對這些支行來講小微業(yè)務對他考核的權重更高，個人業(yè)務考核的權重更低一些，關鍵是切合各個領域的客戶特點。

希望能夠呈現(xiàn)出一種專業(yè)聚集效應，應該 來講我們點，104家專業(yè)支行點均客戶比較明顯，點均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產(chǎn)相對其他支行在小微 領域強很多。

涵概的領域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來講希望覆蓋的行業(yè)越寬越好 ，意味著在更多的行業(yè)里面有專業(yè)支行來研究，他對這個行業(yè)的理解，為我全行其他的機構提供經(jīng)驗。對專業(yè)支行有幾個要求，我們也會做減法，不僅做加法還要做減法，如果達不到就減出去。

我們有幾個，第一個是規(guī)模優(yōu) 先，如果你規(guī)模不能優(yōu)先，你對這個行業(yè)很了解是有問題的。其次是打通產(chǎn)業(yè)鏈，在這個領域里面產(chǎn)業(yè)鏈要打通 。還有特色行業(yè)，客觀上如果原來服裝銷售布匹建材行業(yè)比較多，我們后面幾期專業(yè)支行引入上，我們有意引入 一些小領域，新的行業(yè)和小的行業(yè)。

還有技術先進，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內(nèi)部細分，這有點特定的信貸工廠的感覺了。

指標的要求，業(yè)務規(guī)模一定要全行領先，如果不能領先第二期剔除。還有商圈領域占有率在當?shù)赝瑯I(yè)必須領 先，我可能支行規(guī)模跟國有支行比不會有優(yōu)勢，但是在特定行業(yè)里面完全有可能取得優(yōu)勢。

專業(yè)商圈的做法有兩個，一個是行業(yè)具有新鮮度，我們希望有更多的類似于一些小的，比如說茶葉這種行業(yè)，海產(chǎn)品這種行業(yè)，這個行業(yè)可能在某一個地方市場不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點，沒有超過幾個人，不到十個人，他專門為一個電子商務區(qū)服務的，類似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場容量比較大，未來能夠在全行領域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒有飽和的商圈，都會綜合考慮。

這是一個產(chǎn)業(yè)鏈，我們舉了一個例子，類似于我們怎么做產(chǎn)業(yè)鏈，比如說上游做種植和飼料，包括生豬養(yǎng)殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個信息整合很重要。

我們在當?shù)刈龅?時候會考慮當?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈在全國的占比，產(chǎn)業(yè)鏈的價值和產(chǎn)業(yè)鏈長度，產(chǎn)業(yè)鏈在全國的輻射能力，我們希望在小微 型企業(yè)上把產(chǎn)業(yè)鏈打通，還有行業(yè)的區(qū)域特點，比如說臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個例子， 比如說武漢的運輸?shù)鹊?，包括我們在威海的海產(chǎn)品，包括泉州的石材，廈門茶葉等等，希望更有特點。

還有專業(yè)支行的指標上我們設定了很多，未來我們大概這么考慮的，我們希望將來實現(xiàn)移動的銷售，用移動的技術，不僅是對電商第三方支付，對物流有影響，我們認為未來對商業(yè)銀行有巨大的影響。

還有一個是移動的 運營，我們?nèi)緢笠呀?jīng)披露，我們今年上線移動運營，在我看來這個非常重要，這個比建多少家支行可能會更重 要。

還有移動的風險評估跟移動的售后服務。對SA系統(tǒng)已經(jīng)在運用，移動的技術進來，未來會對整個業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大的影響。

這是我們小微專業(yè)支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內(nèi)部有一個說法，談到客戶行業(yè)要讓客戶覺得專 業(yè)。

談到金融服務方案要讓銀行內(nèi)部專家看到專業(yè)，因為你面對的是特定客戶群做金融服務水平，你做成專家不應該很難，沒有要求他變成銀行家，所以我們大概內(nèi)部的口號是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個人業(yè)務，一 通是產(chǎn)業(yè)鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認為它目前就 是整個民生銀行整個業(yè)務發(fā)展非常重要的支撐點。

這大概是我們內(nèi)部模式，這個事正在進展過程中，這個變化是比較大的一個變化。這有一些進展做得不錯， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認為是一個方向性的東西，從原來的信貸支持要轉(zhuǎn)向綜合金融服務，這個要 求其實也是很高的。

從原來比較注重擔保，要轉(zhuǎn)向非抵押物擔保，這也是有很大的挑戰(zhàn)。

另外一個是產(chǎn)品的直接定價，轉(zhuǎn)向客戶的綜合收益，跟信貸產(chǎn)品結構相匹配的綜合定價，業(yè)務定價轉(zhuǎn)向客戶定價，這個對銀行信息跟技術挑戰(zhàn)還是很大的。

另外一個是以支行的簡單營銷，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化乃至專門化的銷售機構，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉(zhuǎn)向客戶價值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說差異有，但不一定太大，恐怕未來利 率市場化之后受到?jīng)_擊比較大。

最后結束語，任何偉大的夢想一定要有科學的方法去實現(xiàn)，否則夢想也只是夢想，民生銀行繼續(xù)餞行國家支 持實體經(jīng)濟方針，承接社會責任，不斷深化小微金融實現(xiàn)，支持科學發(fā)展，努力做中國專業(yè)的小微金融服務商。 我們在這個過程中也會碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監(jiān)管部門，得到同業(yè)，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務方面的餞行實踐經(jīng)驗，包括剛才他也提到了其實小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀很難，但是做小微金融業(yè)不是一件容易的事情。

接下來我們要談到的一個問題，就是說在目前作為金融發(fā)展的新的領域，小微金融的發(fā)展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔保、風險管理，信用評級等諸多問題，發(fā)展的模式是有待優(yōu)化和完善的。

接下來我們就有請華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對著平臺經(jīng) 濟時代咱們金融服務的創(chuàng)新。

談到平臺經(jīng)濟我想先跟大家分享一下，從今年以來非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯(lián)網(wǎng)金融和我們的金融 互聯(lián)網(wǎng)。下面我想分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的快速，模式的多樣。

從目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對下面的發(fā)展有三大趨勢：

第一，移動支付不斷替代著傳統(tǒng)的支付業(yè)務。

第二，人人貸替代傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。

第三，眾籌融資 替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務。

談到互聯(lián)網(wǎng)里面BAT，首先要談談我們阿里集團對這些支行來講小微業(yè)務對他考核的權重更高，個人業(yè)務考核的權重更低一些，關鍵是切合各個領域的客戶特點。

希望能夠呈現(xiàn)出一種專業(yè)聚集效應，應該 來講我們點，104家專業(yè)支行點均客戶比較明顯，點均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產(chǎn)相對其他支行在小微 領域強很多。

涵概的領域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來講希望覆蓋的行業(yè)越寬越好 ，意味著在更多的行業(yè)里面有專業(yè)支行來研究，他對這個行業(yè)的理解，為我全行其他的機構提供經(jīng)驗。對專業(yè)支行有幾個要求，我們也會做減法，不僅做加法還要做減法，如果達不到就減出去。

我們有幾個，第一個是規(guī)模優(yōu) 先，如果你規(guī)模不能優(yōu)先，你對這個行業(yè)很了解是有問題的。其次是打通產(chǎn)業(yè)鏈，在這個領域里面產(chǎn)業(yè)鏈要打通 。還有特色行業(yè)，客觀上如果原來服裝銷售布匹建材行業(yè)比較多，我們后面幾期專業(yè)支行引入上，我們有意引入 一些小領域，新的行業(yè)和小的行業(yè)。

還有技術先進，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內(nèi)部細分，這有點特定的信貸工廠的感覺了。

指標的要求，業(yè)務規(guī)模一定要全行領先，如果不能領先第二期剔除。還有商圈領域占有率在當?shù)赝瑯I(yè)必須領 先，我可能支行規(guī)模跟國有支行比不會有優(yōu)勢，但是在特定行業(yè)里面完全有可能取得優(yōu)勢。

專業(yè)商圈的做法有兩個，一個是行業(yè)具有新鮮度，我們希望有更多的類似于一些小的，比如說茶葉這種行業(yè)，海產(chǎn)品這種行業(yè)，這個行業(yè)可能在某一個地方市場不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點，沒有超過幾個人，不到十個人，他專門為一個電子商務區(qū)服務的，類似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場容量比較大，未來能夠在全行領域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒有飽和的商圈，都會綜合考慮。

這是一個產(chǎn)業(yè)鏈，我們舉了一個例子，類似于我們怎么做產(chǎn)業(yè)鏈，比如說上游做種植和飼料，包括生豬養(yǎng)殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個信息整合很重要。

我們在當?shù)刈龅?時候會考慮當?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈在全國的占比，產(chǎn)業(yè)鏈的價值和產(chǎn)業(yè)鏈長度，產(chǎn)業(yè)鏈在全國的輻射能力，我們希望在小微 型企業(yè)上把產(chǎn)業(yè)鏈打通，還有行業(yè)的區(qū)域特點，比如說臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個例子， 比如說武漢的運輸?shù)鹊龋ㄎ覀冊谕５暮．a(chǎn)品，包括泉州的石材，廈門茶葉等等，希望更有特點。

還有專業(yè)支行的指標上我們設定了很多，未來我們大概這么考慮的，我們希望將來實現(xiàn)移動的銷售，用移動的技術，不僅是對電商第三方支付，對物流有影響，我們認為未來對商業(yè)銀行有巨大的影響。

還有一個是移動的 運營，我們?nèi)緢笠呀?jīng)披露，我們今年上線移動運營，在我看來這個非常重要，這個比建多少家支行可能會更重 要。

還有移動的風險評估跟移動的售后服務。對SA系統(tǒng)已經(jīng)在運用，移動的技術進來，未來會對整個業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大的影響。

這是我們小微專業(yè)支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內(nèi)部有一個說法，談到客戶行業(yè)要讓客戶覺得專 業(yè)。

談到金融服務方案要讓銀行內(nèi)部專家看到專業(yè)，因為你面對的是特定客戶群做金融服務水平，你做成專家不應該很難，沒有要求他變成銀行家，所以我們大概內(nèi)部的口號是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個人業(yè)務，一 通是產(chǎn)業(yè)鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認為它目前就 是整個民生銀行整個業(yè)務發(fā)展非常重要的支撐點。

這大概是我們內(nèi)部模式，這個事正在進展過程中，這個變化是比較大的一個變化。這有一些進展做得不錯， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認為是一個方向性的東西，從原來的信貸支持要轉(zhuǎn)向綜合金融服務，這個要 求其實也是很高的。

從原來比較注重擔保，要轉(zhuǎn)向非抵押物擔保，這也是有很大的挑戰(zhàn)。

另外一個是產(chǎn)品的直接定價，轉(zhuǎn)向客戶的綜合收益，跟信貸產(chǎn)品結構相匹配的綜合定價，業(yè)務定價轉(zhuǎn)向客戶定價，這個對銀行信息跟技術挑戰(zhàn)還是很大的。

另外一個是以支行的簡單營銷，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化乃至專門化的銷售機構，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉(zhuǎn)向客戶價值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說差異有，但不一定太大，恐怕未來利 率市場化之后受到?jīng)_擊比較大。

最后結束語，任何偉大的夢想一定要有科學的方法去實現(xiàn)，否則夢想也只是夢想，民生銀行繼續(xù)餞行國家支 持實體經(jīng)濟方針，承接社會責任，不斷深化小微金融實現(xiàn)，支持科學發(fā)展，努力做中國專業(yè)的小微金融服務商。 我們在這個過程中也會碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監(jiān)管部門，得到同業(yè)，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務方面的餞行實踐經(jīng)驗，包括剛才他也提到了其實小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀很難，但是做小微金融業(yè)不是一件容易的事情。

接下來我們要談到的一個問題，就是說在目前作為金融發(fā)展的新的領域，小微金融的發(fā)展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔保、風險管理，信用評級等諸多問題，發(fā)展的模式是有待優(yōu)化和完善的。

接下來我們就有請華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對著平臺經(jīng) 濟時代咱們金融服務的創(chuàng)新。

談到平臺經(jīng)濟我想先跟大家分享一下，從今年以來非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯(lián)網(wǎng)金融和我們的金融 互聯(lián)網(wǎng)。下面我想分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的快速，模式的多樣。

從目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對下面的發(fā)展有三大趨勢：

第一，移動支付不斷替代著傳統(tǒng)的支付業(yè)務。

第二，人人貸替代傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。

第三，眾籌融資 替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務。

談到互聯(lián)網(wǎng)里面BAT，首先要談談我們阿里集團對這些支行來講小微業(yè)務對他考核的權重更高，個人業(yè)務考核的權重更低一些，關鍵是切合各個領域的客戶特點。

希望能夠呈現(xiàn)出一種專業(yè)聚集效應，應該 來講我們點，104家專業(yè)支行點均客戶比較明顯，點均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產(chǎn)相對其他支行在小微 領域強很多。

涵概的領域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來講希望覆蓋的行業(yè)越寬越好 ，意味著在更多的行業(yè)里面有專業(yè)支行來研究，他對這個行業(yè)的理解，為我全行其他的機構提供經(jīng)驗。對專業(yè)支行有幾個要求，我們也會做減法，不僅做加法還要做減法，如果達不到就減出去。

我們有幾個，第一個是規(guī)模優(yōu) 先，如果你規(guī)模不能優(yōu)先，你對這個行業(yè)很了解是有問題的。其次是打通產(chǎn)業(yè)鏈，在這個領域里面產(chǎn)業(yè)鏈要打通 。還有特色行業(yè)，客觀上如果原來服裝銷售布匹建材行業(yè)比較多，我們后面幾期專業(yè)支行引入上，我們有意引入 一些小領域，新的行業(yè)和小的行業(yè)。

還有技術先進，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內(nèi)部細分，這有點特定的信貸工廠的感覺了。

指標的要求，業(yè)務規(guī)模一定要全行領先，如果不能領先第二期剔除。還有商圈領域占有率在當?shù)赝瑯I(yè)必須領 先，我可能支行規(guī)模跟國有支行比不會有優(yōu)勢，但是在特定行業(yè)里面完全有可能取得優(yōu)勢。

專業(yè)商圈的做法有兩個，一個是行業(yè)具有新鮮度，我們希望有更多的類似于一些小的，比如說茶葉這種行業(yè)，海產(chǎn)品這種行業(yè)，這個行業(yè)可能在某一個地方市場不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點，沒有超過幾個人，不到十個人，他專門為一個電子商務區(qū)服務的，類似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場容量比較大，未來能夠在全行領域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒有飽和的商圈，都會綜合考慮。

這是一個產(chǎn)業(yè)鏈，我們舉了一個例子，類似于我們怎么做產(chǎn)業(yè)鏈，比如說上游做種植和飼料，包括生豬養(yǎng)殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個信息整合很重要。

我們在當?shù)刈龅?時候會考慮當?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈在全國的占比，產(chǎn)業(yè)鏈的價值和產(chǎn)業(yè)鏈長度，產(chǎn)業(yè)鏈在全國的輻射能力，我們希望在小微 型企業(yè)上把產(chǎn)業(yè)鏈打通，還有行業(yè)的區(qū)域特點，比如說臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個例子， 比如說武漢的運輸?shù)鹊?，包括我們在威海的海產(chǎn)品，包括泉州的石材，廈門茶葉等等，希望更有特點。

還有專業(yè)支行的指標上我們設定了很多，未來我們大概這么考慮的，我們希望將來實現(xiàn)移動的銷售，用移動的技術，不僅是對電商第三方支付，對物流有影響，我們認為未來對商業(yè)銀行有巨大的影響。

還有一個是移動的 運營，我們?nèi)緢笠呀?jīng)披露，我們今年上線移動運營，在我看來這個非常重要，這個比建多少家支行可能會更重 要。

還有移動的風險評估跟移動的售后服務。對SA系統(tǒng)已經(jīng)在運用，移動的技術進來，未來會對整個業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大的影響。

這是我們小微專業(yè)支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內(nèi)部有一個說法，談到客戶行業(yè)要讓客戶覺得專 業(yè)。

談到金融服務方案要讓銀行內(nèi)部專家看到專業(yè)，因為你面對的是特定客戶群做金融服務水平，你做成專家不應該很難，沒有要求他變成銀行家，所以我們大概內(nèi)部的口號是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個人業(yè)務，一 通是產(chǎn)業(yè)鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認為它目前就 是整個民生銀行整個業(yè)務發(fā)展非常重要的支撐點。

這大概是我們內(nèi)部模式，這個事正在進展過程中，這個變化是比較大的一個變化。這有一些進展做得不錯， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認為是一個方向性的東西，從原來的信貸支持要轉(zhuǎn)向綜合金融服務，這個要 求其實也是很高的。

從原來比較注重擔保，要轉(zhuǎn)向非抵押物擔保，這也是有很大的挑戰(zhàn)。

另外一個是產(chǎn)品的直接定價，轉(zhuǎn)向客戶的綜合收益，跟信貸產(chǎn)品結構相匹配的綜合定價，業(yè)務定價轉(zhuǎn)向客戶定價，這個對銀行信息跟技術挑戰(zhàn)還是很大的。

另外一個是以支行的簡單營銷，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化乃至專門化的銷售機構，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉(zhuǎn)向客戶價值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說差異有，但不一定太大，恐怕未來利 率市場化之后受到?jīng)_擊比較大。

最后結束語，任何偉大的夢想一定要有科學的方法去實現(xiàn)，否則夢想也只是夢想，民生銀行繼續(xù)餞行國家支 持實體經(jīng)濟方針，承接社會責任，不斷深化小微金融實現(xiàn)，支持科學發(fā)展，努力做中國專業(yè)的小微金融服務商。 我們在這個過程中也會碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監(jiān)管部門，得到同業(yè)，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務方面的餞行實踐經(jīng)驗，包括剛才他也提到了其實小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀很難，但是做小微金融業(yè)不是一件容易的事情。

接下來我們要談到的一個問題，就是說在目前作為金融發(fā)展的新的領域，小微金融的發(fā)展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔保、風險管理，信用評級等諸多問題，發(fā)展的模式是有待優(yōu)化和完善的。

接下來我們就有請華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對著平臺經(jīng) 濟時代咱們金融服務的創(chuàng)新。

談到平臺經(jīng)濟我想先跟大家分享一下，從今年以來非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯(lián)網(wǎng)金融和我們的金融 互聯(lián)網(wǎng)。下面我想分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的快速，模式的多樣。

從目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對下面的發(fā)展有三大趨勢：

第一，移動支付不斷替代著傳統(tǒng)的支付業(yè)務。

第二，人人貸替代傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。

第三，眾籌融資 替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務。

談到互聯(lián)網(wǎng)里面BAT，首先要談談我們阿里集團。從阿里小貸為我們淘寶和天貓里面商戶提供小額的信用貸款 。

今年推出的余額寶，以及小貸資產(chǎn)的證券化，包括跟我們金融同業(yè)合作做小額的信用支付，這是咱們整個阿里 集團從電商向金融再向物流發(fā)展的步伐。

騰訊，擁有了第三方支付工具財富通，同時推出了基于微信跟各家金融合作推出微信銀行，把這個作為一個 通訊工具。最近眾安在線財產(chǎn)保險公司，剛剛正式運營，在央視三談論互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響。

基金業(yè)務，最近考慮成立小額貸款公司為電商商戶職工提供融資服務。百度，擁有了第三方支付百付寶以后 ，最近就是百度理財，包括余額寶，這個方面很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的進入銀行的，金融的現(xiàn)金管理，實際上是把 活期存款進行現(xiàn)金管理進行理財，這些業(yè)務銀行里面也有，他們只是跟基金公司進行合作。

在互聯(lián)網(wǎng)金融里面，我們要來分享一下我們的京東商城，最初是作為唯一的賣方，他從上游采購產(chǎn)品賣給眾多客戶，去年2012年下半年整個的電商模式都在走平臺化的趨勢，他收購了網(wǎng)銀在線作為他的第三方支付工具， 同時也跟金融同業(yè)合作供應鏈金融。

下面看蘇寧云商，旗下?lián)碛幸赘秾毜谌街Ц杜普?，最近打造O2O商業(yè)模式，利用線下線上聯(lián)動，將理財、保 險產(chǎn)品，包括最近向監(jiān)管部門申請要成立銀行等等。

今年北京中關村成立了中關村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，這個上面沒有一家金融機構，同月由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā) 起成立了銀行電商第三方支付參與的互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會。

在我們最近的隨著余額寶產(chǎn)生以后，最近眾多資金 公司在做，最近銀聯(lián)商務在10月18日跟廣大寶資金推出的天天富理財產(chǎn)品，可能對現(xiàn)有銀行的沖擊是最大的。

因為它掌握了整個Prosper，銀行卡的清算，在入口端，本來商戶資金通過T+1回到銀行帳上，他通過現(xiàn)金理財，通 過進入資金公司賬戶上，這個我們不斷的在關注下一步發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融里面還有一種P2P，目前國內(nèi)已經(jīng)有2000多家P2P，其中有三種模式，一種是擔保機構擔保交易 模式，本身不吸儲，不放貸，主要提供金融信息服務，這是銀行作為中介，銀行有委托貸款，他也是這樣業(yè)務， 只不過是中介業(yè)務。

第二個模式是宜信模式，本身參與資金借代，之后進行債權轉(zhuǎn)讓。第三種是金融機構推出的 互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，例如最近我們招商銀行剛剛推出小企業(yè)E+，以及去年推出的平安陸金所，這是大型金融機 構向P2P業(yè)務發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融之后第三種業(yè)態(tài)，以融360為主，意圖建立垂直需求，把客戶需求引入融360，通過這個尋找合 適的銀行為其提供解決方案。

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊銀行地位里面，重點要談到兩種，一類是第三方支付。第二類是我們電商。這兩種是 相互伴隨，共同成長的，共同來推進的對銀行市場定位的挑戰(zhàn)。

我們的第三方支付，從整合銀行卡支付工具，最近整合銀行的對公帳戶，不僅從個人業(yè)務，已經(jīng)延伸到我們的公司業(yè)務。進行交易資金的清算，尤其指出顛覆式 的流水貸等產(chǎn)品，他掌握交易數(shù)據(jù)，通過資金進行發(fā)放貸款，逐步對銀行的支付，由此對銀行現(xiàn)有的現(xiàn)金管理帶 來的挑戰(zhàn)是巨大的，因為它本身可以通過跨行清算，現(xiàn)在我們銀行傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付都必須在一家銀行開戶，通過 它可以跨行進行現(xiàn)金管理。

以及對我們銀行卡收單業(yè)務形成挑戰(zhàn)，電商在擁有了交易平臺，交易數(shù)據(jù)，支付功能之后，最終進入了金融 領域，進一步整合和替代銀行信用，最后變成貸款發(fā)放。我們阿里集團最為典型。

在信息化的時代，有一種新的商業(yè)模式的競爭和融合，也使我們銀行或者說金融機構必須認真面對的問題。

對銀行傳統(tǒng)的思想觀念，組織機構，營銷方式和產(chǎn)品帶來的是一場革命性的變化。下面我跟大家來分享金融行業(yè) 都在不斷的探索，談談我們的金融互聯(lián)網(wǎng)。

金融互聯(lián)網(wǎng)從我們銀行最初的，從柜臺延伸到我們的ATM，POSS，到網(wǎng) 上引商和手機銀行，都是在渠道商不斷探索，我們建行在去年六月手推善融上午，中行籌備中銀易商，招商，廣 大、中信，浦發(fā)，平安等等這些銀行不斷的，包括還有民生銀行也在打造，在淘寶上開直銷銀行，在金融互聯(lián)網(wǎng) 上做出自己的挑戰(zhàn)，做出自己的應對。

我們民生電商在銀行體制之外，有民生加銀控股成立民生電商，我們市場 也期待著他下一步的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，目前應該說都處于一種積極的探索階段，這也是今年非常熱鬧的一個話題。

但是我們認為，它都服務的是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，都是一種互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟時代。下面我想跟大家來分享平臺經(jīng)濟時代 的來臨。

其實伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，可以納入我們的平臺經(jīng)濟，我們今天這個場合都在搭建的是平臺，我們想平臺經(jīng)濟的時代已經(jīng)來臨了。

我們國內(nèi)和國際上的經(jīng)濟學家，已經(jīng)在研究我們平臺經(jīng)濟下很多商業(yè)模式，已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化 。

其中互聯(lián)網(wǎng)可能是其中的重要的，越來越多市場領域出現(xiàn)平臺優(yōu)勢，平臺是聚集眾多的企業(yè)和個人進行信息和 商品交互載體。

在這上面無論是搜狐、蘋果等等都是典型的平臺運營，尤其是蘋果公司以全新平臺重構了產(chǎn)業(yè)的 價值鏈，把整個產(chǎn)業(yè)鏈重新構筑。

在我們國內(nèi)平臺為王已經(jīng)發(fā)展為共識，正在快速掀起平臺經(jīng)濟的革命。目前在我們國內(nèi)平臺主要有兩類，第 一類是以第三方為主體的，就是本身不參與交易，他是通過整合資源，促成雙方和多方的供求之間的交易，收取 一定的交易傭金或者收益。

包括我們第三方支付平臺，也是一個平臺，我們的電商，P2P，現(xiàn)貨期貨交易，以及商 業(yè)平臺，本身不參與交易。但是第二種模式自身作為主體，就是我們最初的京東，蘇寧、國美這種模式，這兩種 業(yè)態(tài)目前在國內(nèi)已經(jīng)不斷的在融合，在從去年下半年這種融合速度不斷的在加快。

華夏銀行作為全國的股份制商業(yè)銀行，根據(jù)自身的特點和隊伍現(xiàn)狀，我們在金融首推平臺金融。

2009年以服 務平臺經(jīng)濟為理論，我們當時行領導指出要燒餅上找芝麻做好小微企業(yè)服務，我們根據(jù)特點和人力資源風控，我 們通過燒餅找到芝麻，做好他的金融服務，每家銀行，在服務小微企業(yè)有自己的策略和營銷模式。

2009年我們以 服務平臺經(jīng)濟為基礎，探索平臺金融的業(yè)務模式。

具備銀行四大基本職能，信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務 ，四大職能為一身，重點有五大功能，這里面有幾個比較處于領先的在線融資，我們很多銀行都有在線融資，我 們在平臺金融下在線融資和我們在傳統(tǒng)的在線融資有本質(zhì)的區(qū)別。

我們在線融資都是在網(wǎng)上銀行，這是以銀行為 中心的標準化產(chǎn)品，給我們的客戶提供服務，這只是傳統(tǒng)的放款渠道從柜臺到網(wǎng)銀，這背后每一筆資金不清楚信 息流，我們在平臺金融里面會涉及到三大，所謂資金流，信息流和物流。

我們的網(wǎng)銀在線融資只是資金流轉(zhuǎn)移， 背后不清楚這一筆資金，包括柜臺的清算，你的資金清算背后什么信息不清楚，我們這個支付融資系統(tǒng)帶著支付 信息，或者信息流來了以后會產(chǎn)生信息流。

跨行支付，我們加強與第三方支付合作，當?shù)谌街Ц恫粩嗾香y行支付工具的時候，銀行也可以不斷跟第 三方合作解決跨行支付。

在平臺金融領域銀行平臺模式，我們在服務小微企業(yè)，緩解小企業(yè)融資難過程中，我們銀行關注我們的資金 流，就是客戶在銀行的結算情況來給他發(fā)放一次，提供一次信貸資源。

在資金流過程中，我們發(fā)現(xiàn)資金流可能也 有點不真實，隨著支付不斷的推進，我們要求你也有信息流，你這一筆資金背后用途要真實，我們隨著業(yè)務的不 斷開展以后，通常通過關連交易來解決他的信息流。

我們在平臺金融模式下，我們應該更多的關注我們的物流， 比如說河下銀行跟很多物流公司合作，我們通過物流信息可以合理推算出我們的信息流和資金流的真實性，他有 的物質(zhì)轉(zhuǎn)移，就會帶來銷售活動真實性，這也是真實的。

這個圖我們想表達除了上面，從電商來說，從電商擁有最右邊的IT公司，我們電商最初從IT公司不斷研發(fā)， 掌握了一些信息流。上面金融作為整個產(chǎn)業(yè)鏈是處于高端，最右邊就是物流，這也是我們阿里集團，從電商向金 融再向物流企業(yè)發(fā)展的過程。

在整個過程中都逃不出這個圈子，你有了信息，金融支持，物流信息來不斷的驗證 我們的金融和我們的信息的真實性。

華夏銀行的平臺金融模式，我們力圖通過支付融資系統(tǒng)，將銀行的金融服務，實現(xiàn)經(jīng)營信息，交易信息，結算資金，信貸資金整合，服務平臺客戶，服務上下游周邊小微企業(yè)。

我去年到了一下寶鋼，寶鋼作為國有大型企業(yè)，以客戶為中心，通用汽車兩邊鋼板是寶鋼生產(chǎn)的，在我們銀行服務里面，在財務管理里面會講到最佳訂貨周期和最佳訂貨量。

他系統(tǒng)對接的通用汽車每天能夠知道通用汽車 生產(chǎn)數(shù)據(jù)，然后給寶鋼股份發(fā)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)最佳訂貨量和最佳訂貨周期，在金融傳統(tǒng)里面，我們對企業(yè)的支持 更多的是一種填鴨式的，給企業(yè)發(fā)放貸款之后，最好不用錢，把貸款變成存款。

第二個很多時候常常貸款都是一 年的，我們尤其是小微企業(yè)周期可能不長，可能就要60天，90天，提前還貸之后銀行貸不出來，一般不到期不還 的，提高小企業(yè)融資成本。我們通過平臺金融的模式，如果我們有企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)對接，為我們企業(yè)和平臺客 戶提供最優(yōu)或者最佳資金量，這也是銀行服務理念的一大轉(zhuǎn)變。

我們從填鴨式的和現(xiàn)在最佳的訂貨量和訂貨周期 ，包括資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，都是家里面用財務報表算起來的，我們平臺金融重點要解決這個方面，我們無論是政府和監(jiān) 管部門也在不斷的鼓勵商業(yè)銀行完善小微企業(yè)服務。

比如說成立擔保公司，小貸公司，這沒有從根本上解決中小 企業(yè)融資難問題，也就是我們信息不對稱，因為擔保公司也要反擔保，我們小貸公司也要風險防范。

銀行也要向 電商企業(yè)學習，獲取我們資金流、信息流物流，為我們小微企業(yè)提供無抵押，無擔保服務，要獲取他的信息。

我們平臺金融模式力圖實現(xiàn)，及時掌握。在平臺金融下服務的平臺客戶，我們簡單的歸納為十大平臺，因為 第十個是其他平臺，就不一一列舉了。

比如說電商平臺，這也是今年比較熱鬧的，我們的電商更多的是B2C和C2C ，我們最近華夏銀行跟一家國內(nèi)比較大的電商，我們根據(jù)交易數(shù)據(jù)給他提供無抵押，無擔保提供貸款，這個業(yè)務要迅速放大。

這也是我們互聯(lián)網(wǎng)金融重要的領域。

第二大內(nèi)容，也就是傳統(tǒng)的核心企業(yè)電子化，要跟企業(yè)ERP系統(tǒng)，資源管理系統(tǒng)，生產(chǎn)銷售供應商對接之后， 在這個方面應該說我們金融行業(yè)擁有了大量的數(shù)據(jù)，可能我們以前沒有太關注。

比如說一些大的企業(yè)，跟他的經(jīng) 銷商和供銷商形成貿(mào)易背景，這一種往往可能比電商信息更真實，我們掌握了之后銀行業(yè)要發(fā)放小額信貸，不能 總是考慮抵押和擔保。

第三個是大宗商品交易市場。B2B電子交易平臺，在大宗商品交易平臺隨著國務院38號文件規(guī)范，我們原來很 多大宗商品是做中遠期的，現(xiàn)在要做現(xiàn)貨交易。

我們淘寶是C2C交易平臺，我們的大宗商品搭建的是B2B交易平臺 ，你如果沒有在線融資，誰愿意把貨方面交易呢，這方面銀行服務要隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型進行發(fā)展。

我們最近正在積極 推進例如融資租賃公司，擔保公司，小貸公司紛紛開網(wǎng)店，要解決小微企業(yè)融資貴，我們擔保時間就一年，一般 不會提前還貸，這能不能提供最高額度擔保額度，這是要不斷的開店，還有市場和商圈要變成電子商務來解決小 微企業(yè)融資問題。

在平臺經(jīng)濟形式下面，我們對電商只是其中一類。

在支付融資系統(tǒng)里面，左邊是我們的上下游也是周邊客戶 ，可以為我們小微企業(yè)提供跨行支付，我們一個客戶一天能點83筆貸款，因為他就是83筆訂單，我們講好了自有 資金30%，你根據(jù)訂單發(fā)放貸款。

對平臺客戶可以做到實時到帳，資金歸集。我們這里面平臺客戶更多的是中型以 上，可以做到批量支付，跨行支付，在線融資支付，對收款方也可以做到實時到帳，通過電子商務解決傳統(tǒng)銀行服務的企業(yè)和銀行之間有一個對仗難.

很多企業(yè)隨著電子商務發(fā)展，這一定是具有遠大的發(fā)展前景的，我說三個 業(yè)態(tài)，我們的淘寶商去理解，就是我們的市場管理方，他搬到網(wǎng)上去了，我們最初市場管理方，比如說北京有新 發(fā)地賣水果蔬菜產(chǎn)品的，他市場管理方是提供攤位收取租金。

以后各家銀行去營銷要安裝我們電話POSS，這是一 種業(yè)態(tài)，收取資金，不了解企業(yè)經(jīng)營信息。第二類型就是我們商場模式，也可以延伸為我們的居然之家或者紅星 美凱龍模式，他是集中收銀，也收取租金，在商場里面我們很多最好的攤位可能連租金都不收，我分享你的交易 收入。

第三種業(yè)態(tài)我們的電商。因為前兩種模式對我們土地資源有很大的占用，隨著社會的發(fā)展要向集約化社會 發(fā)展，我們電商通過增加服務器，比如說淘寶網(wǎng)已經(jīng)有600萬個商鋪，我們看到這三種業(yè)態(tài)發(fā)展，不可能你的市場 商場開到五萬個，十萬個商鋪，但是電子商務可能來實現(xiàn)。

我們的在線融資模式，我簡單說一下，這個方面我們就把供應鏈金融進行了電子化，右邊的產(chǎn)品是在大宗商品，由此我們提供專業(yè)化的融資。

到目前為止這個推的過程中，也是不斷的探索，不是一蹴而就的，對銀行也是 挑戰(zhàn)，對我們的組織架構，理念等等都是一次大的挑戰(zhàn)。

目前到十月末我們對應了203個平臺客戶，包括寶鋼、沙 崗，波司登等等上市公司，包括鄭煤，北大荒糧油等等，我們目前服務小微企業(yè)達到7399個，我們平臺客戶平均 給我們帶來接近40個小微企業(yè)，提供無抵押，無擔保的。

這組交易數(shù)據(jù)，目前我們累計交易筆數(shù)超過20萬筆，累 計放款，平均每筆放款30萬，這在傳統(tǒng)銀行里面不做的業(yè)務，我們勞動力成本不支撐我們每一筆做30萬的貸款。

如果用73個以減去53個億，企業(yè)20個億，我自己支付加融資。

我們的還款，我們平均一筆是13.07，我有錢不幫銀行打工，我就還掉，只要我后面有了就一點擊，目前通過平臺金融，還款天數(shù)是55天一天周期就還完，目前我們期限是55天。

我們整個一筆，現(xiàn)在整個目前還款筆數(shù)遠遠 大于貸款筆數(shù)。我們在提供在線融資服務基礎上，我們在今年10月份推出票據(jù)，現(xiàn)在各家銀行業(yè)提供，在網(wǎng)上銀 行電票，這個跟企業(yè)ERP對接之后，可以在ERP里面把電票開掉了。

我們最近把借款合同，我們即將要實現(xiàn)合同網(wǎng) 絡化，從審批合同的簽訂，放款，全部通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)交易模式。我們明年正在把外匯的開證結匯業(yè)務通過平 臺金融模式，為企業(yè)提供服務模式。

有夢想，有機會，有奮斗，一切美好的東西都能夠創(chuàng)造出來，借助支付融資系統(tǒng)，打造平臺金融業(yè)務模式， 華夏銀行將與客戶攜手并進，共同在平臺經(jīng)濟的藍海中引領潮流，謝謝大家。