)人一回去，就連續(xù)秒殺了我們?nèi)齻€(gè)標(biāo)。

在倒閉潮中，金海貸的注冊(cè)用戶(hù)和成交量是在上升的，所以我們要感謝倒閉潮。

Q：金海貸成立幾個(gè)月，經(jīng)營(yíng)情況怎么樣？能盈利么？

A：金海貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利了。因?yàn)槲覀冏?cè)資本就是5000萬(wàn)，除了做網(wǎng)貸平臺(tái)，我們的自有資金也在線(xiàn)下做投資，收益也比較好。線(xiàn)上線(xiàn)下加起來(lái)，收益還是不錯(cuò)的。

Q：逆勢(shì)成長(zhǎng)，金海貸靠的是什么？有什么優(yōu)勢(shì)？

A：我們有幾個(gè)和其他平臺(tái)不一樣的地方。

首先，我是做實(shí)業(yè)出身的，這個(gè)很有幫助。

看企業(yè)就要看人，做過(guò)實(shí)業(yè)的人，看企業(yè)更準(zhǔn)一些。像給我剛才舉的例子，員工肯拿房子來(lái)抵押，說(shuō)明這個(gè)老板是有誠(chéng)信的，員工相信這個(gè)企業(yè)是有未來(lái)的，他們都敢跟企業(yè)共進(jìn)退，基于這個(gè)情況，我敢做出貸款。我做過(guò)實(shí)業(yè)，我對(duì)實(shí)業(yè)老板的判斷，就像我自己的公司文化一樣：誠(chéng)信/感恩/聚焦/開(kāi)放的心態(tài)。財(cái)務(wù)透明，員工才知道，員工才敢拿自己的資產(chǎn)作抵押。拿我們公司的八個(gè)字我就知道，這是我做實(shí)業(yè)提煉出來(lái)的。很多企業(yè)不理解，說(shuō)你們做風(fēng)控跟我們做風(fēng)控不一樣。很多人說(shuō)拿抵押，我說(shuō)我不要，我要的是你企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，還款來(lái)源。我是看企業(yè)的人，看企業(yè)的管理；我們的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)都是銀行出來(lái)的，有一二十年的經(jīng)驗(yàn)。他們主要是做技術(shù)活，站在銀行的角度去看流水，跟企業(yè)的對(duì)上下游企業(yè)的流水狀況，判斷他們的回款能力。我和我的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)是互補(bǔ)的。

風(fēng)控，大家講的比較多的就是各種模型/手段，其實(shí)有一點(diǎn)是非常重要的，就是對(duì)市場(chǎng)的敬畏之心。我們 （包括線(xiàn)下的投資公司）做了一年多業(yè)務(wù)，只出過(guò)一筆壞賬。這個(gè)也是比較有意思的。

當(dāng)時(shí)客戶(hù)是申請(qǐng)300萬(wàn)，我沒(méi)有見(jiàn)過(guò)他。到他來(lái)公司簽合同的時(shí)候，我感覺(jué)有風(fēng)險(xiǎn)，但還是堅(jiān)持誠(chéng)信，按之前的約定，放給他了。我當(dāng)時(shí)就把業(yè)務(wù)總監(jiān)叫過(guò)來(lái)說(shuō)這單估計(jì)會(huì)出風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)這位客戶(hù)真的出險(xiǎn)了，跑路了。

做這個(gè)行業(yè)，風(fēng)生水起的時(shí)候，會(huì)飄飄然。我們的團(tuán)隊(duì)那個(gè)時(shí)候已經(jīng)有這個(gè)感覺(jué)。一年多做了9個(gè)多億，沒(méi)有出一單風(fēng)險(xiǎn)，大家感覺(jué)自己無(wú)所不能。這件事件以后，整個(gè)氛圍不一樣了，我的目的也就達(dá)到了。任何一個(gè)團(tuán)隊(duì)的成長(zhǎng)是有代價(jià)的，這就是我們交的學(xué)費(fèi)，可貴的學(xué)費(fèi)，這筆學(xué)費(fèi)交下去以后，可能后面就少交學(xué)費(fèi)。

然后，平臺(tái)本身一定要有實(shí)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)還是在金融，做金融就要有實(shí)力。我們之所以能在很短的時(shí)間內(nèi)較大幅度地降低利息，依靠的就是實(shí)力。有個(gè)投資人跟我說(shuō)，張總你憑什么降那么快，你的平臺(tái)憑什么跟老平臺(tái)比？我就問(wèn)他，你要安全還是要高息？我能保證你是安全的。很多平臺(tái)不敢降息，就是沒(méi)有現(xiàn)金做支撐。

前三次降息，我們都在賬面上準(zhǔn)備了足夠的資金來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的提現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，一次是2300多萬(wàn)，一次是3200多萬(wàn)，第三次3500多萬(wàn)。我們降息是有底氣的，我會(huì)召開(kāi)全員大會(huì)，告訴我們所有的人員，我們還有多少錢(qián)，我們準(zhǔn)備降息。

公司所有的員工知道我們的底細(xì)，知道我們有多少錢(qián)。你沒(méi)有實(shí)力支撐，是做不了的。

平臺(tái)要應(yīng)對(duì)延期等事件，也是需要實(shí)力來(lái)保障的。這個(gè)行業(yè)的平均逾期率是多少，30%！如果自己調(diào)動(dòng)不了資金，整個(gè)資金鏈都會(huì)斷掉。如果融5000萬(wàn)你就放5000萬(wàn)，出現(xiàn)逾期，自己又沒(méi)有資金，那你怎么辦？肯定控制不住流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。很多平臺(tái)流動(dòng)性解決不了，就發(fā)假標(biāo)，這個(gè)現(xiàn)象相當(dāng)普遍。

四、找準(zhǔn)定位，轉(zhuǎn)型才有出路

Q：網(wǎng)貸行業(yè)的未來(lái)會(huì)是什么樣的？

張：我認(rèn)為，未來(lái)這個(gè)行業(yè)應(yīng)該是三個(gè)模式：

1.傳統(tǒng)銀行的大佬模式，他們有的是錢(qián)，風(fēng)控還是傳統(tǒng)的。

2.電商的P2P，他們基于電商的交易數(shù)據(jù)，有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以做金融服務(wù)。

3.還有就是我們這種P2P公司，這是拾遺補(bǔ)漏的公司。

現(xiàn)在中國(guó)的風(fēng)控體系是有問(wèn)題的，信用環(huán)境是不完善的，數(shù)據(jù)也是不全的，還有很大的市場(chǎng)空間。這就為網(wǎng)貸公司的發(fā)展和創(chuàng)新提供了足夠的空間。這方面，宜信現(xiàn)在做得比較好，金海貸也在探索，比如做社區(qū)金融，但是還沒(méi)有一個(gè)成熟的模式出來(lái)。我相信，未來(lái)會(huì)有一到兩家這種模式的公司發(fā)展成為大鱷。

招行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)貸，對(duì)我們這種公司也會(huì)有沖擊，但這個(gè)市場(chǎng)夠大。像我們這種公司，只要是月交易量能突破2億，就能生存。

Q：金海貸有什么具體的規(guī)劃？

A：我們?cè)谧鋈齻€(gè)頂層構(gòu)架設(shè)計(jì)：

1.企業(yè)的投融資咨詢(xún)服務(wù)。給企業(yè)做顧問(wèn)，通過(guò)資源整合來(lái)幫助企業(yè)融資。

2.股權(quán)投資。我們會(huì)參股企業(yè)，派駐董事和財(cái)務(wù)，同時(shí)也幫助企業(yè)做融資。

3.線(xiàn)上線(xiàn)下兩條腿走路。繼續(xù)做線(xiàn)下業(yè)務(wù)，而線(xiàn)上業(yè)務(wù)爭(zhēng)取做到真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)匹配。具體模式還在探討，2014年會(huì)選擇幾個(gè)點(diǎn)去嘗試探索，相信能找到合適的道路。另外，我們還有一個(gè)人才規(guī)劃，計(jì)劃拿出20%~30%的股權(quán)，引進(jìn)人才入股。我們的投資者見(jiàn)面會(huì)上，一位投資者跟我談，張總，我想加入你們的團(tuán)隊(duì)。我說(shuō)你認(rèn)為你有什么資格，他說(shuō)了三點(diǎn)：

1.我非常熱愛(ài)，非常喜歡，我已經(jīng)辭職3個(gè)月，一直在研究你們金海貸，同時(shí)我還看了十幾個(gè)網(wǎng)站。我感覺(jué)你們是有實(shí)力的。

2.你在互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上講了誠(chéng)信感恩，我仔細(xì)觀察了你，覺(jué)得你是一個(gè)誠(chéng)信的老總。

3.我們可以用1年的時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)，你覺(jué)得我不合適，我退出。他說(shuō)了這三點(diǎn)，我就覺(jué)得他是認(rèn)可我們的。我又問(wèn)他年收入多少，他說(shuō)年薪50萬(wàn)左右，基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

說(shuō)實(shí)話(huà)，只有財(cái)富實(shí)現(xiàn)自由的人，他才不會(huì)跟你太計(jì)較，大家才能比較好地合作，一起奮斗。

這事給了我啟發(fā)，我要找到20~30個(gè)這樣的人來(lái)入股金海貸。假如我在上海開(kāi)公司，1個(gè)總經(jīng)理，6個(gè)部門(mén)經(jīng)理，這批人就很合適。

當(dāng)然，不是你有錢(qián)就可以入股金海貸的，我要的是人才，不是錢(qián)。有很多風(fēng)投來(lái)跟我談入股，我都不同意，價(jià)格在2元每股以上。而我引進(jìn)股東的價(jià)格是多少？1塊！想要錢(qián)的話(huà)，我不會(huì)以這個(gè)價(jià)格讓大家入股。

有些平臺(tái)引進(jìn)股東是為了融資，而我看重的是價(jià)值觀是否一致，一定要對(duì)這個(gè)行業(yè)非常熱愛(ài)，有事業(yè)心，有夢(mèng)想。所以，我會(huì)保留回購(gòu)的權(quán)利，如果一年之后，大家價(jià)值觀不一致，我會(huì)溢價(jià)回購(gòu)股份。如果僅僅是為了融資而引進(jìn)一些不合適的人，反而會(huì)拖累企業(yè)的發(fā)展，得不償失。