編者按：傳統(tǒng)銀行真的會(huì)消失嗎？現(xiàn)在看來似乎有點(diǎn)杞人憂天。但是，誰也不敢斷言未來會(huì)發(fā)生什么，就像我們沒有想到大數(shù)據(jù)時(shí)代來得如此之快。我國商業(yè)銀行一直緊隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，從傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)到今天的電腦和手機(jī)，金融服務(wù)已從柜臺(tái)走向指尖，金融業(yè)格局的變革已悄然發(fā)生，形成了金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)。

本報(bào)見習(xí)記者 肖懷洋

“傳統(tǒng)銀行不能對(duì)電子化作出改變，會(huì)成為21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。”比爾·蓋茨的這句名言深深刺激著銀行家們的神經(jīng)。不過，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中這一預(yù)言或許不會(huì)成真了。事實(shí)上，銀行業(yè)從上個(gè)世紀(jì)便已經(jīng)開始了電子化轉(zhuǎn)型，電腦將銀行職員從繁重的紙質(zhì)單據(jù)整理工作中解放了出來。自助終端已經(jīng)有取代人工服務(wù)之趨勢，工行去年末擁有自助銀行17,437家、自動(dòng)柜員機(jī)70,202臺(tái)，甚至超過了工行擁有的實(shí)體機(jī)構(gòu)數(shù)目17,125個(gè)。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，10年至20年以后銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將越來越少。

進(jìn)入21世紀(jì)，銀行家們又開疆拓土，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中再建一個(gè)金融世界。較之于單個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)每年近千萬元的費(fèi)用而言，網(wǎng)上銀行成本更低，更為重要的是，客戶使用起來更加便捷。2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)量已經(jīng)超過了4.3億戶，招行個(gè)人電子銀行交易替代率更是達(dá)到了90.66%。而手機(jī)銀行的橫空出世更是給銀行電子化時(shí)代帶來更多的可能性，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“指尖上的銀行”在移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的推動(dòng)下，將會(huì)改變現(xiàn)有的金融消費(fèi)習(xí)慣。

13家上市銀行

網(wǎng)銀客戶數(shù)超4.9億戶

國內(nèi)的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量正在以幾何速度增長。本報(bào)記者根據(jù)2012年年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，共有12家上市銀行公布了網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量，總計(jì)約3.6億戶。工商銀行作為國內(nèi)最大的銀行，雖然沒有在年報(bào)中公布相關(guān)數(shù)字，但截至去年上半年末，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)就已達(dá)到1.3億戶。如果算上工商銀行，13家上市銀行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)保守計(jì)算也要超過4.9億戶。

去年年報(bào)數(shù)據(jù)中，只有工行、交行、平安銀行和寧波銀行未提及網(wǎng)銀客戶數(shù)量。不過根據(jù)工行早先公布的材料，截至2011年3月末該行的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到1.02億戶，成為國內(nèi)首家擁有“億級(jí)”個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶群的商業(yè)銀行。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人去年接受采訪時(shí)曾表示，截至2012年上半年末，工行個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá)到1.3億戶，較去年同期增長了21.19%，網(wǎng)上銀行交易額增長了23.9%。

除了工行，另一家網(wǎng)銀客戶數(shù)過億的是建行，該行截至2012年末約有1.2億戶網(wǎng)銀客戶。其中，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到11,926萬戶，較上年增長41.07%；交易43.43億筆，增長7.50%。企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶213萬戶，增長54.10%；交易量12.98 億筆，增長33.96%。緊隨其后的是中行和農(nóng)行，網(wǎng)銀客戶數(shù)量分別達(dá)到9322萬戶和9027萬戶。四大行依靠其龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)，網(wǎng)銀數(shù)量也遙遙領(lǐng)先于其他銀行。四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)總計(jì)超過4.3億戶。

工行網(wǎng)銀客戶數(shù)從無到“億級(jí)”用了十年時(shí)間，網(wǎng)上銀行真正的迅猛發(fā)展則是在近兩年。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)增長率最低的民生銀行也達(dá)到了8.41%，其余銀行增長率均超過了20%。增長速度最高的華夏銀行達(dá)到了89.84%，大行的增長速度也不容小覷，中行增長率為64.08%，農(nóng)行增長率為35.39%。

網(wǎng)銀客戶數(shù)量的猛增與各家銀行大力推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)密不可分。本報(bào)記者咨詢了多家銀行，目前所有上市銀行均對(duì)新增零售客戶免費(fèi)開通網(wǎng)上銀行，并且在開戶的同時(shí)均向客戶詢問是否開通網(wǎng)銀。雖然四大行憑借原有客戶基礎(chǔ)在網(wǎng)銀客戶數(shù)量上遙遙領(lǐng)先，但真正衡量各家銀行開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)程度的指標(biāo)還應(yīng)當(dāng)看電子銀行交易替代率。

本報(bào)記者查閱年報(bào)發(fā)現(xiàn)，共有12家上市銀行公布了電子銀行交易替代率（或電子銀行交易占比），多數(shù)股份制銀行在這一指標(biāo)上反超國有大行。招商銀行電子銀行交易替代率最高，“2012年零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到90.66%，公司電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到52.40%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結(jié)算替代率達(dá)到88.47%，較上年分別提高4.09 個(gè)百分點(diǎn)、2.77 個(gè)百分點(diǎn)和3.33 個(gè)百分點(diǎn)。”不僅如此，招商銀行也是僅有的兩家網(wǎng)銀客戶數(shù)量超千萬的股份制銀行之一，達(dá)到1174萬戶。民生銀行和中信銀行的電子銀行交易替代率分別為90.35%和85.87%，占居二、三名。光大銀行雖然在股份制銀行中客戶數(shù)量排首位，達(dá)到1603萬戶，但電子銀行交易分流率僅為64%，排在所有公布數(shù)據(jù)銀行的倒數(shù)第二位。

五大國有商業(yè)銀行中，工商銀行電子銀行交易替代率為75.1%，排名第一，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展速度緩慢，交易替代率僅為67.8%墊底。交行和建行的電子銀行交易替代率分別為73.17%和72.99%。中國銀行未公布電子銀行交易替代率。

“指尖上的銀行”發(fā)展迅猛

建行客戶數(shù)達(dá)8390萬戶

繼網(wǎng)上銀行之后，各商業(yè)銀行又加快推出了更為便捷的手機(jī)銀行。隨著移動(dòng)通訊的更新?lián)Q代和用戶群體的日漸龐大，“指尖上的銀行”無疑為銀行業(yè)務(wù)開拓了新的疆土。

雖然部分銀行早在幾年前就開始試水手機(jī)銀行，但真正將這項(xiàng)業(yè)務(wù)開展起來還是從去年開始。以民生銀行為例，該行2012年7月11日才正式推出手機(jī)銀行，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行專屬理財(cái)?shù)忍厣δ?，并且圍繞小微客戶支付結(jié)算需求，于12月中旬創(chuàng)新推出小微手機(jī)銀行，具有賬戶集中管理、大額轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、企業(yè)財(cái)務(wù)室等特色功能。

多家銀行去年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長，中信銀行年報(bào)顯示，2012年末個(gè)人移動(dòng)銀行累計(jì)客戶數(shù)達(dá)到126.57萬戶，達(dá)上年的17.53倍，報(bào)告期內(nèi)，中信銀行個(gè)人移動(dòng)銀行交易筆數(shù)29.59萬筆、交易金額16.58億元人民幣，分別達(dá)上年的4.36倍和2.63倍。中國銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)量2012年也達(dá)到了145%的增長速度，達(dá)到了4182.5萬戶。

銀行在開發(fā)手機(jī)銀行的過程中，更加注重用戶體驗(yàn)，緊跟時(shí)尚前沿。比如，隨著二維碼應(yīng)用的普及，手機(jī)銀行也實(shí)現(xiàn)了通過二維碼收付款的功能。而“搖一搖”付款功能更是切合了新新人類的需求，“拇指一族”小劉告訴記者，他應(yīng)該是國內(nèi)最早使用手機(jī)錢包的用戶，打開支付客戶端，拿出手機(jī)“搖一搖”，就能替代刷卡輸入密碼的動(dòng)作，不過小劉也表示，“支持手機(jī)支付的商鋪還是太少，希望以后能夠更加普及。”

一位從事移動(dòng)互聯(lián)開發(fā)工作的人士告訴記者，手機(jī)銀行的推出離不開近兩年智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展。從目前的功能來看，手機(jī)銀行基本可以看做是網(wǎng)上銀行的延伸，可以通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)查詢、繳費(fèi)、購物、理財(cái)?shù)裙δ埽?ldquo;但手機(jī)銀行便捷性更好，并且在未來技術(shù)更新的支持下，手機(jī)銀行的創(chuàng)新空間將是巨大的”，該人士對(duì)于移動(dòng)銀行的前景表示樂觀。

記者梳理了上市銀行去年年報(bào)，共有10家銀行公布了手機(jī)銀行的開展情況。建設(shè)銀行在手機(jī)銀行客戶數(shù)排名中拔得頭籌，為8390萬戶，這一數(shù)字甚至已經(jīng)接近其1.2億戶的網(wǎng)銀客戶數(shù)。建行手機(jī)銀行客戶數(shù)去年的增長率更是達(dá)到了78.68%；交易量3.81億筆，增長85.06%。工商銀行排在次席，2012年末客戶數(shù)量同比增54.5%，達(dá)到7400萬戶，全年交易額增長近16倍；農(nóng)業(yè)銀行排名第三，手機(jī)銀行客戶為5685萬戶，年交易金額達(dá)到4,210.84億元。

此外，在股份制銀行中，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最好的仍然是招商銀行，各項(xiàng)數(shù)據(jù)均領(lǐng)先其他股份制銀行。年報(bào)顯示，“截至2012年12月31日，手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)已達(dá)966.49萬戶，同比增長115.03%，其中活躍客戶達(dá)到270.97萬戶；累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）1,300.26萬筆，同比增長505.05%；累計(jì)交易金額達(dá)4,059.34 億元，同比增長241.86%。手機(jī)支付累計(jì)交易5,779.51萬筆，同比增長435.19%；累計(jì)交易金額為108.78 億元，同比增長347.29%。”

浦發(fā)銀行推出了首張手機(jī)支付銀行卡。浦發(fā)銀行與中國移動(dòng)合作推出的NFC手機(jī)支付新產(chǎn)品，是我國第一款正式上市的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、基于SIM卡的手機(jī)支付銀行卡。NFC手機(jī)支付就是將銀行卡信息寫入手機(jī)SIM卡，并直接通過手機(jī)空中完成包括卡片、賬戶充值、支付、換卡在內(nèi)的諸多金融服務(wù)交易，無需任何銀行網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備。

浦發(fā)銀行NFC手機(jī)支付產(chǎn)品可在全國各類消費(fèi)場所120余萬臺(tái)標(biāo)有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)具上使用：例如，在地鐵的自動(dòng)售貨機(jī)，將手機(jī)貼近刷卡器，即能購買飲料；在超市結(jié)賬，輕揮手機(jī)即可完成支付；此外，手機(jī)能自助完成充值、查詢等眾多金融服務(wù)應(yīng)用。未來，隨著支付環(huán)境的不斷改善，手機(jī)支付銀行卡還能在出租車、公交、地鐵等公共交通領(lǐng)域使用。

原文標(biāo)題：銀行爭霸e時(shí)代：建行手機(jī)銀行客戶拔頭籌 招行電子渠道替代率90.66%   原文鏈接：http://zqrb.ccstock.cn/html/2013-06/07/content_360931.htm