中國人民銀行日前發(fā)布的《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，當前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。

報告提出，加快存款保險制度建設，改善金融機構發(fā)展環(huán)境。建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新及風險承擔機制方面的靈活性。在存款保險制度缺失的條件下，國家實際上承擔了隱性的擔保責任，容易導致商業(yè)銀行風險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。

報告提示了當前銀行業(yè)面臨的幾大風險。報告指出，當前存款波動較大，流動性管理面臨挑戰(zhàn)。銀行業(yè)金融機構存款增速放緩、大幅波動的現(xiàn)象依然明顯。2012年，金融機構人民幣各項存款月均增速為12.6%，比2010年、2011年分別下降8.5個和3.5個百分點。銀行業(yè)金融機構注重月末季末市場排名，存款季末沖高、季初回落的情況仍比較普遍，甚至出現(xiàn)跨季月間波幅超過3萬億元的情況。截至年末，銀行業(yè)金融機構流動性比例47.77%，比上年上升3.07個百分點。近年來，理財和信托等融資性表外業(yè)務發(fā)展迅猛，其中部分業(yè)務依靠短期資金滾動對接長期投資，存在期限錯配問題。

報告指出，表外業(yè)務快速增長，風險逐漸顯現(xiàn)。近年來，商業(yè)銀行表外業(yè)務種類和規(guī)模不斷擴大，已成為各家銀行新的業(yè)務和利潤增長點。截至年末，銀行業(yè)金融機構表外業(yè)務(含委托貸款和委托投資) 余額48.65萬億元， 比年初增加8.0萬億元，增長19.68%。表外資產(chǎn)相當于表內總資產(chǎn)的36.41%，比年初提高0.54個百分點。商業(yè)銀行表外業(yè)務風險可能向表內傳遞，存在內部收益轉移和交叉補貼等行為，監(jiān)管亟待加強。

報告還指出，理財產(chǎn)品快速發(fā)展，蘊藏潛在風險。在投資和融資雙重需求的推動下，以理財產(chǎn)品為代表的交叉性金融產(chǎn)品加速發(fā)展。截至年末，銀行存續(xù)理財產(chǎn)品3.1萬只，資金余額6.7萬億元。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產(chǎn)業(yè)市場。理財產(chǎn)品在一定程度上改變了融資過度依賴銀行體系的情況，滿足了實體經(jīng)濟的部分融資需求，也蘊藏一定風險：部分產(chǎn)品走樣成為信貸替代產(chǎn)品，一些理財資金投向限制行業(yè)和領域，規(guī)避宏觀調控和金融監(jiān)管。

此外，報告稱，一些具有融資功能的非金融機構存在違規(guī)經(jīng)營，民間借貸風險有所暴露。截至年末，全國共有小額貸款公司6080家，融資性擔保公司9071家，典當行6084家。由于內部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，一些機構違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區(qū)形成了風險事件。民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。